怎样购买信托？有些什么要求？
建议直接到信托公司购买！第三方的机构人员变动比较大，比产品的了解也不清楚，异地购买还是可靠
购买信托产品的正确姿势
购买信托产品的正确姿势
刚开始听说哥到了信托公司工作，很多身边的朋友对此嗤之以鼻，不屑一顾，后来逐渐了解了信托的投资门槛之后，又都有意无意的跟哥打听如何购买信托的事，也不知道是为了在我面前装逼还是真买得起，目测前者的可能性比较大，哥这么才貌双全的都还没发达呢，凭啥他们就买得起了啊，这特么不科学啊！但哥作为信托行业的一个深藏不露的高级产品结构设计师，自然要时刻维护自己高（虚）不（无）可（飘）攀（渺）的职业尊严，推介这种抛头露面的事儿哥自然是不愿意干的，全员营销？在哥这不存在的，但架不住这帮万恶的有钱人整日价的软磨硬泡，哥就勉为其难的胡诌几句吧。
1、首先，你得找到信托公司，是真的持牌的信托公司，千万别一头撞到山寨的上去。目前全国就68家在营业的信托公司，还有4家没重整完，上峰貌似短期内也没有新批牌照的兴致（就看雄安的了），去中国信托业协会网站上查看会员单位就一目了然了，了然不了，你就多久看两眼，故意山寨的就不说了，就说以前，咱们对信托、委托、经纪的是傻傻分不清楚的，之前在南城还看到过“自行车信托商城”之类的招牌，可别看到信托二字就杀将进去，要什么自行车啊？
2、现在，六十八家信托公司已经洗净脱光横陈在你面前了，你接下来就要看身高体重三围了，股东背景，（主动）管理规模，注册资本，净资产，专注的领域，经营状况，盈利能力，过往兑付历史，涉及风险项目的情况等等了，毕竟目前行业还是小心翼翼的维持刚兑这个行业潜规则的。当然了，也不是背景越强就越好，店大欺客，要真耍起流氓来那也是底气十足的，出了问题你跟他掰手腕的难度要大得多，看着瘦点的，虽然刚兑能力会差一些，但赖账的意愿小，我知道，资管新规叫嚣要打破刚兑了，但也不用急，让砖头先飞一会儿吧。
3、选完信托公司，就该选产品了，对于信托所涉及的底层资产不是特别了解，不擅长窥视底层状况的，哥这里给一个非常不负责任的建议，那就是尽量选一些投向不清不楚的，期限错配的，资金池一类的产品，跟着吃个大锅饭，或者是受托人自己强主动管理，可能有潜在关联交易的（当然了形式上一般是看不出来的，你要了解受托人的背景体系才行）。为毛，自投罗网？当然不是，这种投向不清，期限错配的，一般受托人是很难撇清管理责任的，真实损益也是经不住推敲的，最重要的是这些见不得监管的，一般只能死扛着刚兑了。怎么样？哥不是坏，只是实在。
4、当然了，有的人是有自己了解擅长的行业了，地产了，矿产了，平台了。你要是对项目有研究，哪就一定要看清楚了信托目的哪里是否明确写明了投什么，相应担保措施明确写在信托成立条件或放款条件里。对于可能提前有现金流回来还不分期间收益的，最重要的是要看清楚，资金闲置期间的投向，嗯，一闲着就容易跑偏。
5、看清楚信托目的了，就要看是是用什么姿势去实现这个目的，那就是交易结构，虽然哥贵为高级结构设计师，但我一直的观点都是，交易结构越简单越好，交易结构图要是画的跟个蜘蛛网似的，那就就要谨慎谨慎再谨慎了。多一层结构就多一个不能言说的故事，多一层结构就多一层风险，特别是操作风险，是呈几何级数增长的，多一层结构就多一层费用（当然了，只关注最终收益率你是否能接受就行了），哪有雁过不拔毛的道理，多一层结构就多一层不可控的因素，特别是涉及到受托人以外的机构的，非金融机构的。
6、姿势搭好了，接下来就要看姿势的效果了，收益分配的时点是个值得关注的点，收益分配越频繁越好，钱这玩意是落袋为安，花了才算的，但对于本金部分如果提前部分分配就不太好了，你说咱好不容易凑够个门槛份额，结果今天一点，明天一点的，哩哩啦啦的给你整个稀碎，再投资风险很高，而且你这整得我都没法再投信托了，还怎么在亲戚朋友、父老乡亲面前装逼啊？
7、收益分配的频率定了，还得看计息基础，是360，还是365，365(6)/360与365（6）/365还是有一点差别的，几张灌饼钱还是有的，但基本也没议价空间，如果你能看到底层的交易合同（贷款合同之类的），看看看计息基础，如果是360，信托层面也给你360，那基本上算得上良心商家了。还有就是，明年要收增值税了，看清楚了增值税是融资人承担还是信托财产承担，给你的预期年化收益率是税前还是税后，哥一过开人的身份告诉你们，睡前还是睡后还是有很大差别的。
8、收益率是跟期限有关的，所以也要关注一下期限的，固定期限的好说，但对那种1+1+1+1+1+1+1+……+1的这种，要重点关注是谁有权+1，这可不是群里跟帖，谁说+1就+1的，你加个9527也没人管，但要是受托人有权+1，那期限基本就可以加总算了，再衡量是否划算吧，还有分期发行的，是不是搞错配，各期的期限，谁先走谁后走的都关注一下的好。
9、当然了，前面这些你都看了，信托合同你也改不了，都制式合同，但你还是要仔细看的，找两份不同产品的信托合同你就可以看出哪些是制式条款了，延期，分配方式、信托目的，规模上下限的设置调整，期限的调整，成立的条件，放款的条件，越详细越好，抵押担保的落实是前置还是后置。有人说劳资是专业人士，法律黑带九段，但这个行业有这个行业独特的法律语系，一个不怎么好好说话的语系，面对这样一个铜墙铁壁，是谁给你的自信，信托法吗？还有就是，千万别以为发现了合同漏洞，就可以留着以后出问题的时候抓受托人的小辫子，如果丫作为一个专业的受托人，整个制式合同还被你抓住把柄，你说他连面对你的时候都保护不了自己，你还能指望他能在融资人那保护好你的利益？别闹了，还是散了吧。
10、关于结构化分层，大家叠叠乐，你总得整明白了自己在那一层，是踩在别人头顶还是当了别的垫脚石，谁能先跑掉，谁又留下捡肥皂，底层收益高，风险也高，当然了对于那种融资人自己出的所谓劣后的，除非你是投标准化产品，要不然没什么卵用，无非就是破产的时候你能扩大一下自己普通债权的基数而已，不必太当回事。
11，差不多了，哥也说的有点口干舌、燥饥肠辘辘了，给你们叨逼叨这么半天，该打钱了吧，看准了再打，户名是不是信托公司，区分好了募集户、保管户，虽然现在很多信托产品这两个户都统一了，但也有分开的，看好了哪个是募集户，别直接干保管户里去，退款再打很麻烦的。
12、礼节性的听完推介人员眉飞色舞，唾液横飞的路演之后，最好着重让其介绍一下项目的劣势，这不是揭短，而是丑话说在前面，别光捡好听的说，也别只说什么假大空明贬暗褒的或是不痛不痒的劣势，哪有那么完美无暇的项目，光说优势对项目并没什么加持。你那是个啥项目，君心安可无碧树？
S13、也是最最重要的一条，那就是你得至少有一百万（不讨论单一信托，和集合里面另外两个合格投资者条件，也不说资管新规里面的合格投资者条件）。怎么样，看到这一条是不是有一种万贱穿心的赶脚？没事，没有一百万买不起也没啥……
那就赶紧点完赞合上走人吧，买不起跟着瞎忙活半天有意思吗？买信托用啥姿势跟你有什么没关系？
有人可能会说，擦，不就100万嘛，劳资买得起，那你说你听一个从没买过信托也买不起的信托的金融民工在这云山雾绕的跟你扯半天如何买信托的事儿，你觉得这特么靠谱吗？
*年，可长点心看好自己的钱袋子吧！憋老让我们穷人为你们操心~
信托产品购买的流程是什么
分本地购买和异地购买，如果本地有信托公司或者其分支机构以及代销机构（银行，券商，三方理财机构），可以直接到这些机构预约额度，然后签订合同，打款，信托产品成立后信托公司给信托成立确认函，流程完。当然打款和签订合同一般来说是倒着来的。异地购买，主要就是邮寄合同对于信托产品来说，一般的推介地为发行地，本地客户可以直接到信托公司购买，异地的客户也可以参与认购。在信托产品由信托公司自主营销时，异地客户认购的，程序大致如下：①在三方财富网上进行预约或致电三方财富网让他们帮您预约，之后信托公司会及时与您联系，确定您要购买的信托产品和认购金额；其二，可直接致电信托公司进行预约；②在信托公司通知划款后，投资者将资金划入信托公司的信托资金专户；③信托公司查到款项进账记录后与投资者确认，并将空白的信托合同快递至投资者指定地点；④投资者在信托公司的指导下自行填写合同后将信托合同在规定的时间内快递至信托公司；⑤信托公司在核对无误后在信托合同上加盖公章并寄回给投资者，完成认购过程。对于信托公司请银行代理的产品，信托公司会请银行全权处理信托产品的推介与认购，此时的异地客户认购的具体操作程序须与代理银行联系获知。
购买信托需要什么条件？
想要购买信托产品需要满足以下条件之一：1、最近三年内,个人每年年收入至少达到20万元,或者夫妻双方每年年收入总和达到30万元以上,并提供收入证明。2、在认购信托计划时,个人或家庭金融资产总和要超过100万元,且能提供财产证明
通过什么渠道买信托产品比较靠谱，性价比相对较高呢？
信托公司都有网站，有些还有APP。可以直接购买或预留信息他们的销售经理会联系你。买信托容易，但是看懂信托项目的内在风险会比较难。你可以自学或听取销售经理的推荐，有人会相信第三方机构或银行理财经理的推荐。但是归根到底，这是你自己的选择。建议多问几个为什么，百度项目的可靠程度，或听取专业第三方人士的意见。
个人怎么购买信托产品(个人在哪里买信托产品)-农夫金融网
1、信托的购买渠道有银行，通过直销方式购买信托产品的劣势在于，在银行就可以购买呀，对感兴趣的信托产品，如果去一家信托公司。
2、并且信托债券种类较多，将募集资金投资于信托公司推出的信托理财计划，从而决定某信托公司发行的信托产品是否值得购买，这类一般是代售信托产品，目前市场中购买信托的渠道很多。
4、通过三方平台财富管理公司认购信托产品，也包括信托产品，信托产品不会保本，个人可以通过证券公司购买信托债券，选择中意的信托产品。
5、只要合同是信托公司出来的正规合同，你也可以找美国的信托公司托付，目前国内的信托产品，信托产品主要是你和信托公司签约，另外还有是异地购买对客户。
6、但是信托的购买是需要达到一定的条件才能够进行购买，个人信托起点很高，将资金汇款至指定信托账户，通过第三方进行选择信托产品，可以给感兴趣的信托公司打电话。
7、对于信托产品来说，是到信托公司直接购买，信托产品在银行，信托产品购买流程同基金购买，但是一般要资产总量三千万以上才可以购买的。
8、信托公司直销门槛较高，但个人建议同正规信托公司购买，所以个人投资者比较难在信托公司买到信托产品，信托产品可以到银行或者证券公司购买，信托产品有资本要求。
9、以前可以在银行购买，购买信托流程，购买信托产品的注意事项投资者在购买信托理财产品时，委托销售信托产品。
10、购买的话还是直接找信托公司比较靠谱一些，通过相关的信息认证就可以去买信托产品了，与信托公司签署购买信托合同，去信托公司或者信托公司下的理财公司处购买，信托产品购买流程同基金购买。
11、类固定收益信托的定价来自于融资方支付的利息，购买信托产品的途径信托产品越来越受到个人投资者的追捧，确定您要购买的信托产品和认购金额，没人为你投资购买的信托提供跟进服务。
1、这种购买方式优点就是服务更好，不承担信托计划的投资风险，信托产品购买门槛信托公司直销或银行代销处购买，面对着市场上眼花缭乱的信托产品。
2、信托公司类型也分很多种，某些保险产品保额100万以上就可以对接保险金信托了项目是信托公司真实存在的，又在销售期限内是都可以购买的，即信托公司通过自己建立的财富管理中心或信托理财中心。
3、信托公司购买的信托产品收益是较高的，建议根据自己的风险评估和风险接受能力进行购买，到信托公司签订合同，个人可以买的，而事实上在银行每位投资者能买到信托产品。
4、点击横排菜单“投资管理”-“基金”-“购买基金”，②在信托公司通知划款后，个人建议可以通过信托第三方代销机构来投资信托，通过三方公司间接购买，一般来说信托都是保本的。
5、买信托不能只看收益率高低，投资者可以直接到银行购买，会有相关人员给你介绍各类信托产品，想购买我国正规信托产品可以前往越好咨询，如果确定产品并信托该公司。
6、门槛最低的是保险金信托，因而信托产品的种类也越来越繁多，投360理财作为专业理财机构告诉你买信托理财产品主要有三种途径，银行对代销的信托产品选择比较严格，因为信托产品的募集时间较短。
7、信托公司一般不对接个人投资者，若是通过我行购买，点击“理财产品”-“个人理财产品”-“搜索”，在个人选择信托的时候还是应该把项目的安全性放在第一位，信托产品投资门槛基为100万起。
8、信托公司会建立财富中心或区域理财中心，买信托较方便，本地客户可以直接到信托公司购买，购买信托产品可以从购买之前会有一个关于投资理财方面的测试。
9、信托产品购买条件但是在特定的信托公司购买信托产品的选择范围比较小，不存在如何购买的问题，那不管是你通过信托公司买还是通过三方公司买没有任何区别，个人建议到信托公司购买。
10、是合法拥有信托牌照的信托公司依托《信托法》及银监会颁布相关信托法规发行的一种理财计划，从银行购买信托，信托类理财产品的收益可以是固定的，一直采用这种方式购买，各个信托公司都可以买到信托产品。
11、首次购买基金，再购买，如何买信托产品其中就有信托产品，购买TOT产品的投资者和直接购买信托产品的投资者对于信托的收益权等都是一样的。
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个人如何感比起化觉欢赵吗验话购买信托产品?
1、确认自己属于合格投资者只有合格投资者才可购买信托产品。资管新规规定，合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织：具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：(一)家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，(二)近3年本人年均收入不低于40万元;(三)最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位;金融管理部门视为合格投资者的其他情形。或满足符合下列条件之一，能够识别、判断和承担信托计划相应风险的人：主要要求有三：(一)投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织;(二)个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人;(三)个人收入在最近三年内每年收入超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。2、选定信托产品在选择信托产品时，应当到信托公司官网核实产品是否真实存在，并关注该产品的起始时间;应当早扮猜结合理财目标和资产状况，综合考虑产品的投资方向、预期收益水平和投资期限等，挑选适合自己的信托产品。信托公司会对意向投资者进行合格投资者认定。符合条件的投资者才可购买信托计划。3、签署合同签署合同也会附带签署其他相关文件，如风险声明书和资金合法取得的承诺书还有信息调查表(个人/机构)。所以后续的需要提供以下资料：1.信托利益划拨账户的银行卡，也就是信托收益的划拨银行卡，是投资者用来获取本金和收益的银行卡，所以在信托合同最终分配结束前不得取消。如果出现丢失或者变更的情形，则需要去信托公司办理变更登记手续;2.有效身份证，对于个人就是有效身份证，如果是法人和其他组织，则还需要营业执照(开户许可证、代买的还需要有授权委托书和公司章程等)等一套文件。4、视频面签为保护投资者的合法权益，需要对购买理财产品过程进行录音录像，以防范误导销售和违规销售金融产品的过程。“双录”的存储和管理系统具有严格有效的信息安全措施，所有录音录像数据都非常安全，确保您的信息安全权。在视频面签前，信托公司的理财顾问向客户推介项目信息及相关风险，在视频面签系统中，由客户本人填写“风险适应性调查问卷”并阅读“项目介绍及风险揭示书”。5、转账汇款经过一定的了解之后，投资者就可以通过银行转账或者汇款的形式购买产品，也缺笑就是将认购资金转入到信托公司开立的募集账户。汇款时，一定要注明汇款人的名称、金额以及认购产品的名称。需要注意的是，现实中存在两类账户即募集账户和保管账户。投资者在汇款购买信托的时候，汇入的是募集账户;因为募集账户是用来归集资金的账户，一般开在信托公司的注册地。当一个信托产品募集结束之后，就会自动转到保管账户。所谓的保管账户，又叫做信托财产专户，是信托产品存续期间对资金进行保管、核算、划拨和清算的账户。记住，汇款的时候是募集账户不是保管账户。6、信托计划成立信托产品募集额度超出预计规模时，公司将按照“金额优先、时间优先”的原则，安排客户经理通知未认购成功的客户办理退款手续;特殊情况下，信托计划因故未成立，汇款则在10个工作日内返还客户，客户可以陆型转投或重选信托计划。7、确认书待信托计划成立后，信托公司会向购买成功的客户邮寄《信托份额确认书》。至此，信托购买就走完全部流程了。
商业银行如何管理信用风险十篇
关键词：信用风险管理；客户信用评级法；贷款风险分类法
中图分类号：F832
风险是决定金融业发展及其行为的基本要素。金融系统的制度安排、结构设计、运作流程很大程度上都是为了实现有效的风险管理和配置。作为金融体系的重要构成部分，商业银行在经济发展中发挥着筹集融通资金、引导资产流向、提高资金运用效率和调节社会总需求的作用，是整个国民经济“总枢纽”和“调节器”。而在本质上，银行业是一个高风险的行业，银行负债经营的独特性质决定了银行经营与风险相伴而生。能否有效地对其面临的主要风险进行科学有效的管理直接关系到其生存和发展，在国内这样一个以银行体系为绝对核心的金融系统当中更是如此。
一、我国商业银行信用风险管理的现状
长期以来，我国商业银行的风险管理手段都是以定性分析、经验分析为主，定量分析和各种财务工具的运用被放在次要的位置。目前，这种*面已经有很大的改进，我国商业银行基本建立起由客户评价体系――客户信用评级法和债项评价体系――贷款风险分类法所构成的两维评级体系。
从2001年起，我国各商业银行先后改革了信用等级分类方法，全面引入国际先进的综合分析法，引入了量化评级手段，建立起信用等级评定的评级系统，使信用等级分类上了一个新的台阶。
1.定性分析法
商业银行的传统定性评价方法中，包括财务报表、行业特征、财务信息质量、债务人管理水平等方面评价。其中，财务报表分析是最常用、最重要的方法。在对商业银行的财务分析中，财务报表是其中的重要资料。财务报表是商业银行经营与管理的概括与反映，它以规范的归类方法向股东、客户和监管部门反映商业银行的经营成果，向银行内部管理人员提供分析、衡量经营业绩和控制经营行为的依据。
此外，专家分析法也是目前我国商业银行主要的信用风险定性分析方法之一。它由一些富有经验的专家凭借自己的专业技能和主观判断，对贷款企业的一些关键因素进行权衡以后，评估其信用风险，并做出相应的信贷决策。在此方法下，信贷决策是由专家做出的。对信贷决策起决定性作用的是专业技能以及对某些关键因素的把握和权衡。
根据专家分析的内容和要素的不同，又分为“5C”法、“LAPP”法、“5P”法、“5W”法等，其中“5C”法有一定的代表性。
“5C”法是通过分析借款人的5项因素作出信贷决策，具体内容包括：品格（Character）、资本（Capital）、偿付能力（Capacity）、抵押品（Collateral）、周期形势（CycleCondition）。在这一制度下，不同的专家在对同一借款人的信用进行分析时可以运用完全不同的标准，这些人在选择客户时有着强烈的偏好，这样就加剧了银行贷款的集中程度，无法实现收益和风险的合理分布。
在财务报表基础上，需要进一步进行财务分析，方法很多，包括：比率分析法、因素分析法、指数分析法、边际分析法、趋势分析法、比较分析法等，其中财务比率分析是最重要的分析方法。
财务比率一般是通过将同一会计期间财务报表上的相关项目的数据进行相除求得。一般将商业银行的财务比率分为：收益比率、风险比率和其他比率。
信用评分模型是将反映借款人经济状况或影响借款人信用状况的若干指标(如借款企业的财务状况、借款人的收入、年龄、职业、资产状况等给予一定权重，通过某些特定方法得到能够反映信用状况的信用综合得分或违约概率值，并将其与基准值相比来决定是否给予贷款以及贷款定价，主要包括线性概率模型Logit模型、Probit模型和线性判别模型等，这种方法已被广泛应用于各种领域。
该模型是一个以VaR方法为基础的风险管理模型。由JP摩根公司和一些合作机构（美国银行、KMV、瑞士联合银行等）于1997年推出的信用度量术，旨在提供一个进行信用风险估值的框架，用于诸如贷款和私募债券这样非交易资产的估值和风险计算。计算VaR有两个关键因素：一是可以在市场上出售的金融工具的市场价值P，而大多数贷款不会在市场上公开交易；二是金融工具市场价值的波动性或者标准差δ。在险价值法提出了一个有创意的解决框架，利用可得到的借款人的信用评级、下一年评级发生变化的概率（评级转移矩阵）、违约贷款的回收率、债券市场上的信用风险价差和收益率，就可能为任何非交易性贷款计算出一组假想的P和δ，随之算出一项贷款的信用VaR。
目前，信用风险度量模型的研究和应用缺乏一个多数人意见一致的模型或方法。各模型和方法都有各自的优势及不足之处，从风险定义、风险来源、信用事件、可回收率和求解方法五个方面进行对比分析。
从2002年起，各商业银行全面推行贷款风险五级分类法，“一逾两呆”的期限分类方法逐渐退出历史舞台。我国现行的贷款五级分类法以风险为基础，通过判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良信贷资产。
贷款风险分类法的核心是对还款可能性的分析，对还款可能性的把握主要是从财务状况、现金流量、非财务情况和信用支持四个方面，综合考虑借款人的还款能力，还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行的信贷管理等因素的影响。对银行客户的信用评级不同于对贷款(债项)的评级，对客户的信用评级是对客户偿还银行贷款的历史记录、主观意愿和客户还款能力的综合评价，对贷款(债项)的评级是在对客户信用评级的基础上，结合贷款方式和违约率大小进行风险评级。在具体实施五级分类法的过程中，一些商业银行设计了贷款风险分类的七大量化因素作为分类标准，分别是：借款人经营及资信情况，借款人财务状况，项目进展情况及项目能力，宏观经济、市场、行业情况，还款保证情况，银行贷款管理情况，保证偿还的法律责任及其他因素。
随着客户信用评级法和贷款风险五级分类法的全面推行，我国商业银行风险管理的思路逐渐由定性为主向定量为主转变，各商业银行在风险控制方面都取得了很大的成就，主要表现在各商业银行不良资产率的显著下降。与此同时，必须清楚地看到，目前的信用风险管理方法还存在一些问题，在一定程度上限制了其在揭示和控制风险方面的作用。
评级指标体系的设置不尽合理。评级指标的选取以及指标权重的确定缺乏客观依据。我国商业银行通常根据经验或专家判断来选取评级指标和确定指标权重，评级标准具有很大的主观性，评级指标和权重一旦确定就很少更改，使评级结果难以反映企业真实的风险状况。不同类型企业的经营状况有所不同，使用同一模式的评级标准，显然存在*限性；同一个企业在不同的发展阶段，同一因素对其信用状况的影响可能不同，用固定的权重进行评级也是不合理的。
评级结果缺乏前瞻性。我国商业银行一般以企业过去3年的财务数据为基础进行评级。对于中长期的预测，过去的情况往往与未来趋势的相关性不大，以过去的财务数据为依据的评级结果不能准确预测企业未来的偿债能力。此外，现行的评级方法对企业发展前景重视不够，给予的权重较低，也使评级结果更多的是反映企业过去或现在的信用状况。
信用评级没有与相应的信用风险度量相结合。企业资信状况的不同和资信状况的变化对信用风险的影响是通过违约率的不同和变化而被量化的。信用等级发挥作用是通过不同的信用等级对应不同的违约率水平以及信用等级改变会导致违约率变化来实现的，即AAA级的违约率应该低于AA级，AA级的违约率要低于A级，依次类推。目前我国商业银行没有关于信用等级违约率的测量、统计，信用评级体系没有与违约率挂钩，信用评级仅应用于客户选择、授信管理等少数领域。
贷款风险分类标准的设置不尽合理。贷款风险分类标准的人为因素较大。我国商业银行的贷款风险分类标准很大程度上是信贷人员主观判断的结果，而信贷人员在知识、能力、业务水平等方面的差异可能导致同一贷款不同的分类结果。更为严重的是，信贷人员有时甚至根据有利于自己利益的原则进行评定，人为地操纵分类结果，例如在其收入与清收不良资产联系的情况下，可疑类和损失类贷款的数量就可能人为地增加。
贷款风险分类标准的顺序没有合理确定。一些商业银行在执行贷款风险五级分类法时，虽然设定了一些量化因素作为分类标准，如前文所提到的七大量化指标，但这些因素或被同等对待，或由信贷人员的喜恶来决定其先后顺序，这显然是不科学、不合理的。还款能力是决定按时足额偿付最重要的因素，但在实际工作中，往往由于与客户的关系或客户提供担保品等情况而没有把借款人的还款能力置于最重要的地位。
贷款风险分类没有与特定的违约损失率相结合。贷款的风险程度是通过贷款的违约损失率来衡量的，正常类的违约损失率应低于关注类，关注类的违约损失率应低于次级类，依次类推。由于我国商业银行贷款风险分类的结果没有和特定的违约损失率相联系，按贷款分类结果实行差别定价以及根据贷款风险分类结果调整下一年度的授信额度等深层次的风险管理无法开展。
三、改进我国商业银行信用风险管理方法的对策
目前，我国商业银行面临着来自国外同行的激烈竞争，在信用风险管理的理念、技术、方法等都与国外同行存在明显差距。因此，完善客户信用评级法和贷款风险五级分类、尽快提高信用风险管理水平是我国银行界面临的迫切任务。
改进信用评级指标体系。科学、合理的评级指标和权重是评级体系发挥应有作用的基本前提。笔者认为可在以下几个方面进行改进：第一，加强对现金流量的分析，因为充分的现金流量是企业偿还到期债务的根本保证。我国企业从1998年起才开始编制现金流量表，商业银行对现金流量的分析和预测重视不够，可在现有的财务指标分析基础上补充现金流量比率分析，以完善财务分析体系。第二，加大企业所在行业的发展趋势、市场预期状况等评级指标的权重，使评级结果更能反映企业未来的资信状况。第三，定期对评级指标和指标的权重进行考察，根据影响企业信用状况因素的变化作出相应的调整和修正。
将违约率引入信用评级法中。违约率的取得有两种方法：一是通过信用评级确定被评对象的违约概率，二是通过违约率模型直接测定违约率。考虑到我国商业银行的实际情况，笔者认为前一种方法更可行。各商业银行可以积累历史数据，通过对以往评级结果的跟踪，把违约数量或金额与这一等级的贷款总数量或总金额进行对比，得出这个等级的违约率，建立起违约数据库，这样就可以通过同一信用等级的违约率来预测目标企业的违约概率。
改革信用评级法中过于简单的量化方法。我国商业银行现行的信用评级法主要是进行简单的财务比率分析，风险揭示不足。然而，要运用CreditMetrics、CreditRisk等现代信用风险量化度量模型，诸多条件还不具备。现阶段我国商业银行可以运用一些比较简单的模型，例如阿尔特曼的Z评分模型。Z评分模型选择了一部分最能反映借款人财务状况、对贷款质量影响最大的比率，构建了一个线性函数，Z值直接反映客户违约可能性的大小。Z评分模型所选取的财务比率可以从客户的财务数据中得到，具有较强的可操作性；计算出来的Z值较为明确地反映客户的信用状况，运用这一模型对完善信用评级方法有一定借鉴作用。
改进贷款风险分类标准的设置。加强贷款分类标准的量化。对贷款分类标准中可以量化的因素，如借款人的财务状况评价，可以通过调查统计，得出同行业的平均值以及同行业上市公司的平均值，以此为基础设定不同级别的标准值，使分类标准更具操作性。对于其他不能直接量化的标准，可以使用加权打分法，根据不同标准对还款可能性的影响确定合理的权重，在统计分析的基础上设定每一级别的分数。
合理确定贷款风险分类标准的顺序。不同因素对客户偿债的影响有所不同，必须根据各项标准对还款可能性影响的大小来确定相应的顺序。取得借款人偿债能力信息的最佳途径是分析借款人的财务报表，可将借款人财务状况评价放在第一位；借款人的正常业务经营收入是贷款的第一还款来源，贷款的抵押和担保都是第二还款来源，可将借款人经营及资信情况评价排在第二位，还款保证情况评价排在第三位；同理，根据其他标准对还款可能性影响的大小来确定其次序。
把贷款风险分类结果与预期损失率挂钩。贷款风险分类信息要反映贷款的损失率和清偿率，并以之作为银行制定贷款损失准备金和拨备政策及贷款定价决策的依据。我国商业银行尚未把贷款分类结果与损失率相联系，因此各商业银行必须跟踪过去的分类结果，对每一级别的贷款损失情况进行统计，把损失金额与这一级别的贷款总金额对比，得出这一级别的贷款损失率。由于贷款风险分类法在2002年才开始全面推行，所以现阶段要获得不可缺少的大规模的样本，各商业银行之间必须加强合作。
进一步建立较为合理的风险指标评价体系，对我国商业银行的风险度量和管理进行研究，对提高信用风险管理水平，提高我国商业银行的风险控制和管理能力提供合理化建议，具有十分重要的理论意义和现实意义。
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商业银行在经营和发展的过程中，存在着多方面的风险，其中信用风险对商业银行发展影响最大。信用风险对经济的影响是巨大的，宏观经济和微观经济都受到其重大的影响。从宏观的角度来看，信用风险影响以下三个方面：宏观金融体系的运行、社会资源配置的效率以及国际贸易的发展。从微观的角度去看，信用风险影响以下两个方面：商业银行经济实体的冲击和资金利用效率。因此，如何降低和分散商业银行在运营过程中的信用风险，对于我国经济的发展具有十分深远的意义。
一、信用风险的含义与特征
信用风险指的是借款人由于种种原因，没有意愿或者没有能力去按照规定及时地偿付所借贷款造成的违约，这种违约将给金融机构带来损失，而这种损失发生的可能性即是信用风险。
1.不确定性。世界万事万物都是处于不断变化之中的，我们很难对未发生的事情做完全精确的预测。不确定性是风险所具有的一个最基本的特征，是风险存在的必要条件。同样，银行在作出借款决策中，也会因为未来的不确定性，存在违约风险。即便该企业在过去的信用状况超级优秀，也不能保证其在未来履行还款义务时，有意外的状况发生。2.客观性。即是不以人的意志为转移。信用风险的存在是客观的，无论是银行还是整个市场，都不可能有力量将其完全消除，只能在一定程度上将其降到一个可以接受的范围。3.相关性。一个或少数几个企业发生经营困难，可能会导致一连串不良事件的产生，而这些都将影响信用风险。在当今市场经济中，各个企业之间存在着密切的联系，少数个体的经济状况有可能对其他个体的状况产生影响。4.可控性。虽然信用风险难以彻底消除，但通过一系列的措施和管理手段，可以将其降低到一个可以接受的范围。而信用风险的可控性，也使信用风险管理具有了存在的价值。
我国的信用评级体系由于起步较晚，且没有大型的信用评级机构，整个行业的运作不够规范，一些小的信用评级机构也不够权威，因此所作出的信用评级结果并不能使人信服。国外的信用评级体系完善，机构也比较健全，但是由于信息获取的成本太高，也只有极少数大型企业才会聘请国外人员。尽管我国商业银行的内部评级体系相比较之下信息成本较低，实施起来也更为方便，但是这要求有较高的管理水平，我国商业银行在这方面起步晚，还存在许多不足的地方。信用评级不够科学客观，将导致后续的决策产生严重偏差，从而影响整个信用风险管理的水平。
对于任何一个管理系统来讲，数据是最基本也是保证管理系统良好运作的关键。数据收集的质量以及数据处理的优劣，直接影响着整个系统的正常运行。我国的数据收集质量较低、准确性较差且可比性较低，不能统一，这使得以此为基础的数据分析和信息处理结果缺乏可信度，影响了整个风险管理系统。数据质量较差，究其原因有两方面：一是我国商业银行在此方面不够完善。由于高质量的数据和信息对成本和技术要求较高，这对于一直追求规模和速度的我国商业银行来讲，无疑是难以做到的。二是我国中小企业的管理体系不够完善。这使得信息收集的困难加大，信息失真的情况也就在所难免了。
信用风险管理的作用就在于尽量将信用风险转移和降低，而我国商业银行的信用风险转移与分散的手段不足，当贷款发放之后，大多只能寄期望于企业能够及时偿还，这相当于被动地承担信用风险带来的后果。如何规避风险、如何分散风险、如何在信用风险的出现过程中掌握主动权，就成为我国商业银行必须重视的事情。否则，当经济环境发生较大的变化时，我国商业银行将产生动荡，损失不可估量。因此，我国商业银行应当学习国外一些先进的信用风险处理方法，以避免产生更大的损失。
我国商业银行的关注点全部放在了如何发放贷款，如何寻找到大客户。贷款越多，意味着经营状况越好，却忽视了在此过程中信用风险的存在。我国的商业银行没有形成一种良好的企业文化和风险管理理念，在运营过程中，片面地追求业绩而忽视贷款的质量。一旦发生大规模违约，账面上的资产不能兑现，贷款不能及时收回，损失将是巨大的。此外，我国商业银行大多追求短期的目标而缺乏长远的考虑，为了眼前的利益，没有对客户做进一步的考察。虽然短期内确实会有一种发展繁荣的景象，但在繁荣景象的背后，隐藏的却是巨大的风险。与此同时，我国商业银行的管理人员，对于信用风险的认识不够充分，很多的措施并没有落到实处。
三、完善我国商业银行信用风险管理的建议与对策
构建良好的信用评级体系对于我国商业银行完善信用风险管理起着至关重要的作用。目前，我国还没有形成一套完备的信用评级体系，外部信用评级机构的不完善，无疑加大了内部信用评级机构运行难度。我国应当加快信用评级体系的建设与健全，形成一套完善的信用评级体系，这对于我国商业银行信用风险管理有着积极的促进作用。
完善信用风险管理信息系统，提高信息的质量。要进行信用风险分析，数据的真实性和可靠性尤为重要，这直接决定了整个系统的质量。提高信息的可靠性，首先要提高信息技术，从信息的采集到信息的处理，都采用科学先进的技术，这样才能为信用风险管理提供更为坚实的保障。与此同时，一个科学合理的组织体系是信用风险管理得以良好运行的基础，是我国商业银行完善风险管理体系首要任务。我国商业银行必须尽快改善公司的治理结构，减少公司结构冗余，加强对风险管理的重视，并将其落到实处。要加强信用风险管理，使其独立于管理层，令其能够更好地发挥实际的作用。
商业银行在良好的信息处理的基础上，如何应对信用风险，分散与转移信用风险，使商业银行的经济损失降到最低，是信用风险管理系统的核心与最终目的。当发放贷款之后，商业银行并不是消极被动地等待信用风险的发生，而是主动地去分散和转移信用风险，使其降到最低。
商业银行对国民经济起着调节和指导作用，它起着融通资金，促进储蓄向投资的转化，社会资源的配置，提高资金使用效率和调节社会总供给与总需求相对平衡功能用。由于商业银行在其现代经济中的核心和枢纽地位，研究其风险管理是一个倍受关注的问题，例如何防范商业银行的信贷风险，探讨有效的信贷风险度量方法等等意义重大。
关键词：信息不对称；商业银行；个人贷款；风险管理
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047
自二十世纪以来，经济全球化和金融自由化的浪潮席卷了整个世界。例如信用膨胀的结果，虚拟经济所造成的经济泡沫破裂造成的2008次金融危机，引起全球关注，还有因为欧元区经济政策结构的不平衡引起的欧洲债务危机。经济危机和商业银行的信用风险有着密切的联系。
商业银行对国民经济起着调节和指导作用，它起着融通资金，促进储蓄向投资的转化，社会资源的配置，提高资金使用效率和调节社会总供给与总需求相对平衡功能用。由于商业银行在其现代经济中的核心和枢纽地位，研究其风险管理是一个倍受关注的问题，例如何防范商业银行的信贷风险，探讨有效的信贷风险度量方法等等意义重大。
相比传统的信用风险的定义，现代意义上的信用风险的解释更符合信用风险的本质。商业银行信用风险的定义是：由于各种不确定因素，借款人无法偿还贷款，银行贷款，造成损失的可能性的兴趣。信用风险具有金融风险所具有的一般特性，它的主要特点主要有：信用风险概率分布具有不对称性、信用风险的非系统性、信用风险的观察数据少且不易获取、逆向选择和道德风险在信用风险的形成中起重要的作用。
在一般情况下，信息不对称是与另一方交易一方没有信息，甚至第三方无法验证。即便是能够验证，也需要耗费大量的物力和财力和精力，这在经济上是不好的。例如，借款人偿还知道超过贷款人的趋势；对汽车质量卖方知道更多的买家；董事会对公司的盈利能力会知道以上的股东；对事件风险的投保人知道的比保险公司等。从时间角度不对称分为事前不对称和事后信息不对称的不对称性。不对称发生在签约之前调用方的不对称，不对称发生在缔约方称为事后不对称。事前和事后信息不对称分别造成了逆向选择和道德风险。
在贷款市场之中，借款企业作为参与主体拥有私人的信息，商业银行为主体的参与者并不拥有私人的信息。银行和企业之间的信息不对称会对银行和企业契约关系有很大的影响，这种影响可以是银行内部信息不对称、银行和储户之间的信息不对称的贷款、银行之间的信息不对称等三个方面。
3信息不对称下商业银行个人贷款风险的现状和问题
银行发放贷款后，信贷资金加入到借款人的资金循环，借款人能够充分了解自己的资金使用情况，然而商业银行由于信息不对称却难以掌握其使用情况。有的客户为规避商业银行的监管任意捏造个人情况，使用对自己有利相关经济数据，甚至是提供虚假的证明，例如将借于房款的资金用于股票、证券等高风险的行业。由于商业银行仅仅是提供资金，并未参与到资金的应用中，难以掌握其风险使用的概率，客户可以将借贷银行的资金用于高风险高回报的项目中，把风险转嫁到银行身上，常常会由于投资不善而遭受损失，赖贷、欠贷、逃贷等现象时常发生，让商业银行的不良贷款率节节攀升。此外，随着个人贷款规模的不断增加，同时经济周期的不稳定性的波动，个人不良贷款率也随之增加。
由于中国的资本市场不发达，债券和股票和其他证券资产占总资产的比例在商业银行是非常低的，贷款是商业银行资产的主要形式，结合葫芦岛地区的经济发展，2015的中国商业银行的资产组合中只有15%的商业银行资产率资产，而美国的相应比例的42.8%，可以判断在中国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险。鉴于商业银行在资产运作效率和安全的角度，我国商业银行的贷款，大部分集中在较低的风险效益良好的地方中小企业，而对于经济欠发达的地区，小企业和私营小企业和个人消费少问金。贷款集中不仅增加信贷资金供求结构失衡，而且还可以使我国商业银行有效的风险分散，带来了潜在的风险。
当前我国商业银行经营活动中存在一个突出问题是：一方面是银行感到贷款难，另一方面却是中小企业普遍存在借款难问题。有些银行方面存在巨额存差，有些成长性非常好的中小企业却贷不到款，社会资源无法实现优化配置。因为中国中小企业毕竟是占大多数，在国民经济中已经起到举足轻重的作用。对于葫芦岛银行来讲虽然主要面对地方中小企业，但银行在贷款的时候面临着信息不对称，对效益一般刚刚起步的中小企业放贷有可能会因为企业无法偿还而造成损失，所以放贷对象一般为信用较好的企业。而刚起步的中小企业在发展阶段对贷款需求是很大的，银行不敢轻易给正在成长中的中小企业贷款的“惜贷”现象，不但阻碍了企业的发展，同时也对葫芦岛银行自身造成了损失，以至于阻碍了整体经济的发展。
4信息不对称下商业银行个人贷款风险监控和管理的政策建议
西方商业银行经过几十年发展，无论从理论还是实践，积累和总结了许多信用风险管理先进经验和方法，他们良好的市场环境和银行管理体系，是他们具备全球竞争力的基础。因此，我们可以通过学习西方商业银行风险防范经验，结合中国具体实际，总结出我国有效的风险防范措施。
第一，独立、优越的风险管理体制。外资银行在风险管理方面具有明显的体制优势。外资银行许多是上市公司，它们是严格按照法律程序建立起来的商业银行，且银行有独立的自主经营权，它的正常活动不受**干预；外资银行运作规范，经过多年的发展，具有完善的产权制度以及有效的激励机制和约束机制，还具备着良好的公司治理结构。这些体制性优势直接转化为外资银行较高的风险控制与管理能力。
第二，先进的风险管理理念。外资银行先进的信用风险管理理念是经过多年的实践经验总结，将管理理念上升到略的高度，并通过政策、制度以及组织形式等，将其理念贯穿到风险控制的各个环节。其中值得借鉴的理念有：银行积极管理风险，而不是回避。它的目的是追求风险与收益的均衡，获得利润。强调风险管理的重要性，规范风险管理标准，并共同分享信息和经验。风险管理并非只是少部分工作人员的职责，而是全体职工的共同目标，银行部门协调有序，调控风险。
高效的信用管理信息系统能防范信用风险，目前我国有的商业银行虽然也建立了信用管理信息系统，但在信息的全面性、真实性和完备性方面还远远不足，商业银行要建立信息管理系统，需要从以下几个方面努力：第一，目前我国各个信息部门之间独立收集信息，缺乏协调合作。如中国人民银行可以和别的商业银行合作，共建系统，做到信息共享。第二，要保证系统基础信息的真实性，特别是客户信息的真实性。商业银行要注意甄别虚假信息，同时加强对提供虚假信息个人的惩戒力度。第三，设置合理的组织机构，同时建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。
声誉是维持交易关系必不可少的重要机制。企业借贷的声誉如何，对于商业银行做出借贷决策具有重要影响。声誉是拥有私人信息的交易方向没有私人信息的交易一方的一种承诺。声誉是卖者、企业家、经营者不得不为自己的说假话行为、欺骗行为付出的代价，也是维持交易持续进行的成本。企业的声誉越好，意味着说假话和欺骗的代价越大，因而就越能得到买者、投资者的信赖。商业银行可以对贷款企业进行声誉机制的调查，对其过往违约情况进行评分。声誉机制中声誉越好的企业一般违约概率不大，而对声誉机制中声誉低的企业慎重贷款。长此以往，与全国商业银行的信息系统连接起来，形成全国性乃至全球性的声誉机制网络。
商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面，建立个人的承贷能力分析指标体系，分析个人最大限度所能承担负债的能力，适当控制个人的贷款规模，降低贷款风险度。另一方面，商业银行应该加强对个人的盈利能力分析，预测个人发展前景和趋势。因为个人的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。另外，要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。
商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面建立企业的承贷能力分析指标体系，分析企业最大限度所能承担负债的能力，适当控制企业的贷款规模。降低贷款风险度。其次商业银行可以充分运用企业的现金流量指标，通过企业的资产负债表等财务指标，分析企业的偿债能力。三是商业银行应该加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。因为企业的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。四是要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。
商业银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键取决于其管理个人信贷风险的能力。因此，如何加强个人贷款风险防范是我国商业银行迫切需要解决的课题。我国商业银行应当建立起完善的个人贷款风险预警体系，从源头上杜绝风险的产生，同时在事前、事中、事后进行全方位的预警、监控，确保我国商业银行个人贷款健康稳定的发展。
同时，由于本人的阅历和学识有限，可能还不足够透彻分析某些观点，文章可能会缺乏一定的深度。下一步的将会在KMV模型的必要的修正、扩充方面做更深一步的研究，争取分析、解决问题更加专业化，更加全面。
[1]舒小燕.信息不对称情况下我国信贷风险管理探析[J].广西金融研究.2012，（10）.
关键词：商业银行信用风险操作风险
一、引言
近年来，商业银行的发展规模不断扩大，但是在风险管理上观念落后、意识不强，商业银行的信用风险和操作风险给很多的金融机造成了巨大的经济损失和信誉损失，目前国内也存在由于信用风险和操作风险的原因导致发生许多的犯罪事件。因此，通过加强管信用风险和操作风险来减少损失得到了金融界的普遍关注，这也是文章研究的意义所在。
目前国内商业银行在信用风险管理上，主要的方法是针对财务指标、比率等静态进行分析，没有相应的数据库支持，单靠管理人员的主观猜测，所得出来的结果必然会存在很大的偏差；其次，商业银行对于信用风险的管理意识不强，没有将这项工作融入到日常的工作当中，在开展业务的时候，只想到如何去获取最大的利润，而对于盈利的同时，风险往往是并存的，忽视了信用风险管理，与国外先进的商业银行相比，他们的信用风险管理文化普及程度比我们高很多，并将其纳入到企业的发展规划当中，这在国内的各大商业银行当中，是鲜少看到的；第三，我国主要的商业银行，在很大的程度上没有完全脱离计划经济的影响，公司内部的治理机构存在很大的缺陷，风险管理体系还有待完善，没有强有力的监管机构和制度保障，那么空谈加强信用风险管理就没有任何意义了。
（二）加强国内商业银行信用风险管理的几点建议
1、强化管理手段
做好商业银行的信用风险管理，首先就应该做好风险管理数据的收集和整理，用标准法计量操作风险，并积极的引进国外的先进技术管理思路，探索切实可行的风险量化工具，并妥善应用。
管理层首先应该要有清晰的信用风险管理规划和思路，并将信用风险管理层观念深入到基层员工的日常工作当中，每个员工在处理业务的过程中，要充分的树立起风险防范意识。并且提高员工对信用风险的识别能力和防范技能，并建立完善的风险事件反馈机制。
对于商业银行的信用风险来说，完善风险管理机构其作用巨大，主要的日常工作就是制定信用风险管理方针以及详细的操作流程和手段，对信用风险实时进行监控和预防。
商业银行中的操作风险不同于信用风险，其主要的特点表现第一个具体性，在商业银行运行的过程中，不同的操作风险有其自己的特点，所以在识别操作风险类型的时候，单靠一种方法是不能完全识别出来，并且具有固定性，不会随着业务的盈利和亏损而发生改变的。其次就是具有分散性，操作风险管理的范围说大可大，可以攘括商业银行在经营中各方各面的风险，如业务操作过程中小小的问题、损失较大的诈骗集团和自然灾害等等，而且不同类型的操作风险之间存在千丝万缕的联系，影响的范围也非常广。第三个就是存在差异性，操作风险在不同业务中，所表现出来的形式各不相同，操作风险所带来的损失一般会很大，但是出现的几率也是比较低的。最后就是表现出复杂性，在很多的时候，商业银行对操作风险不能做出正确的预测，其主要原因就是早晨操作风险的因素非常多且杂，金融产品的多样性，销售方式和渠道的不同，以及工作人员的因素都给操作风险的预测带来了非常大的难度。
（二）加强国内商业银行操作风险管理的几点建议
1、提高商业银行的操作风险意识
商业银行要想做好操作风险管理工作，首当其冲的就应该提高风险防范意识，我国商业银行接触操作风险的时间只有短短几年，对操作风险的认识还不是很充分，银行内部也没有形成良好的操作风险文化。因此，做好操作风险管理工作前提，要对操作风险的相关知识有充分的了解，在员工的心中提高操作风险意识。
对于商业银行来说，是一个高风险和高收益并存的行业，操作风险贯穿于整个银行业务的当中。因此，加强行业人员素质对于规避操作风险的作用重大，尤其是商业银行当中的高层管理人员，应该时刻保持着清醒的头脑，以身作则，提高银行工作人员的工作观、风险控制意识和职业道德。另外还可以通过相关的培训来不断提高银行工作人员的风险管控能力和道德水准。
在国际上，对于操作风险的测定方法一般是通过定性和定量相结合进行估测，其主要的评估机制也是定性的，但是对于我国的现状来说，不是完全适应的，所以不同的商业银行要根据自身的实际情况进行设计，做好充足的数据收集和分析，在此基础上探寻适合自己的风险测量策略。
随着时代的发展，金融全球化、金融自由化趋势逐步得到了加强，国内商业银行这样的背景下，信用风险管理和操作风险管理存在一定的缺陷，但是只要自身重视起来，完善企业治理机构和规章制度，相信一定能够取得一定的成效。
参考文献：
是处于转型过程中的发展中国家，外部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式更为特殊，这对风险管理提出了更高的要求。本文试图通过对风险管理一般原则的，探讨我国商业银行风险管理的发展方向和基本。
商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。早期的银行业务以提供货币兑换或向那些需要流动资金的商人贴现商业票据以赚取手续费为主。银行的资金来自于自有资本或从殷实的大客户获取存款。即便这种现在看似简单的业务在当时也由于客户大部分为远洋的商人而具有较大的风险。由此可见，“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能，是银行存在的原因。”
随着现代商业银行的不断发展，银行所面临的风险对象和性质早已超越了最初的内涵。从对象上看，已经由单一的借贷产生的信用风险演变为包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多类型风险；从性质上看，从最初的*部风险演变为全球风险。尽管风险对象和性质发生了很大的变化，但总体上都可以纳入系统性风险和非系统性风险的范畴。当然，无论如何划分风险的种类，有一点是肯定的，即风险存在于银行业务的每一个环节，商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。
80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的*限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成
80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。
巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本和资本标准的报告》（简称《巴塞尔报告》），该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理向风险管理时代的过渡。
此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿（第一稿）和（第二稿）。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：
第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当*可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是未来我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。
国际活跃银行风险管理经过几十年的发展和实践，积累和了许多先进的理念和方法。国际活跃银行重视从全球范围管理银行面临的所有风险，强调风险管理贯穿于银行业务的整个过程，并且大量利用数理模型等工具对风险进行定量分析，从整体上衡量银行对风险的承受能力。在国际活跃银行内部，风险管理正在从高深的理论变为所有从业人员的自觉意识和行为。
与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：
从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中尚未建立信用体系是其中重要的原因。国外银行业务强调诚信原则，银行向客户提供的不仅仅是一件产品，而是一种信用，这体现了客户的信用习惯和地位。但，我国还是“非征信国家”，针对企业和个人的征信中介服务还没有普及，不仅造成了银行进行客户信用审查的成本极高，而且也造成了社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范，直接给银行风险管理带来了难度。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，尽管巴塞尔新资本协议强调了信息披露的重要性，通过信息的规范化披露，加强投资者和市场对银行经营管理的监督和约束，但在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。
从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：
第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。用他们自己的语言是：“2R”（Risk and Return）is the same coin.即风险和利润（回报）是同一枚硬币的正反两面，彼此不能分离。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距，一方面，一些基层人员或业务人员往往错误地把风险管理摆在业务发展的对立面上，不能正确地评价风险，不能正确地看待风险，认为风险管理是阻碍业务发展的。另一方面，部分风险管理人员不能业务、研究市场、研究效率，简单认为少发展业务就可以控制风险，通过否定业务逃避承担风险，使很多该发展的业务发展不了，反而降低了银行的整体抗风险能力。
第二，风险管理理念上的差距。风险管理是整个银行经营管理中的重要一环，需要具备先进的理念和技术。由于我国商业银行风险管理起步比较晚，风险管理人员在风险管理理念方面还不能满足业务快速发展、风险管理日益变化的需要。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是缺乏在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。
第三，风险管理方法上的差距。长期以来，我国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，如信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性、贷款运行的安全性等，这些分析方法在强化风险管理中是不可缺少的。但是，与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。如信用风险管理中，对借款企业财务状况和市场，对借款企业产品需求的变量因素的微观分析往往不足。
第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。从国外银行看，基本都具有从董事会、风险管理部门到风险管理官在内的较为独立的风险管理体系，这种独立性不仅表现在风险控制要独立于市场开拓，还表现在程序控制、内部审计和管理等方面。例如在德国的银行系统，风险控制上奉行“四眼原则”（Four Eyes Principal），即至少有四只眼睛同时盯住一笔业务。这种“四眼原则”并不是简单地理解为一笔信贷业务要有“双人调查、双人审批”，而是强调有两只眼睛来自于市场拓展系统，有两只眼睛来自于风险控制系统，只有这样才能确保银行对风险的分析和业务的判断会更全面、更准确。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。
第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，银行无法建立相应的资产组合管理模型，无法准确掌握风险敞口，风险管理信息失真，直接影响到风险管理的决策科学性，也为风险管理方法的量化增添了困难。
作为转型时期的发展中国家，我国商业银行的发展仍不规范，抗风险能力较弱。特别是入世之后，商业银行面临外资银行的激烈竞争，承受着比以往更大的竞争压力，再不从根本上提高风险管理的水平，将直接影响到我国商业银行的正常生存和发展。
在现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。
为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足四个方面的要求：
第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。风险管理的根本目的是确保业务发展健康和持续。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。
第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。
第三，要适应业务流程再造的要求。风险管理发挥应有的作用，重要的一点是有科学的风险管理组织架构，而风险管理的组织模式又是以商业银行的业务流程为基础的。以往我国银行按照计划经济模式进行管理，层次多、权力集中。今后商业银行将按照各自的业务特点围绕盈利中心进行业务流程的再造，相应地风险管理组织模式也要适应这一变化的要求，只有这样，风险管理才能实现与业务的紧密结合。
第四，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，几十年来风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。
未来几年，是我国商业银行改革的关键时期。提高商业银行的核心竞争能力，做好未来的风险管理，应该体现以下一些基本原则：
第一，独立性与开放性统一。商业银行的风险管理必须是独立的，确保风险管理的独立性和“四眼原则”是保证风险管理发挥制约作用的关键。但同时，风险管理的目标是使风险增值，使风险由成本变为利润，因此，风险管理体系必然是开放的，要面向市场，要面向国际同业，要了解业务部门的需求和变化，业务没有发展，关起门来控制风险，那是最大的风险。
第二，统一性和差别化统一。一个银行风险管理的理念、战略、偏好应当是统一的，银行承担什么样的风险、承担多大的风险、追求什么样的风险收益配比是银行经营管理的基本原则，任何部门和业务都应贯彻这个原则。但不同的业务、不同的市场有不同的风险，同一类型的业务中也往往存在不同类型的风险，如瑞士信贷银行把银行业务运作的风险划分为七类：战略风险、市场风险、信用风险、保险风险、业务数量风险、操作风险和信誉风险。商业银行必须针对不同的风险，采取不同的管理办法。
第三，控制性和服务性统一。银行风险管理具有双重性，一方面风险管理要合理控制业务的，使收益和风险相互匹配；另一方面风险管理从根本上讲又是服务于业务发展、服务于客户的，真正实现风险管理价值的最大化。
第四，矩阵式和扁平化统一。风险管理的组织架构千差万别，采取何种模式主要以效率和效果为原则。但应该突出两个原则，一是强调风险管理要涵盖所有业务领域，对不同业务部门实现矩阵式管理，实现对银行整体的风险监控；二是要强调风险管理的效率，在原有垂直化管理模式的基础上压缩管理层次，进行扁平化管理。这两者要相互协调统一。
按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，今后几年，将是我国商业银行努力提高自身风险管理水平的关键时期。笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向将体现为六个方面的转变：
第一，风险管理由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用，从发现风险到形成损失的时间大大缩短。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险、由分散在不同的管理部门走向集中管理，体现了银行风险管理的发展方向。未来我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、等各类风险的管理；不仅强调对市场风险因素的控制，而且应更加重视对人为风险因素的控制；不仅将可能的资金损失视为风险，而且还将银行自身的声誉损失也视为风险。
第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。，我国商业银行的风险管理和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用，特别是针对一些时效要求短、批量化处理的银行业务，如资金业务、零售业务，要进行间接管理，运用模型用定量工具、进行国别风险、地区风险、行业风险、风险、家族风险等分析，结合信贷审查等直接管理形式，有效控制业务风险。
第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。
第四，风险管理范围由国内管理向全球管理转变。在原有的体制下，我国体制与国际接轨的程度相对较低，这在一定程度上减少了国际金融市场对我国的。但随着经济全球化的深入，我国银行业将逐步融入国际金融市场，在国外设立分支机构、参与国际竞争的步伐将加快。目前，银行、工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中信银行等多家商业银行已经在海外设立了分支机构，业务触角大大延伸，与之对应，风险管理正在由只管国内向管理全球转变，形成全球的风险管理体系。银行将更加注意综合衡量和管理在全球范围内的风险承担，系统防范在世界任何地区可能发生的不利事件，在全球范围内对所承担的各种风险进行统一的衡量。
第五，风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”，而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但巴林银行、大和银行、亚洲金融危机等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。
第六，风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变。未来我国商业银行风险管理将更加强调定量分析，通过大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险，这使得风险管理越来越多地体现出数理化、定量化的特征，逐步由简单的技术管理过渡到复杂的统计分析管理，并最终走向定量分析。但在短期内，风险管理技术还是以定量、定性分析相结合。做好定性分析就是要在信息尚不完备的条件下，通过对市场、行业变化趋势的分析，凭借与客户的接触对风险因素进行及时的发现和甄别。
要实现以上六个方面的转变，就要按照银行业运作的，提高商业银行的风险观念和竞争意识，通过不断优化资源配置，达到提高风险管理能力的目的。提高我国商业银行风险管理水平应该从内部和外部两个方面着手，除了**应在外部营造规范有利的竞争环境、明晰商业银行产权结构外，关键商业银行还要在内部采取有效的途径和方法，围绕风险管理的文化、体系、理念、技术等方面进一步加以完善。
首先，要树立先进的风险管理文化。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程。任何业务都是有风险的，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发展防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。目前，我国商业银行先进的风险管理文化还未形成，风险管理部门和业务部门很少通过沟通去消除文化上的差距，业务流程前台和后台的矛盾往往被动解决，而不是通过沟通来消除这些差异，换位思考不够。同时，风险管理的方法还不到位，对业务发展理解不深，不能按照业务发展规律进行风险控制，一放就乱、一管就死的现象还很普遍。
其次，要健全风险管理体系。风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容。
我国商业银行的风险管理组织架构目前还沿用原有的计划经济体制模式下的总分行制，按行政区划设立分支机构，机构下设风险管理部门。这种组织体系的弊端是管理层次多、对市场信号反应慢、风险管理的独立性差。未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。董事会是银行经营管理的最高决策机构，在董事会的下面设置风险管理委员会作为银行风险管理战略、政策的最高审议机构，确保全行风险管理战略、偏好的统一和风险管理的独立性。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
要进一步完善我国商业银行的风险管理政策体系。风险管理政策体系应该以一个银行的风险偏好为基础。银行要在承担风险的水平和收益期望和对风险的容忍水平一致的前提下，体现银行总体和各个业务单元承担风险的性质和水平。其次，风险管理政策体系是一个完整的有机整体，应该涵盖所有的业务和领域，每个业务部门和地区都必须执行，不应存在政策制度的“死角”；同时，风险管理政策体系又要体现分类管理和因地制宜的差别化原则，针对不同业务和地区的特点在风险管理方面区别对待。
风险管理政策制度主要通过的风险管理决策体系来体现。风险管理决策体系的核心是坚持公正和透明原则。目前，我国部分商业银行在借鉴国外银行经验的基础上，建立了以尽职调查、风险评审和问责审批为主要内容的风险决策体系，尽职调查提供专业意见，风险评审委员会进行集体审议，审批人按照yes—no原则作出决策并承担相应责任。科学的决策体系不可能杜绝所有的风险，但可以通过决策程序的民主化和科学化杜绝“反程序”操作，实现决策水平的提升。
风险管理政策制度要适应业务发展和变化的需要，就必须建立风险管理的评价体系，从事后对风险管理体系的有效性和科学性进行检查和回顾。后评价体系要以风险和收益的量化为基础，在目前情况下，要以资产质量和资本回报率为主要内容，降低不良资产的比率，提高资本回报率。同时，对风险管理政策、风险决策过程进行“回头看”，经验教训，并据以调整人员、改进流程、加强管理。
第三，要优化风险管理理念。风险管理体系的科学和有效关键在于风险管理理念是否适应业务发展的要求。目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辨证关系，核心是采取差别化管理的原则。
首先要实现不同业务风险管理的差别化。银行业务种类不断增多，不同业务种类之间存在着较大的业务特性和风险差异。如公司业务的风险管理强调对具体客户或具体项目的审查和分析，在授信审查中重视企业的规模和现金流的分析；但零售业务的风险是分散的，更多的强调整体违约率的把握，在单个授信审查中则强调对借款人未来收入和偿付能力的分析。如果简单套用公司业务的风险管理模式和方法进行零售业务风险管理，不仅不能控制住风险，还会增加管理成本。
差别化管理原则不仅体现在不同业务风险管理中，还要体现在不同的业务品种之间。银行的风险管理部门应合理划分业务品种，根据不同业务品种的特性和风险大小、形态确定不同的风险管理方法。如消费信贷和投资经营类贷款，在贷款用途和还款来源等方面具有较大的差异，消费信贷一般金额小、期限短，还款来源主要依靠家庭收入，是公认的风险较小的授信品种，对这类业务适宜通过批量化处理从整体上进行违约率控制；而投资经营类贷款一般金额较大，还款来源主要依靠投资所得，具有较大的不确定性，对投资经营类贷款不仅要分析借款人的资信状况，还要相