“存款保险”是银行破产前兆？ 业内人爆料存款究竟怎么最划算 | 北晚新视觉

2014年12月2日讯，11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》出炉，“存款保险”这一在业界早已讨论数十年的概念，终于走到百姓面前。银行的存款上保险，这是不是银行也将破产的前兆？家中存款拆成50万一份，就能保平安？遑论存款保险对于金融行业基础性制度建设的意义，老百姓对这一概念，仍然存在种种认识模糊。

张宇（32岁，公务员）：

存款保险我两年前就听说过，这次正式征求意见，我觉得还是与经济情况有关联的。

就好比十年前，银行都是国营的，破产就跟天方夜谭一样，有没有这个制度一个样。但现在银行上市的上市，民营的民营，破产的可能性就大多了，那政策就需要一个配套托底的东西出来。这就好比原来开车没有交强险，但后来私家车多了，出事的多了，就必须强制保险的道理一样。

我看有的解读说即便有这个政策，也不用担心银行破产，我觉得这个说法不对。银行现在也分大小，那就都没有破产风险？肯定不是吧，老百姓还是得多动个心眼。

唐女士（73岁，退休职工）：

我和老伴攒了一辈子，好歹存了几十万，分别存在我和我老伴名下，都在国有银行里。这些年，有些银行到小区宣传它们的存款利率高，我老伴曾经动心了，想把钱拿出来存过去。现在看来，还是不能动！钱还是存在大银行里安全。或者等过几年，我们俩走不动了，脑子也糊涂的时候，就赶紧把钱取出来，留下自己的养老钱，就搁手里放着。剩下的给孩子们分分，至于他们要存起来还是要干啥，都随他们好了。

董希淼（中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）：

老百姓担心今后银行出现破产，应该说这样的直觉，有一定的道理，但没必要太过焦虑。

随着金融市场的发展，银行的经营分化也日渐明显。大中型银行的破产风险非常低，尤其是中农工建这些大型银行，不要说是破产，稍有一点问题，所带来的影响都是巨大的，不仅仅是老百姓的存款这么简单。可以说这些银行“大到不能倒”。

但有一些小的银行，县市一级的，影响力没有那么大，今后就会有破产的可能性。尤其这些银行要吸引储户，就要提高存款利率，同时要赚钱，就得提高贷款利率，去寻找愿意承担高利率贷款的客户。往往这样的客户，带来的风险也是比较大的，那搞不好银行的经营就会出现问题。

当然买车险也不一定就要发生车祸，有了存款保险制度，也不是说银行就会倒闭破产。就算小银行经营不善，还有可能被大银行接管、收购，不是立即就走到破产这一步，因此真用到存款保险的可能性非常低。

王小川（33岁，IT企业员工）：

对于现在年轻的一代人来说，其实存款保险的意义不大，因为从我身边的人来看，把钱都存银行的人几乎没有。大家的资金都在基金、股票、理财产品这些投资上面，毕竟要追求一定的收益吗。

这些投资的风险也是有的，比如我一个同学吧，一年收入也才七八万块的样子，可股票前两年就赔了有七八万，前几年的积蓄赔了大半，这样的损失是没人给“保险”的。

现在银行本身发售的投资产品也很多，比如理财产品。从今后发展看，理财产品的比例肯定越来越大。比如一个人有100万的资金，没准90万都是理财产品，只有10万是存款。那么如果银行破产，是不是只赔这10万？现在这个问题可能还不明显，大家意见不大，可再过几年就说不准了。

张晓晨（28岁）：

不知道这个存款保险制度，涵盖的银行里面有没有余额宝呀？余额宝算不算银行呢？因为存款利率高一点，我有十几万的存款都放在余额宝里，觉得每天的利息比放银行里高了好几块。我希望这个保险制度能把所有的吸纳存款的机构都涵盖进去。

董希淼：

可以肯定的是，余额宝一类的产品，是肯定不会被纳入到存款保险的范畴里面去的，这不符合《存款保险条例》所规定的范围。

存款保险“保”的是存款，而余额宝其实是货币基金，这是两种截然不同的投资产品。过去余额宝乃至其他一些投资产品，宣扬自己的收益的时候，总是拿自己跟存款收益去比较，说自己的收益是活期存款的多少多少倍，这种比较方式带有严重的误导。

而存款保险推出后，老百姓就更要明白收益与风险并存的道理，今后要有所选择。银行存款收益相对低一些，但风险是非常小的，是有多重保障的；而货币基金的风险虽然也很低，但风险就要大一些；至于一些P2P产品宣称的收益更高，风险也会更大，投资者要自己取舍。

当然，也不排除今后有一些商业保险会推出产品，为余额宝一类的产品投保，但目前我们还没有看到。

江奇（银行业从业者，28年从业经验）：

现在，我们的银行体系发生了变化，除了几家大银行之外，也出现了很多合资银行、外资银行甚至民营银行，这些年它们都在用各种方式揽储，我们很多银行即使是民营银行，也是有分行、支行等众多网点，一旦任何一家出现问题，都会直接影响到全国金融环境。这个时候，建立存款保险制度，一方面是保障绝大多数存款人的利益，另外也能保证金融环境的稳定，避免出现大的金融危机，这是一个好事。

普通老百姓如果想规避风险，其实很容易操作。把存款分散存到几家不同的银行，或者把存款分散存在家庭不同成员的账户下面就好。

陈先生（67岁，退休职工）：

有人说最好的办法是把存款分散，我觉得这样的方法不妥。现在老百姓手头有点闲钱，都愿意收益高一点，现在很多理财产品都有门槛，你都拆开存，很多理财产品都买不了。

而且岁数大了，记性就不好，我这个岁数还愿意琢磨琢磨，能倒腾倒腾，但再过几年，真把钱存几个银行，没准自己就搞乱了。

我觉得**不能光搞一个存款保险条例，还应该下大力气给存款人科普一下相关的细节，比如这50万的保险额定下来了，到底对我们有什么影响？

董希淼：

随着金融制度的改革速度加快，未来的银行会呈现异质化发展的情况，也就是说每家银行的服务都会有自己的特色。在利率市场化的前提下，各家银行的存款利率也会有差距。但总体来看，大中型银行的存款利率差距不会很大，老百姓没有必要因为50万这个限额去分拆自己的存款，事实上有个保险只会加一道防护，没有必要担心。

单纯从收益率来看，将资金拆开，也不利于享受银行更好的服务和更高的协议利率，操作上也不便捷，并不是一个好的选择。当然，如果未来有一些小的银行突然推出特别高的利率，储户倒是要注意一下银行为什么要这么做。

郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）：

50万的限额是通过调研得出的，能够保证绝大多数公众的利益，这与银行破产的概率并没有直接联系，因此储户也没有必要去分拆存款。从目前看来，银行的基本面都是好的，并不存在特别的风险。

未来随着利率市场化的发展，金融行业的竞争也会更加激烈，不排除会有个别银行经营出现问题。一旦利率市场化以后商业银行自主定价，可能会存在一个银行利差急剧收窄的情况，那么这个时候有些银行经营就可能会出问题。所以建立存款保险制度是利率市场化一个前提，我们只有建立存款保险制度之后，通过它能保障好储户的利益，那么这样的话我再推开利率的市场化，即便银行出问题，储户利益能得到保障，那利率市场化的后顾之忧就会被消除。

@国世平本人：存款保险制度马上要推出了，对保险业是重大利好，对保险股上升无疑有重要助推作用。保险公司将会没有成本地收取银行缴纳的巨量存款保险金。为什么没有成本？因为我国的银行很难倒闭，小银行倒闭，马上会被大银行收购。推出银行存款保险是为客户存款提供保障。但对银行是重大利空，银行的成本会上升。

@童大焕：一个常识是，存款保险保的是不存款人和中央**的险。存款保险制度出台同时意味着银行可以破产，**不再兜底买单，也意味民间金融可能真正开放。

@宋鸿兵：以前有**的隐性担保，以后没有了，保险赔不起咋整？2008年金融危机，美国的存款保险机构FDIC只负责25万以下的存款，倒闭的金融机构多达368家，最后还得靠纳税人救助FDIC。保险机构也要赚钱，但真碰上大危机，自己还需要国家拯救，存款人岂不多付一笔保险费用？

@毛俊PKU：存款保险条例征求意见稿出台的消息是好事，不是出了什么问题，而是为了不出什么问题。中小规模的各种金融机构想要存活想要公平竞争，兜底的游戏规则得最先亮相。

本文来源：北京晚报-北晚新视觉网 主笔吴楠周明杰插图宋溪/文

北来自京银行总行管培生值得去吗?威敌

值得。北京银行股份有限公司（英文简称BOB），原称“北京市商业银行”，成立于1996年，是一家新型的股份制商业银行。北京银行是中国最大的城市商业银行及北京地区第三大银行，雇有3600多名员工，通过其116家支行为个人与公司客户提供服务。同时，北京银行还在其覆盖网点设立了272台自动取款机，并建立了快速增长的电子银行业务。拓展资料：1、1996年1月29日，经中国人民银行和北京市人民**批准，在原北京市90家城市信用合作社的基础上成立了北京银行。北京银行成立时的名称为“北京城市合作银行股份有限公司”。北京银行是我国最早成立的城市商业银行之一。北京银行的注册资本为人民币10亿元。2、1996年1月29日，经中国人民银行和北京市人民**批准，在原北京市90家城市信用合作社的基础上成立了北京银行。北京银行成立时的名称为“北京城市合作银行股份有限公司”。北京银行是我国最早成立的城市商业银行之一。北京银行的注册资本为人民币10亿元。3、据北京银行行长严晓燕介绍，北京银行加强管理，加快发展步伐，显著提高了综合竞争力和品牌影响力。创建杰出的表现。北京银行总资产增长38%，存款余额和贷款余额分别增长26%和29%，发展规模取得较大进展。资本充足率从上市之初的13.23%提高到19.14%，资产利润率从0.82%提高到1.62%，达到上市银行的优秀水平。2008年上半年，北京银行实现净利润29亿元，同比增长121%，人均盈利能力和成本控制水平在上市银行中排名第一。4、迅速离开这个区域。北京银行成功上市后，于2007年10月28日在上海设立第二家分行，正式进入长三角经济区，积极参与国际金融中心的建设。2008年3月28日，北京银行西安分行挂牌成立，服务西部中心城市发展繁荣。2008年8月28日，深圳分公司开始试运行，将于9月22日正式开业。区域布*的加快，不断为北京银行注入新的发展活力。进入国际市场。北京银行设立香港代表处已得到中国银监会和香港金融管理*的正式批准，并将发展触角伸向国际金融中心，进一步加快国际发展步伐。提高资产质量。北京银行不良贷款率从3.34%下降到1.74%，拨备覆盖率提高40多个百分点，达到141%。资产质量实现了质的飞跃，风险控制能力大大提高。

北京银行结构性存款利率？

答：北京银行结构性存款利率是根据不同品种，不同存期而定，每个产品都会根据投资方向和投资风险大小而利率不同，但结构性产品属于存款类的产品，首先是保本的，至于利率有最低或最高，最低至最高不等，赶上这个产品做的比较好，利率就会是高的，赶上产品收益不好利率就会是低的，但最终能保证本金不会损失，不像理财产品一旦发生风险连本金也难保。

银行定期存款会不会有风险

不会变的，定期存款是按照存款时银行公示的利率结算利息。

北京银行网上定存可靠吗？

北京银行网上定存应该是不可靠的如果我们要想存钱，还是我们亲自去到北京银行去我觉得北京银行网上定期存，应该是不可靠我们要是想去存定期的钱，我们还是亲自去到北京银行去办理业务，应该是比较靠谱的不要相信网上的定存那是不靠谱的

扎根首都的城商行龙头，北京银行：科技驱动，对公夯实，零售提速 - 知乎

‍1.1复盘北京银行乘风破浪的二十余载

二十余年行稳致远，总资产规模为上市城商行第一。北京银行于1996年成立，是我国最早成立的城商行之一，自成立以来深耕首都，辐长三角、珠三角等经济发达圈，截至2022年6月末，北京银行总资产规模达到3.2万亿元，位列上市城商行第一。

回顾北京银行的发展历程，大致可以划分为四个阶段：基础奠定期（1996-2006年）、规模扩张期（2007-2012年）、探索创新期（2013-2016年）和数字转型期（2017-至今）。

基础奠定期（1996-2006年）：1996年1月，北京银行由原北京90家城市信用社组建而成。随后北京银行成立中小企业服务中心，成为首都首家向中小企业提供贷款授信的银行。2002年北京银行与北京市发展计划委员会就支持首都城市基础设施和奥运场馆建设等项目达成长期金融合作协议，为后续发展奠定基础。

规模扩张期（2007-2012年）：2007年北京银行在上交所上市，不断开拓异地网点，规模快速扩张，其总资产、总贷款及净利润持续增长，净利润增速最高达到61.78%，不良率水平一度下降至0.53%，经营质效持续向好，并于2011年成立中关村示范区第一家分行级特色银行机构，正式启动“中小企业信贷工厂”模式。

探索创新期（2013-2016年）：经过一段时间的高增长，在外部宏观经济增速下行的背景下，2013年后北京银行扩表趋缓，业绩增速有所下滑，不良率有所攀升。北京银行开始不断探索创新以适应新的行业发展格*。2013年北京银行出台投贷联动管理规定，并率先在中关村设立小微支行与国内银行首家创客中心。2016年设立科技金融专营子公司——北银科技投资有限公司，探索金融科技驱动业务高效发展之路。

数字转型期（2017-至今）：2019年北京银行成立科技子公司“北银金融科技有限责任公司”，2020年推进“京匠工程”十大项目群建设，2022年明确把数字化转型作为全行转型发展的核心战略，提出“力争通过三年时间建设成为市管金融企业数字化转型的典范、国内领先的数字银行”，“数字京行”建设加速推进，持续深化科技与金融业务的有机融合。

1.2高管团队任职多年，董监高增持彰显信心

股权结构多元均衡。截至2022年6月末，北京银行前十大股东合计持股比例为46.72%，其中前三大股东荷兰安智银行股份有限公司（ING集团）、北京市国有资产经营有限责任公司、北京能源集团有限责任公司占总股本比例分别为13.03%/8.63%/8.59%。

股权结构多元均衡，外资+国企+民企三重赋能，有助于北京银行吸收多方经验和理念，形成良好的公司治理机制。从股权性质角度看，北京银行前十大股东中国有法人股东合计持股占比22.27%，超过外资持股占比，国资背景为北京银行获取当地对公项目资源提供赋能。

新董事长金融科技经验丰富，加速推进数字化转型。

2022年3月，原北京市地方金融监督管理**长霍学文先生出任北京银行董事长，霍学文先生此前就任南开大学，具有丰富的理论教学经验，并在北京金管*工作长达13年，曾负责北京市“监管沙盒”试点工作。长期深耕金融科技领域的新任领导与在北京银行任职多年高管团队携手合作，有助于北京银行稳步推进数字化转型，赋能零售和对公业务的高效发展。

2022年6月15日至16日期间，共有13名董事、监事、高级管理人员及配偶于以自有资金从二级市场买入北京银行股票，合计买入216.19万股，增持金额区间为971-990万元，为近一年来A股上市银行董监高增持股票最大规模。此次增持是北京银行董监高近年来的首次增持，凸显了公司管理层对北京银行未来短期业绩和长期发展的坚定信心。

1.3三大优势：广布*、全牌照、数字化

1.3.1异地布*广，打开规模扩张天花板

异地分支机构数量占比为上市城商行第一。北京银行较早开展跨区域业务，在2006年和2007年就分别设立天津分行和上海分行，截至2022年6月末，北京银行在国内共有646家分支机构（国外1家），位居上市城商行第一。其中北京市之外分支机构数量共400家，占比达到60%以上，分布在天津、上海、陕西、深圳、浙江、湖南、江苏、山东、江西、河北、**等11个省市，同时在香港、阿姆斯特丹设有两个境外办事处，是异地布*最广的上市城商行。

早在2013年，（原）银监会就发布《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，强调“允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。”此后城商行跨省开设分支机构进行展业受到严格监管约束，北京银行在监管政策收紧之前就已经完成了多省份分支机构的布*，且在“江浙沪”等东部经济发达地区开设100多家分支机构，存量网点布*独具广度优势，为后续业务开拓奠定了良好的基础，打开了规模扩张的天花板。

北京本土市占率已居高位，开垦长三角、珠三角等发达经济圈。北京银行深耕本土，在北京地区贷款市占率为8.5%左右，本土市占率位居上市城商行前列。除北京之外，北京银行重点开拓长三角、珠三角等经济发达地区，逐渐退出此前信用风险频出的天津地区，2022H1北京银行投向深圳、上海、江苏和浙江的贷款占比共计27.80%，较2017年末提升3.49pct。

1.3.2金融牌照齐全，综合金融优势凸显

金融子公司覆盖多领域，集团金融生态初步建立。截至2022年6月末，北京银行共拥有15家子公司及参股公司，覆盖金融租赁、消费金融、基金和资产管理、人寿保险等多元金融领域。此外，2022年8月25日北银理财获批筹建，北京银行综合化金融版图逐渐完善，集团金融生态初步建立，开拓了北京银行业绩来源的同时，也提高了北京银行服务不同生命周期和不同风险偏好客户的综合金融能力。

1.3.3数字化转型提速，助力“降本增效”

启动数字化转型三年行动，加大金融科技投入和人才引进力度。2022年北京银行明确把数字化转型作为转型发展的核心战略，提出“力争通过三年时间建设成为市管金融企业数字化转型的典范、国内领先的数字银行”。

金融科技投入力度持续加大，根据公司2022年中报披露，2022年目标研发投入占营收比重将由3.5%提升至4.2%左右；同时加大科技人才引入力度，一方面2022年招聘应届毕业生中有1/3为理工科背景人才，另一方面通过社招积极引入金融科技、数据挖掘等领域高端人才。

以“211工程”、“京匠工程”为引领，数字转型助力“降本增效”。

北京银行以“211”工程为统领架构，以“京匠工程”十大项目群建设为抓手，通过构建敏捷前台，聚能中台，强健后台，全面加快数字化转型。此外，北京银行强化自主研发的同时，积极深化与三方机构合作，与中国科学院自动化研究所、中科闻歌、微芯研究院等签署战略合作协议，引进外部科技建设成果赋能金融业务。

数字化“降本增效”成效显现，目前北京银行已建立了包括“京彩生活”、“京管家”等手机APP在内的完善的对公和零售线上渠道体系；此外在数据驱动下，22H1北京银行成本收入比为21.55%，位居上市城商行第四低。

2.1守正：机构业务护城河稳固，低负债成本优势凸显

机构业务部定位再升级，民生领域“护城河”持续稳固。北京银行扎根首都，围绕北京“四个中心”“两区”“三平台”建设，持续优化金融供给，在成立初期就将机构业务作为战略重点。

2014年北京银行成立机构客户室，组建机构业务的专业团队，2020年在总行层面成立机构业务部，2021年将机构业务部升级为独立二级部门，进一步牢筑机构业务优势。历经20余年的深耕，北京银行在北京地区财政、社保、医保、税务、教育、医疗、工会、公积金等八大机构业务领域已形成稳固的护城河。

1）社保方面，北京银行自2001年起开始承办北京市社会基本医疗保险基金存储和结算业务，累计发行北京市社保卡超过2500万张，覆盖全市3000余家定点机构；

2）工会方面，2021年覆盖北京7万余工会企业，工会卡持卡客户达582万；

3）教育方面，打造“京管云”平台，“校园缴费”已累计接入81家中小学校；

4）医疗方面，2014年就与北京市卫健委、北京市医院管理*共同建设“京医通”项目，累计发卡2800多万张，成为北京地区最主要的挂号渠道。

5）财政方面，2012年就中标市财政工资统发业务和市财政授权支付业务，此后中标北京、上海和深圳三地的国库现金管理项目等，与地方财政维持紧密合作关系。

凭借在财政、社保、工会、公积金和医疗等民生领域的业务优势，叠加较强的对公综合金融服务（结算、资管、投行等）能力，北京银行沉淀了大量的对公活期存款。截至2022H1，北京银行活期存款占比达42.69%，位于上市城商行第四，其中对公活期存款占比为34.08%。较高的存款活化率使得北京负债端成本优势突出，2022H1北京银行存款成本率和计息负债成本率均为上市城商行第二低，仅高于宁波银行。

2.2出新：打造科创、文化、绿色金融特色竞争力

北京银行立足国际科技创新中心、全国文化中心，依托首都丰富的科技、文化资源，持续打造科技金融、文化金融特色优势，凭借多年的深耕，北京银行在科创和文化金融领域已形成自身核心竞争力。

1）战略布*早+定位高。一方面，北京银行自成立之初就开始探索科创和文化金融特色，早在2000年就成立以中关村科技园区命名的管理部，积极支持中关村科技园区建设；2002年在中关村设立科技型中小企业专营支行；2006年向北京市委递交研究报告，开始探索文化金融。

另一方面，北京银行科技和文化金融战略定位不断提升，于2017年和2018年分别在总行层面设立文创金融事业总部和科技创新金融中心，统筹文化和科技金融创新发展。

2）打造特色支行，实现“专营化”网点布*。持续推进专营机构建设，实现科创和文化金融业务的批量化营销、专业化贷后、特色化激励。截至2021年，北京银行小微特色支行59家，其中科创特色支行26家，北京地区有15家，同时打造分支行两级“信贷工厂”共13家；文化特色支行22家，还设立了雍和、大望路、前门3家专营支行。

北京银行不断创新和丰富信贷产品体系，目前已推出50多种科创信贷产品，以满足不同发展阶段科创企业的差异化金融需求。2022年推出“扬帆远航”计划，为“初创期”“成长期”“成熟期”企业分别提供“启航”“领航”“远航”三项服务计划，打造全产品、全流程、全生命周期的金融服务体系。同时为“专精特新”企业推出专属“专精特新贷”，截至2022年6月放款量在市经信*合作金融机构中为全市第一。

北京银行作为北京市地方法人银行，与**合作关系密切。2013年以来北京银行同北京市科委、北京市文资办、中关村管委会等诸多**部门签订战略合作协议，参与落地北京市科创基金、高精尖产业发展基金，首批参与北京市文化产业“投贷奖”风险补偿机制等，有利于北京银行充分利用**资源对接科创、文化金融客户。

科文贷款占比持续提升，科创金融市占率维持高位。

截至2022年6月，北京银行科创金融和文化金融客户数分别为8297户和3516户，较年初分别增长17.57%和9.60%，维持较高增速。科创金融和文化金融贷款余额合计为2613亿元，占对公贷款比例为26.25%，较2017年末上行3.12pct。

此外，北京银行凭借全周期、综合化的金融服务，对北京地区科创企业的覆盖率维持较高水平，截至2022年6月，北京银行服务了北京市76%的创业板、71%的科创板、75%的北交所上市企业和超50%的“专精特新”企业。

4.1.1受大额风险暴露影响，资产质量阶段性承压

2011年之后，受我国经济增速放缓，制造业产能过剩等结构性问题影响，上市城商行整体不良率有所上行，当时北京银行贷款投向以京津冀地区的制造业为主，信用风险逐渐暴露，不良率持续上行，2015年不良率达到1.12%，较2011年提升0.59pct，但仍低于上市城商行不良率平均水平。

2016年后北京银行大额信贷风险暴露，对其资产质量形成较大拖累。

2016年北京银行天津分行大客户渤海集团出现债务危机，当年3月天津市**成立渤钢集团债权人委员会，涉及债权金额近2000亿元，其中北京银行天津分行为债委**团成员，涉及金额较大，对其资产质量形成较大冲击。

此后，北京银行资产质量又受到北大方正、中信国安、紫光集团等大客户风险掣肘，不良率延续上行，逐渐超过上市城商行不良率均值，2020年末北京银行不良率达到1.57%，较上市城商行不良均值（1.29%）高出0.28pct。

4.1.2存量风险逐步出清，2021年不良率下行

一方面，北京银行自2016年起就不断加大核销力度以出清存量风险，2018-2021年期间，北京银行连续四年核销金额在100亿以上，累计核销不良贷款近500亿元。另一方面，北京银行对新增信贷严格管控，包括制定重点行业准入标准，建立白名单审批机制，提升大额授信准入的管理层级等，新增客户信用风险有所降低。2021年北京银行不良率已出现边际改善，2021年末北京银行不良贷款率为1.44%，较2020年末降低13BP。

信贷投放均衡布*经济发达地区，抗风险能力强。北京银行贷款此前集中投放于京津冀地区，2013年之前北京和天津贷款占比维持在60%以上。

此后，伴随北京银行异地布*逐渐打开，信贷投放均衡布*江浙沪和深圳等经济发达地区，信贷投放的区域更加分散，有利于分散单一区域经济下行的风险。

在此前多次出现大额风险暴露的前车之鉴下，北京银行新增信贷投放更为审慎，2018年以来对公贷款主要投向交运、水利和电力等低风险基建领域，持续压降不良率较高的房地产行业贷款；同时伴随零售转型持续推进，信用风险较低的零售贷款占比持续提升。

22H1新增贷款中，不良率较低的基建、制造业和零售贷款合计占比达到50.79%，其中制造业主要投向“专精特新”等高端制造领域。当下的信贷投放风格决定了未来的信用成本，伴随北京银行信贷结构持续优化，新增信用风险可控。

强化优质领域研究能力，严格高风险领域准入管理。北京银行在信贷准入层面更加审慎，从源头上控制信用风险发生。

一方面针对国家政策支持的绿色、基建和专精特新等领域不断强化政策研究能力，开拓低风险领域优质客户；另一方面针对房地产、地方平台债务融资严格准入管理。同时严防“垒大户”，建立大额授信会商，大额授信可由董事长、高管层会商后行使“一票否决权”。

风控数字化，独创“冒烟指数”风险预警模型。不同于目前行业基于规则预警模式的风控模型，北京银行基于量化技术打造独有“冒烟指数”风控模型，搭建“规则+模型+算法”的风控预警模式，风险预警的前瞻性和有效性得到大幅提升。

2022年以来，一方面受个别项目重组、诉讼及核销延缓等不利因素影响，另一方面北京银行银行不良认定力度趋严，导致不良率阶段性波动，22H1广义不良率（关注+不良率）达到3.61%，在上市城商行中第6高。但经加回核销测算的不良贷款生成率仅为0.88%，较2021年末下降14BP，反映新增信贷风险改善明显。预期伴随个别大额债委会业务化解工作的推进，存量风险持续出清，资产质量有望进入改善通道。

5.1业绩回暖：规模驱动，拨备反哺

2022H1北京银行实现营收339.43亿元，同比增长1.71%；实现归母净利润135.74亿元，同比增长7.88%，较2021年末提升4.42pct。

整体来看，随着北京银行存量风险逐步出清，减值计提力度有所下行，净利润增速与ROE均呈现抬升趋势，盈利能力逐步走强。对22H1业绩驱动因素进行拆解分析，对净利润增长贡献最大的两个因素是规模扩张（+4.55pct）和拨备（+4.46pct），二者对净利润贡献较2021年分别提升了0.37pct和0.30pct。

2020年以来，一方面在外部宏观经济下行压力较大的背景下，北京银行扩表增速放缓，生息资产和总贷款增速均呈下降态势；另一方面，北京银行对公业务占比高，以机构类业务和国企客户为主，资产端定价不具优势，资产收益率较低拖累息差表现。

2021年利息净收入在量价双双承压之下出现负增长。2022年以来，伴随北京银行加大基建类信贷投放、加速零售转型，扩表增速边际回升；同时零售转型下非房信贷占比的提升对净息差形成一定支撑，在今年上半年行业整体息差大幅下行的环境中，北京银行净息差展现出一定的韧性，22H1净息差较2021年全年收窄6BP，降幅低于同业，使得北京银行净息差在上市城商行中的排名由2021年的第12名上升为22H1的第11名。量价两个维度均有所改善的的背景下，利息收入增速回升，22H1利息净收入同比增长0.48%，较2021年提升0.88pct。

2018年后受资管新规影响，商业银行手续费及佣金收入普遍承压，北京银行理财产品规模体量大，受到一定冲击，叠加2020年康得新案件影响债销收入，2018-2021年期间北京银行中收持续负增长。伴随理财产品有序完成净值化转型，发力私人银行、资产管理、债券承销等综合金融业务，北京银行中收恢复元气，蓄力高增，2022H1中收增速高达30.36%。

5.2ROA拆解：低成本优势突出

ROE边际抬升，北京银行低成本优势明显。2022年上半年，北京银行ROE（年化）达到11.78%，ROA为0.87%，相较于2021年分别提升1.49pct和0.12pct。

对ROA进行拆解分析，2022年上半年，北京银行利息支出贡献率（利息支出/平均总资产）和业务及管理费贡献率（业务管理费/平均总资产）分别在上市城商行中第2和第4低，低成本优势较突出。一方面在于北京银行数字化转型“降本”成效显现，成本收入比低于同业；另一方面在于北京银行存款活化率高，使得负债成本相较于同业具有一定优势。

贷款层面，北京银行立足首都，融资需求旺盛，对公项目资源丰富；同时北京银行加速推进零售战略转型，非房零售信贷增速快。我们预测北京银行2022-2024年总贷款增速分别为7.00%/7.50%/7.50%，总资产增速为5.46%/6.37%/7.10%。

存款层面，北京银行民生领域基础扎实，对公提供综合金融服务，对公存款获取能力强，同时零售转型持续推进过程中，个人存款贡献度提升。

我们预测2022-2024年北京银行总存款增速分别为6.00%/7.00%/8.00%。对应地，我们预测2022-2024年净利息收入增速为2.22%/4.61%/6.21%；

手续费和佣金净收入方面，北京银行在产品、渠道和团队建设等多维度发力财富管理业务，手续费收入有望在低基数效应下快速增长。我们预测北京银行2022-2024年手续费及佣金净收入增速分别为30.00%/15.00%/15.00%。

基于以上逻辑，我们预测北京银行2022-2024年营业收入分别为693.92/731.63/781.02亿元，增速分别为4.70%/5.43%/6.75%；2022-2024年归母净利润分别达到239.53/259.66/283.56亿元，同比分别增长7.77%/8.40%/9.21%，对应ROE分别为10.67%/11.70%/11.97%。北京银行2022-2024年的EPS为1.13元/1.23元/1.34元，预测2022-2024年每股净资产分别为10.94元/11.82元/12.97元。

我们使用三阶段DDM模型估值，以未来的三年（2022-2024年）作为详细预测期，而后十年（2025-2034年）作为过渡增长期，此后作为永续增长期。设定估值的假设条件为：

1、权益资本成本：根据近两年十年期国开债利率均值，测算出市场无风险利率为2.70%；根据过去五年沪深300指数平均收益率，测算出市场风险溢价为8.21%；采用回归法，将过去三年北京银行的β值进行回归，求出长期β系数回归均值，测算出β值为0.60。采用以上数据算出北京银行的权益资本成本为7.63%。

2、近三年业绩增速预测：北京银行扎根首都，开垦长三角和珠三角等经济发达地区，扩表增速回升；零售转型成效显现，财富管理业务蓄力贡献中收；存量风险逐渐出清，业绩改善趋势明朗。我们预测，2022-2024年北京银行营收分别同比增长4.70%/5.43%/6.75%，归母净利润分别同比增长7.77%/8.40%/9.21%,对应ROAE分别为10.67%/11.70%/11.97%。

3、盈利能力预测：北京银行异地布*广，零售转型潜力大，金融科技持续赋能业务发展。我们预测，北京银行过渡增长期/永续增长期增长率分别为4.69%/3.04%。

4、由于永续增长率和折现率对预测结果的影响较大，因此我们用这两个因素来做敏感性分析。按照以上主要假设条件，采用绝对估值法敏感性分析，采用阶段现金流折现方式得出的每股公允价值为4.48元。

北京银行作为我国最早成立的城商行之一，具有广布*、全牌照和数字化三大优势。深耕首都多年，机构业务根基深厚，聚焦科创+文化+绿色金融，形成特色品牌优势，对公业务“基本盘”持续夯实。

新五年大力推进零售转型，零售优势显著，发力财富管理持续贡献中收；存量风险逐渐出清+新增风险可控，资产质量有望进入改善通道。

预期在对公基础不断夯实，零售转型加速推进，存量风险逐渐出清之下，北京银行业绩或将持续改善。综合前文分析，我们给予北京银行2022年目标估值为0.44倍PB，对应合理股价为4.81元/股。

1、城商行龙头拥有三大优势：

1）广布*打开扩张天花板，北京银行异地分支机构数量多，覆盖省市广，在区域性银行异地扩张监管趋严背景下有先发优势；

2）全牌照建立金融生态圈：子公司覆盖金融租赁、消金、公募基金、保险和理财等多元金融领域，综合金融服务能力强。

3）数字化转型降本增效：以“211工程”和“京匠工程”为抓手推进数字化转型，赋能业务“降本增效”，成本收入比低于同业。

北京银行在财政、社保、医保、工会、公积金等机构业务领域已形成稳固护城河；依托首都资源发力科技、文化和绿色金融领域打造特色优势，22H1三类贷款占对公贷款比例达35.6%。

2021年提出用五年时间将零售利润占比提升至50%。零售转型具备明显优势，1）区位：布*北京/长三角/珠三角等高净值客户聚集地；2）股东：ING集团为国际零售银行先驱，16年合作深度赋能；3）公私联动：民生领域贡献优质客群，22H1医保关联客户超750万，工会卡客户达587万；4）科技：数字化赋能获客、活客和风控。

4、零售信贷和财富管理双重发力，业绩贡献度大幅提升。

个人信贷以经营贷和消费贷为抓手，支撑资产定价；财富管理起步早，多地设有财富中心，客群分层精细化运营，22H1零售AUM突破9500亿元，零售营收占比达30.5%，较2020年大幅提升8.3pct。

此前在大额风险暴露拖累下，北京银行不良率上行，伴随近几年核销力度加大出清存量风险，信贷结构优化+风险管理升级严控新增，资产质量有望进入改善通道。2022H1不良贷款生成率仅为0.88%，较2021年末下降14BP。

基于以上分析，给予北京银行2022年目标估值为0.44倍PB，对应目标价4.81元/股，当前股价4.05元（截至2022.10.26）对应0.37倍22年PB。

经营风险：疫情影响业务经营；零售转型不及预期；入选D-SIBs面临更严格的资本监管要求，资本承压等。

政策风险：银行业监管政策趋严，对区域性银行业务发展加以限制；地产宽松政策落地不及预期等。

市场风险：受疫情影响，宏观经济增速不达预期；银行业信用风险、利率风险和流动性风险等。

其他风险：不可抗力带来的风险，例如疫情反复导致银行分支机构暂停营业等。

弓中号：搜索老范说股

把钱存进银行存定期的好吗？有什么风险？？012会通货膨胀吗？有什么后果？

有

北京银行，"你出来走两步"！刚刚，丢了122亿存款的*ST康得"怒怼"后，涨停了

中国基金报江右

122亿存款离奇“归零”的康得新，终于向北京银行采取实质行动。

昨日晚间，*ST康得（康得新股票简称）公告称，针对控股股东康得集团与北京银行签订的《现金管理业务合作协议》，已向北京银行西单支行发函，指出协议因违反法律而自始无效，并已将违规行为向监管部门进行投诉。

此前，康得新称自己账户在北京银行有122亿存款，而北京银行则称“余额为0”。但对于康得新的存款去向，北京银行却“一问三不知”，至今这122亿存款的去向仍是个“谜”。一怒之下，康得新终于出手。

不知是否受采取行动刺激，持续跌停的*ST康得，今日一反常态地涨停。

康得新投诉北京银行

协议自始无效

康得新称控股股东与北京银行签订的协议自始无效，已向监管部门投诉。

昨日晚间，*ST康得公告称，针对控股股东康得集团与北京银行签订的《现金管理业务合作协议》，5月14日公司向北京银行西单支行下发《商务函》，指出协议因违反法律而自始无效，要求恢复相应子账户的独立性，并保留采取进一步法律行动维护相关公司利益的权利。公司管理层已将西单支行的违规行为向监管部门进行投诉。

康得新称，根据自查发现，《现金管理业务合作协议》不符合《上市公司治理准则》中关于上市公司独立性的要求，也就是说“控股股东、实际控制人与上市公司并未将人员、资产、财务分开，也未能实现各自独立核算、独立承担责任和风险。

122亿不翼而飞：

现金管理协议曝光

缘何122亿存款说没就没了。

先看看，事件怎么发生的。康得新2018年年报中122亿元存款余额，居然既不能用于支付也无法执行，公司3名独董和会计师事务所对存放于北京银行西单支行的122亿元存款真实性提出强烈质疑。而北京银行西单支行的回复是“余额为0”。

咋回事？

随着深交所步步问询，线索浮现出来——控股股东康得投资集团与北京银行签订了《现金管理合作协议》曝光。

根据协议，其账户余额按照零余额管理，即各子账户的资金全额归集到康得投资集团账户。也就是说，康得新的控股股东可以自动将康得新账户的资金划走！而康得新公司网银还会显示有钱。

122亿资金去向：

北京银行一问三不知

虽然现金管理协议曝光了，但资金去向仍然是“谜”。

康得新公司的账户并不能看到资金去哪里了，而北京银行也不予回复，也不告知钱去哪了。康得新表示，公司不排除公司资金通过《现金管理合作协议》被存入康得投资集团及其关联人控制的账户的可能性。

康得新表示，由于公司无法核查康得投资集团账户的现金流动情况，公司目前无法确定公司资金是否已经被康得投资集团非经营性占用，公司要求西单支行向监管机构和市场公开联动账户的全部运行情况。

但北京银行对于存款去向，一问三不知。

康得新表示，银行账上资金去向，查询流水就可以清楚看到，然而西单支行并不配合。

康得新称，考虑到联动账户背后成因的不透明性及资金划拨程序的复杂性，而且，西单支行亦不配合开展进一步调查，公司无法通过康得新及其下属3家公司的账户了解到联动账户内部运行情况。

康得新控股股东已经被抓

资金是否被控股股东挪走，目前尚不可知，但公司控股股东、实控人已经被抓。

5月12日，张家港市公安*官方微博发布消息称，2019年5月12日，康得集团董事长、康得新复合材料集团股份有限公司大股东及实际控制人钟玉，因涉嫌犯罪被警方采取刑事强制措施。

*ST康得股价直线涨停

此前持续跌停的*ST康得，今日股价低开后，直线涨停。

证监会称要有效打击违法违规行为

证监会正式将5月15日确定为“全国投资者保护宣传日”。

昨日，证监会副**阎庆民表示，将每年的5月15日设立为“全国投资者保护宣传日”，就是希望通过这样一种形式，强化投资者保护意识，全面构建资本市场投资者保护新格*。

阎庆民表示，要有效打击资本市场违法违规行为。

没有惩治就谈不上保护。必须持续净化市场生态，对资本市场各类违法违规行为动真格、出重拳、击要害，让新风正气落地生根，让各类市场主体像珍视自己的眼睛一样，认真对待投资者权益保护。证监会将突出执法重点，坚持精准查处、靶向打击，坚决打击扰乱市场秩序、破坏公平交易原则、侵犯投资者利益的违法违规行为。加强与公检法机关的协同配合，推动完善行政执法与刑事司法联动工作机制，着力提升稽查执法效能。

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北京银行怎么删除汇款记录

操作环境小米mix4最新版北京银行app网上的转账记录是不能删除的，不过只能保存3个月，部分银行网银可以保存6个月，但是在银行柜台还是可以查询到交易记录的。网银查询交易记录：银行转账记录保存三年。超过三年的记录银行不保证能够提供。警方因司法需求，出具相关文件可以对记录进行查阅。1、登录银行官方网站，点击网银登录；2、输入正确的用户名和密码登录，点击账户详情；3、选择交易明细，输入查询的时间即可看到相应的交易详情。北京银行股份有限公司（英文简称BOB），原称“北京市商业银行”，成立于1996年，是一家新型的股份制商业银行。北京银行是中国最大的城市商业银行及北京地区第三大银行，雇有3600多名员工，通过其116家支行为个人与公司客户提供服务。同时，北京银行还在其覆盖网点设立了272台自动取款机，并建立了快速增长的电子银行业务。北京银行是经中国人民银行和北京市**批准，于1996年1月29日在北京市原90家城市信用合作社基础上组建而成，北京银行设立时的名称为“北京城市合作银行股份有限公司”。北京银行是中国最早成立的城市商业银行之一，北京银行成立时的注册资本为人民币10亿元。北京银行严晓燕行长介绍，北京银行加强经营管理，加快发展步伐，实现了综合竞争力和品牌影响力的显著提升。创造优异业绩。北京银行资产总额增长38%，存款余额和贷款余额分别增长26%和29%，发展规模实现长足进步；资本充足率由上市之初的13.23%增至19.14%，资产利润率由0.82%上升到1.62%，达到上市银行优秀水平。2008年上半年，北京银行实现净利润29亿元，同比增长121%，人均创利能力和成本控制水平位居上市银行首位。加快走出区域。继成功上市之后，北京银行于2007年10月28日在上海设立第二家异地分行，正式进入长三角经济区域，积极参与国际金融中心建设；2008年3月28日，北京银行西安分行宣告成立，服务西部中心城市的发展繁荣；2008年8月28日深圳分行开始试营业，并将于9月22日正式开业；区域化布*的加快，不断为北京银行注入新的发展活力。步入国际市场。北京银行设立香港代表处已经获得中国银监会和香港金管*的正式批准，正在将发展的触角延伸到国际金融中心，进一步加快国际化发展步伐。提升资产质量。北京银行不良贷款率由3.34%降至1.74%，拨备覆盖率提高了40多个百分点，上升到141%，资产质量实现质的飞跃，风险控制能力大幅提升。