余额宝收益率越来越低，用什么产品来替代？

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余额宝收益率越来越低

余额宝可谓是国民理财神器，它操作简便、门槛低、零手续费、可随取随用，加上远高于活期储蓄的收益率，更是成为了人们日常生活的好帮手。

不过，余额宝的收益率越来越不给力，根据最新数据显示，截至2022年2月23日，余额宝七日年化收益率为2.091%。

而实际上，最近2个月以来，余额宝收益率持续回落。从今年1月初的2.175%一路下滑，并一度跌破2%的关口。

谁来替代余额宝

低收益率的余额宝让大家很受伤，有没有其他产品可以替代余额宝呢？有！这就是同业存单指数基金。近期，该类基金迅速蹿红，成为了新的网红理财产品。

同业存单指数基金靠谱吗

同业存单指数基金是指投资同业存单的基金，而同业存单是由银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场发行的记账式定期存款凭证。一般来说风险不大，流动性也非常好。

据了解，作为一种全新的创新基金，同业存单指数基金具有低风险、流动性好、买卖零费用等优势，适合低风险偏好程度较低的投资者。同时，它与余额宝一样，也可以满足家庭日常现金管理的投资需求。

据通联数据Datayes统计结果显示，目前市场上处于存续状态中的同业存单指数基金共有6只，除了前文中提到的富国中证同业存单AAA指数7天持有期、南方中证同业存单AAA指数7天持有期之外，还包括鹏华基金、中航基金、惠升基金和惠升基金旗下的相关产品。

据测算，上述产品最近一个月的收益率最高为0.27%，年化收率为2.24%；最低为0.22%，年化收益率为2.64%，均高于余额宝目前的收益率。

通联数据Datayes数据显示，6只同业存单指数基金均在去年12月份成立，且回报率均为正。其中，富国中证同业存单AAA指数7天持有期成立以来回报率最高，为0.72%。南方中证同业存单AAA指数7天持有期回报率最低，为0.46%。

小编翻阅基金合同发现，作为指数基金，6只产品跟踪的指数为中证同业存单AAA指数（931059.CSI），投资于指数样本券的比例不低于基金资产的80%。

需要注意的是，该指数基金设置了7个自然日的持有期，持有满7天后零赎回费。而如果7天内赎回，则会收取1.5%的惩罚性赎回费，此举主要是维护基金平稳运作。

数据来源：通联数据Datayes Wind资讯

余额宝收益越来越低创历史新低！眼看就要破2了还有人存吗？

余额宝的出现改变了很多人的理财观念和理财方式，它的横空出世，让马云实现了“银行不改变，我们就改变银行”的诺言。可以说，余额宝的出现，开启了很多小白的理财之路。不过，近些年来余额宝的收益越来越低，目前的收益率相比最初的高点，降了3.3倍，七日年化收益率眼看就要破2了。那么，余额宝收益越来越低了怎么回事？还能投吗？今天芝麻哥就来聊聊这个话题。

余额宝成立于2013年5月29日，成立之的那年是余额宝最辉煌的日子，活期7日年化最高达到了6.3%，秒杀了大部分银行的5年定期，规模得到了迅速的壮大。不过，余额宝的高收益率并没能长久持续下去，2014年1月15日收益率高达6.74%，但很快在当年5月跌破5%，6月份则跌破4%，之后继续一路下滑，直到2016年8月31日降至2.32%才止跌，之后的17年到18年初有所回升，最高回升到最高4.39%。

而从2018年5月开始至今，收益率则持续下滑，2020年1月13日，余额宝七日年化收益率降至2.4160%，当前的4月4日则继续降至2.0080%（万份收益仅0.5180元）。而事实上，余额宝自2013年5月成立以来，近七年每万份收益都未曾低于6毛，但从今年3月18日开始，万份收益便一直在6毛以下徘徊，而且跌势不减，不断创历史新低。

随着收益率不断滑后，余额宝净资产的增长也受到了挑战，特别是在2018年后，不仅增长率下滑，且开始出现明显的负增长，以下是天弘余额宝货币基金规模变化如下。

2013年9月30日，556.53亿元（成立初期）

2018年3月31日，16,891.85亿元（峰值）

2019年9月30日，10,548.22亿元

2020年4月5日，10,935.99亿元

从规模上看来，余额宝最初对标的天弘余额宝货币基金规模峰值是2018年3月31日的16,891.85亿元，随后有明显的下滑，目前降至1.09万亿元，与2019年9月份差不多。

值得一提的是，随着规模过大，余额宝在2018年经历了一些政策影响，为预防平台规模过大，降低风险，短暂开启了一轮限购。之后通过引入中欧滚钱宝货币A（目前规模943.26亿元）和博时现金收益货币A（目前规模1662.77亿元）两只新的货币基金来解决问题。但即便如此，目前余额宝综合的规模总额为13542.02亿元，依然明显低于2018年的峰值，依然明显低于2018年的峰值。

首先，余额宝的本质是货币基金，它的资金主要用于投资于银行存款及各类票据、债券，其中银行存款，这也是余额宝安全性高的原因，但收益与银行息息相关。一般来说，银行越缺钱，给到余额宝类的存款利率就越高，银行越不缺钱，给出的存款利率越低。

而近年来，由于国内外经济都不够景气，全球都在放水，国内央行执行宽松货币政策，不断降低存款准备金率，释放流动性。降准是“央行货币政策之一，降低存款准备金率，表明流动性已开始步入逐步释放过程。”

由于银行资金流不紧张，银行愿意开给货币基金的利率也就下降了。所以，不仅是余额宝，市场上几乎所有货币基金整体的收益率均明显下滑，这是余额宝收益率越来越低的重要原因。

竞争加剧也是货币基金收益率持续走低的一个原因。余额宝成立之初，由于一家独大，竞争小，谈判能力强，加之当时金融环境更好，收益率自然有优势。

随着余额宝展现出来的吸金能力，使得货币基金迅速的兴起及发展起来，货币基金数量激增，银行可选性更多；此外，各大银行之后也都推出了自家类似余额宝的理财产品，货币基金的收益率逐渐下降。简单来说，其他金融机构后续也推出了各种宝宝，收益率不比余额宝低，无形中分流了客户和资金。

目前，各大银行的存款利息大致为：活期存款利息0.3%，定期存款三个月利息1.43%，六个月利息1.69%，一年利息2.1%，两年利息2.73%，三年利息3.575%，五年利息3.575%。

余额宝由于可以随时取出，相当于活期，就算是按2%收益率来看，依然是银行活期收益率的近7倍，与银行一行定期存款利率相当。因此，对于短期存款或一些平时可能需要用的应急钱，放在余额宝依然是一个比灵活的选择。

当然，目前比余额宝收益率高的理财方式有很多，但很多人吃过血淋淋的亏。其中，P2P最为典型，近两年雷潮不断，大量出借人损失惨重，它给我们上了最生动的一堂理财产品课程，那些希望依附某款理财产品发财致富，而不想学习是行不通的。

但不得不说，随着货币基金的收益率越来越低，余额宝收益确实越来越鸡肋了。对于一些追求稳健与收益的定期理财用户，目前多半会选择一些银行创新存款吧，这种理财产品，50万内100%保息保本，风险较低，具备一定的竞争力。

对于创新型银行存款，在支付宝、京东金融、度小满等APP上都可以买，一般都是一月到三年期不等（支持提前支取，提前按活期计算），目前定期收益率普遍能达到4%-4.8%，50万内100%保息保本，风险较低。不过，创新型银行存款，主要是一些中小银行推出为主，面临着一些政策监管问题，未来大概率也会和余额宝类似，收益率越来越低，且行且珍惜吧。

创新型银行结构存款

总的来说，随着货币基金收益率越来越低，在谋求高利率这件事上，余额宝也算尽力了，在如今的市场环境下，既要安稳，又要高收益，太难了！对于追求稳健高收益的用户来说，当前创新银行存款或许是为数不多的选择了；而对于有一定的专业金融知识，又愿意承担市场风险的话，定投如沪深300/中证500这类当前低估的指数基金，拉长时间，用时间换空间，低买高卖，或许也是一种博取更高一些收益的方法。

余额宝收益率越来越低，你还会买吗？你在使用什么理财方式呢，感兴趣的小伙伴，不妨留言一起来聊聊吧。

余额宝升级后七日年化持续走低的原因是什么？

　　主要原因是升级所致，新资金进来需要一个建仓过程，大量的新资金未建仓，却要平摊已有仓位收益，从而导致收益下跌。

　　如果在意的只是收益，而不是余额宝的使用功能，那么最有效的解决方法就是不存余额宝，选择其他货币基金。如果重点在意的是余额宝的使用功能，那么就不要过于追究其走跌的原因了。

　　没有升级的余额宝对接的是天弘余额宝货币市场基金，但由于有要升级的打算，要预防到时人们大量赎回，以致在第一季度报告里可以看到，现金资产占比相应的提高，而如今处于升级状态，现金资产占比应该更高。

　　而货币基金收益的主要来源是债券和其他资产配置，而现金资产收益较低，一旦比例被提高，就容易导致总体收益走低。 　　5月4日升级以后的余额宝对接的是博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A两只货币基金，而从收益来看，新加入的货币基金同样走跌。

　　这两只货币基金走跌的主要原因是大量资金进入，而还未来得及建仓，那么相应的现金资产占比就高，特别是升级是逐渐对用户开放，容易导致建仓过程较为缓慢，持续走低的可能性极大。

　　特别是中欧滚钱宝货币A，没升级之前震荡走高，余额宝升级没几天直线往下，冲着中欧收益率去的一脸懵逼。 　　5月20日，升级以后的余额宝加入新成员——华安日日鑫货币A。目前还没有出现7日年化收益率急速下跌的现象，但笔者敢断定，如人们大量买入的话，在接下来的几天里会有一个往下走的趋势，原理同上。

　　从今年的第一季度报也不难看出，货币基金收益的多少可以说完全取决于资产配置中的债券资产和其他资产占比，这两类资产占比较高的货币基金收益相对较高。 　　可能有人会将4月25降准纳入下跌的原因，或许有其原因吧！但笔者并不认为，相对而言降准会影响到市场利率，并不会大到影响到货币基金总体收益，毕竟表现出色的货币基金收益依然处于高处，包括微信零钱通的货币基金未出现明显的下降现象。 　　所以，降准并不会影响到货币基金总体收益。这次降准主要是为了解决银行资金短缺问题，比如银行纷纷上调房贷利率。那么相对而言，银行资金出现短缺，利率市场相应会有所下跌，但问题是跟货币基金并没有多大关系。

　　货币基金的债券类资产是固定利息收益，现金资产是议价后的利率收益，并不会随市场利率短期变化而变化，不可能每一笔钱都进行一次议价，那基金经理还搞个毛线啊！

　　更何况，最近几个月银行方面一直在上浮存款利率，银行方面的资金短缺较为严重，更不可能会降低货币基金收益。

　　总而言之，货币基金收益率的涨跌主要是由资金配置占比决定，与其他因素并没有多大关系。那为什么有时候高有时候低呢？这是由货币基金投资的短期货币工具所决定，因为其被规定平均期限不能长于120天，且其流动性极强，如有需要在10天内可以变现70%的资产。

　　也就是说投资标的每天都有到期，到期资金占比的多少直接决定了当日万份收益。因为其采用的是摊余成本法，每日计提收益，到期的资产变为现今资产就会影响到当日收益。

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为什么余额宝收益越来越低

余额宝属于货币型基金，由于货币基金主要投资于银行各种各样的存款，每逢季末年末银行资金紧张时，行业拆借存款的利率会比较高一些，货币基金的购买者就可以享受一个更高的收益率，有统计数据显示，货币基金平均年化收益率在3%-4%之间，超过5%的很少。余额宝的收益还会在现有5%左右的基础上继续下滑。之前的余额宝6%的年化收益率实际上是不合理的，它最终会回归一个相对合理的水平，但会比银行活期存款高一些。

为什么现在余额宝的年化收益率越来越低？

竞争力弱了。银行利率降了。

余额宝收益，为什么越来越低？老师来了，为你详解货币基金！

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大家在做投资时，有一个管理资产流动性很重要的一个工具——货币基金。

近些年，随着余额宝的推出、普及，越来越多的人接触、并购买货币基金。

那么，货币基金到底是什么呢？点击视频，了解更多！

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不管怎么说货币基金比银行存款方便，收益又接近国债，而且其收益是没有税的，所以货币基金应该是我们管理资产流动性的工具，还是非常值得配置的。

余额宝的年化越来越低，会不会导致大部分人会偏向微信零钱通？

正常情况下不会。

有些人可能会认为收益越高越有吸引力，其实在利润没有明显差异的情况下，资金流向其他平台的概率不会大规模发生。原因如下：

余额宝和零钱通，产品性质都是货币基金，在性质上相同。

这决定了两款产品在风险程度以及收益水平上不会有明显的差异。二者的区别在于，不同的基金公司在操盘时，因为团队的投资策略和操作手段，可能会有略微价差，但是不会带来明显的不同。

支付宝和微信，都是生活中的支付工具，平时使用哪个APP更多，资金就更容易留存在哪个平台上。

从网络中搜索第三方支付平台2019年的市场份额，支付宝牢牢占据了第一的位置。2019年第一季度，支付宝的市场份额为53.8%，较第二名的财付通（39.9%）高出近14个百分点。壹钱包、京东支付、联动优势、快钱、易宝、银联商务、苏宁支付则分列市场份额第3-9位。值得注意的是，支付宝的市场份额已经超过第2至第9名的总和。

这组数据可以证明，大多数人的资金，会留存在余额宝，作为零钱支付的储备资金。

金融机构或者网络平台，留存客户的手段，除了服务水平更加人性化以外，最重要的就是产品线横向纵向都要丰富。

支付宝起家时就是为了资金安全考虑的，在互联网金融不断崛起的过程中，余额宝一马当先，抢占了大批长尾客户。之后，通过旗下的蚂蚁财富、网商银行、芝麻信用评级等多款金融工具，留住了大批真实用户。可以满足金融4大需求。

微信虽然也有自己的忠实用户，但是从产品设计上，以我个人的体验来看，有种不靠谱的感觉。因为经常出现想取出资金时，根本无法进入相关端口，一直处于刷新状态。

这个问题不需要过多讨论，不同的用户群体，都会有自己的使用习惯，也有大批用户会同时使用两个平台，关键看哪一家在支付的过程中更方便，更优惠。

综上所述：短期内，一些产品的利润变化可能会带来一些小的影响，但是范围有限。因为市场的占有率说明一切。每个人都会不断选择，但是在现在的社会环境中，人们选择一样产品或者某个平台时，首先会考虑综合评价更高的，而不会为了某款差异不大的产品而放弃自己习惯的东西。

余额宝七日年化率为什么越来越低？

因为中国四大行集体施压因为中国的银行在世界范围内来说利率是很低的活期基本没有利息此时余额宝出台将极大地冲击中国国有银行占统治地位的形式以前四大行说的算他们不遵守市场规则只是靠着垄断地位实施垄断银行们的利息来源大体上就几个方式基金与少数股票赚取的钱同样是靠着炒钱余额宝却把大部分返还给了人民而四大行却只拿出少部分如果四大行把利率提高到百分之五国有银行就会倒闭所以他们只能打压余额宝让国家出台对余额宝不利的政策所以这就是为什么会越开越低

余额宝现在为什么收益越来越低，始终不见升级窗口？

为什么不见升级窗口？

目前升级仍然是邀请制的，现在邀请范围已经很广了，耐心等待就好。

余额宝收益为什么越来越低？

这个说法有点片面，有两只(博时和中欧)新基金收益降低了，另外两只（华安日日鑫和国泰利是宝）较接入之前是提高的。

首先说天弘余额宝（老余额宝）确实2018年以后收益率一直在降低，接入的博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A自接入一周以后都在降低，分别是3.7%和3.8%，后来接入的华安日日鑫和国泰利是宝两只在接入以后收益率较接入前是有所提高的，目前收益率分别是4.1%和4.2%，收益率还算中规中矩。

货币基金的资金投向大体上都差不多，主要就是三个方向：银行协议存款、债券、逆回购。

国泰利是宝货币

华安日日鑫货币A

这两只收益比较高的货币基金在2017年12月-2018年3月期间报表显示的数据，有一个共同特点，在柱形图中你可以明显的观察到，债券占比在提高。

目前银行间货币市场资金并不是很紧张，这和去年前年的情况大有不同，基金公司想拿到高利率的银行协议存款基本是不可能的，无论是资产规模大的基金还是资产规模小的基金，基本上差别不大（可以参考天弘余额宝，银行存款占比很高，但是收益率持续下降）

但是债券利率相比银行协议存款就要高出一个档次，所以从这个角度将债券占比高的基金收益率相对来说就高一点，而且从今年的情况来看5月份这两只基金都是在稳定上升的。

可以看一下左图是华安日日鑫，右图是国泰利是宝，自接入余额宝以来收益率在稳定攀升，明显却别与其他三只银行存款占比高的基金。

这个是自己的一点意见，仅供参考，收益率这些差别看起来大，实际操作中的收益差不了多少，大家根据自己的需求合理选择。

为什么余额宝的收益越来越低了？

余额宝的七日年化收益率已经跌至1.74%左右。

想当年，余额宝每天在账户里显示收益，七日年化收益率高达5%，迅速火遍全网，老百姓纷纷把钱从银行里取出来，一股脑存进了余额宝。

简单计算一下，如果咱们之前有一万块钱在余额宝里，一天的收益可以达到1.5元左右，这个收益情况甚至一度超过了银行理财产品，而按照现在的收益率水平，每天的收益已经降至0.47元左右。

我之所以对类似于余额宝的产品收益率不感冒，主要是因为我真的就是把一些零钱放在里面，金额比较小，收益率升降对我的影响不大。

不过，对于很多非金融人士，大家都会把余额宝或者零钱通作为主要的理财渠道，里面放的资金也比较多，所以对收益率变化比较敏感。

既然粉丝朋友对这个问题比较关注，那我就来和大家解读一下余额宝收益率不断下跌的具体原因。

大家常用的理财渠道，一般就是余额宝或者零钱通，不管是哪个平台的产品，本质上都是投资于货币基金。

大家可以看看自己的余额宝账户，点开基金详情，就可以看到实际上持仓的是哪一款货币基金，基金管理人又是哪家银行。

那么，我们的钱转入了余额宝，实际上还是汇总到了银行，银行通过资金投资运作，赚到了收益以后，给我们计算分红。

我查询了一下货币基金近十年的收益曲线，很明显的高位分别是在2014年和2018年，而两个时间段，恰好是中国货币风向相对比较紧缩的日子。

所以，当市场需要资金的时候，银行就会给出相应高一些的利率，来吸引大家的热钱涌入，这样储户满意，银行也能赚得盆满钵满，可谓一箭双雕。

可能很多人看到“不缺钱”这几个月，心里都会咯噔一下，谁说不缺钱？自己明明一直感觉很穷呀。

我说的不缺钱，那肯定是有数据支撑的，不是我们考虑的那种，自己手上的钱不够花。

根据数据显示，今年一季度，我国人民币存款增加了10.86万亿元，居民存款增加了7.82万亿元。

这几年由于各种突发事件的影响，大家都感觉到了压力，意识到了有存款才有底气，所以都不敢花钱，有钱就赶紧存起来。

上一周央妈降息两次，目的也很明确，就是让大家敢去借钱和消费，让经济快速运转起来，钱一直存在那里不动，一点经济效益都不能体现。

所以，现在最尴尬的其实就是银行和金融机构，大家都把钱存进来了，但是却没有什么人借出去，拿着钱都不知道能干点什么了，还每天都得付利息给储户。

那么，货币基金的收益率一直在下跌，自然也是情理之中了。

虽然货币基金风险很低，但是它的收益率还是和市场息息相关的。

目前外围投资市场很不景气，2022年以来，全球股票市场已经累计蒸发了超过20万亿美元，短时间之内，谁也不敢去插一脚。

而我们国内的贷款市场，也很不乐观，现在考虑买房的客户太少了，看看今年四月份的人民币贷款数据，已经创下了近五年的新低。

所以，银行更希望的是把手上的钱用出去，这样才能给储户一个交代，创造更多的投资收益给到客户。

但是从大环境来看，这个*面暂时无法扭转，余额宝的收益率，恐怕还是下跌趋势，更别说重新回到2014年的巅峰状态了。

总结一下吧，考虑通过货币基金理财的朋友们，最好抓紧时间，找一点其他出路比较好。                               

素材来源：今日头条金融圈小大佬、百家号、微博等，如有侵权请联系删除

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