人寿保险公司万能账户的资金取出来还用还吗？

不用还，万能险的一大功能就是灵活支出账户的额度，随时追加保费保额，但取出时需要注意相关手续费的扣除，取出过多也会严重影响你的收益，甚至会万能账户是一种以保险作为理财配置的理财产品。是可以日计息，月复利，年滚存一年计息12次，可以让客户放在保险公司的钱实现二次增值的帐户。简单来说，万能账户类似于支付宝里的余额账户。万能账户的收益率是浮动的，但有最低保底利率。保底利率不随政策、市场、经济周期变化。万能险是特殊的险种，可以部分领取现金价值。但万能险的收益是现金价值复利计息，如果现金价值领取过多，则会严重影响收益，甚至导致合同终止。

万能账户价值能取吗？

保险万能账户的钱是可以取的，但是只能投保人领取，因为万能账户属于投保人，所以保险产生的固定返还金自动进入万能账户以后就归投保人处理，因此投保人可以领取万能账户的钱。但是钱一旦取出就不能享受二次增值，不能利益最大化。

万能账户的钱领取时需要注意，有的保险合同明确规定前三年领取是需要支付一定手续费的，领取时间不同支付的手续费也不同。

人保寿险岁岁盈盈转入附加聚财两全保险万能型A款的钱怎么取出来自来？

寿险都是终身险，中途取钱就是退保！保险退保，退的是保单的现金价值，与本金没有关系，一般也就是本金的30%左右吧！保险只谈现金价值，不谈本金和分红。保险发生合同责任，他才有现金价值和分红，不发生合同责任他只谈现金价值，而那个现金价值保险合同上面就有现金价值表，多少年是多少钱，你看了就会明白的。那个钱远远要比本金要少的多，不管是取钱、退保，还有所谓的转换养老金，都是看那个现金价值。保险业务员他们就没把保单的现金价值给你说明，说明之后客户看了就不买了，所以他们忽悠你保费交清就拿钱。保险若干年取钱都是亏损的，其实若干年就算拿到本金，你的本金的货币贬值也是亏损了很多。保险公司每天开会就是讲一些忽悠人的办法，就是怎么忽悠你买保险！就是讲这个分红几十年多少多，那个红利几十年多少多，哎吆，你一看好多数字，把你忽悠的就眼红了。其实保险了解了就很简单，就是，保险出险时看你的《保障》，不出险看你保单的《现金价值》，不管是多少年都是看《现金价值》，所以你理解了这两个数字，你就不会被卖保险的忽悠，他所说的那些眼花缭乱的数字，是不会忽悠你上当受骗的。最后千万要记住，所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。

万能险的险金能取出来吗？

可以,取多少你自己决定,但是得留一定的钱在里面，每个保险公司的万能都不一样拉

看不懂这些，千万别买「万能险」

▲ 图源网络

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随着监管政策的收紧，一大波优秀的万能险已经陆陆续续下架或即将退出历史舞台。想要抓住这最后机会去薅万能险羊毛的朋友，可以狠狠看过来了。

先说一点，我个人挺喜欢万能险，我买了，但并不适合所有人买。

为什么这样说？

万能险的设计原理稍显复杂，与我们熟悉的保证收Y的增额终身寿险和年金险不同，万能险既有保底L率，又有结算L率，既有追加手续费，又有领取手续费。如果搞不懂这些就冒然购买，想用钱的时候才发现要扣七七八八的各种费用，大概又会*保险都是骗人的了，这个锅万能险不背。还是先来仔细了解下吧，不为别的，只为咱们自己的钱袋子好。

不讲原理，咱们只说应用。

用“超级余额宝”来做比喻大家可能好理解，万能险在规则内可以随时把钱转入，也可以随时领取，有较强的灵活性，适合手头有点钱随放随花。同时，万能险提供了一个保底L率写在合同里，目前最好的是复L3%。如果保险公司投资收Y好，给到客户的收Y还会比保底L率要高一些，目前在4%左右；如果投资收Y一般，最差也要给到保底L率。

这样看来，万能险就是一个兼顾了灵活性和保证收Y的超级方便的金融账户。

但要注意的是，把钱放进去以及把钱取出来都会扣除相应的手续费，同时万能险还会收取风险保费等等。所以我们在使用万能险的时候要了解规则，盘算好什么时间做转入或领取的操作扣除费用最低，来保证自己的利益最大化。

大白话讲完，下面进入专有名词阶段，关系到万能险转入转出的钱是多少，不想莫明就被扣除手续费的，仔细看喽！

保底利率&结算利率

结算L率：按实际的投资收Y和市场行情给到客户的L率，是可变化的浮动L率。保险公司每月公布一次结算L率，可在官网或官微查询。

这两个概念请一定牢牢记清楚，不要搞混哦。

一般来说，现行结算L率都会高于保底L率，这也是吸引客户购买的关键点。但随着时间越来越久，结算L率会无限趋于保底L率。但可以放心的是，无论保险公司投资收Y如何，给付到客户的L率最差也不会低于保底L率。

常见保底L率：1.75%、2%、2.5%、3%。显而易见，保底L率越高的产品越好。

根据银保监颁发的182号文的通知，“万能型人身保险责任准备金的评估L率上限为年复L3%”。简单理解，各公司开发的万能险产品的保底L率上限是年复L3%。

关于结算L率

我自己买万能险是在2021年中旬，当时各家保险公司的结算L率普遍在4.5%-5%之间，时隔两年后，结算L率已经下调到3.5%-4.5%之间，市面上大部分产品的结算L率在4%上下。

结算L率下调，就是坏事么？

并不是！

从产品设计来讲，结算L率下调是必然的，要不然还区分保底L率和结算L率干什么呢？结算L率就是在保险公司投资收Y好的时候，让客户跟着一起开心开心呀。

从市场环境来讲，L率下行是肉眼可见的趋势，银行存款国债理财的L率都在走低，市场环境如此，保险公司也不能是大冤种吧。

从稳健运营来讲，保险公司顶着这么高的结算L率，将来会有非常大的负债压力，保险公司的投资收Y降低，在规则内相应调低客户的收Y也是很正常的操作。保险公司先要好好活着，才能更好的服务客户不是。

所幸，结算L率无论如何调低，也不会低于写在合同内的保底L率。所以在挑选万能险的时候，不能光盯着较高的结算L率，保底L率才是试金石，保底L率才是最可能跟随我们一辈子的L率。

初始费用

常见初始费用扣除比例：

统一扣除比例：

趸交转入追加保险费的1%，或2%、3%

差别扣除比例：

趸交追加保险费的2%或3%，年金转入保险费的1%。又或者趸交保险费的3%，追加保险费的2%，年金转入保险费的1%，等等。

无论怎样组合，初始费用最高扣除比例3%，最低扣除比例1%。（个别产品最高收取5%，真是心累不想评价）

显然，扣除的初始费用越低，可以进入到万能账户里的钱越多，对我们也就越有利。那么，能选扣除1%的产品，咱们就不要挑2%的。

M小姐姐购买了一款万能险，趸交100元，其后又追加了5万元，初始费用的扣除比例为1%，那么保险公司将扣除501元初始费用，剩余49599元进入万能账户，享受结算L率的复L增值。

部分领取&退保手续费

取钱的方式有两种，【部分领取】或【整单退保】。扣除的手续费也是以领取出来的钱为基数，按百分比来计算。

常见的几种扣除比例如下：

如果万能账户里的这笔钱，我们5年内不会取出，那领取退保手续费比例的高低对我们影响不大，这个指标不用太过关注。如果5年之内有可能会从万能账户中取钱，那么挑选一个扣除比例低的对我们更有利。

举个例子，

还是M小姐姐，在第3年从万能账户中申请领取1万元，万能账户的领取手续费扣除比例逐年是3%-3%-2%-2%-1%，那么M小姐姐实际到手的金额是9800元，扣除了2%的手续费200元。如果小姐姐在第6年又从万能账户中取出1万元，则实际到手的金额就是1万元，不再扣除任何手续费。

风险保费

虽然我们拿万能险当作理财工具来使用，但回归保险的本质，它还是一份非常正经的终身寿险或年金险，具有一定的身故保障功能。

一个人不幸身故，保险公司赔付的身故金如果比保险账户积累的金额要多，那么多出来的这部分金额叫做风险保额，保险公司针对风险保额会收取一定的风险保费，因为保险公司要承担额外赔付的风险。

简单举例，某人55岁不幸身故，此时账户价值累积有100万，保险公司赔付140万身故赔偿金，这多出来的40万就是“风险保额”，保险公司针对这笔风险保额收取一定的费用，就叫“风险保费”。

年金险万能型，身故大多返还账户价值，没有身故赔付杠杆，不存在风险保额，所以也不会收取风险保费。

寿险万能型会有身故赔付杠杆，也就是身故赔付金额会比账户价值要多，就会收取一定的风险保费。

风险保费收取形式一：终身收取风险保费

这就意味着，18周岁以后身故赔付金会一直大于账户价值，也就是风险保额会一直存在，那么风险保费也会一直收取。年龄小，身故风险低，风险保费收取的也低，随着年龄不断增长，尤其到老年，身故风险增高，风险保费也会相应增加。

举例，40岁女性万能账户中有50万资金，来看终身收取风险保费的情况：

身故赔付金为以下两项中的较大者：

我们一开始就讲过，万能账户的收Y是复L增值，目前的结算L率在4%左右，就意味着个人账户价值会越积越多，在某个时间点上一定会超过基本保险金额×固定比例。

账户价值

账户价值≥基本保险金额×固定比例，没有风险保额，不收取风险保费；

还是上面的举例，40岁女性万能账户中有50万资金，阶段性收取风险保费是不一样的：

由此可见，终身收取风险保费的万能险，虽然提供了一定比例的身故赔付杠杆，但作为理财账户来使用，年龄越大，收取的风险保费越高，并不适合终身持有。

持续奖励金

为了鼓励投保人长期持有万能险，在万能险保单年度的第5年末，保险公司会把前5年累计已缴纳的保险费作为基数，按比例发放持续奖励金到万能账户中。之后第7年返还第6年追加保费的奖励金，第8年返还第7年追加保费的奖励金，以此类推。持续奖励金的比例基本上是1%。

举个例子，

万能账户前5年累计缴纳保费50万，当年趸交和追加时共扣除1%的初始费用5000元，保险公司会在第5年末一次性返还1%的持续奖励金5000元到万能账户中。如果投保人第7年又追加了10万，扣除初始费用1000元，则会在第8年返还1000元的奖励金。

以上说的是最好的一种情况，持续奖励金比例与当初扣除的初始费用比例一致。当初被扣掉的钱，5年之后又能拿回来。

还有一部分产品对持续奖励金的返还附加了限制条件，或是低于初始费用扣除比例。

初始费用扣除2%，持续奖励金只返还1%，

持续奖励金只返还转入保险费的，对趸交和追加保险费不进行奖励，

保单第5年后，并不是每间隔1年就返还奖励金，而是每间隔3年或5年再进行返还。

综上所得，持续奖励金返还比例越高、返还的越全面、返还间隔期越短的，越好。

保单管理费

目前所有的保险公司不收取这项费用。

部分产品会明确在合同内书写“不收取保单管理费”，部分产品会写“目前不收取，但保留未来调整的权利”。

不用担心，即使未来会收取，也是一个极低的费用，不影响大*。

万能险虽然大部分已经是独立主险，但很少单独售卖，大多会与年金险或增额终身寿险搭配销售。即使可以单独购买的万能险，也会在各方面做限制，毕竟这是一个可以薅保险公司羊毛的产品。

那么，搭配销售的策略也有必要了解一下，看看强行绑定的另一半是好是坏。

与一个表现平平的主险绑定

这并不绝对，部分公司的产品也会搭配利益很好的储蓄主险。

所以你买万能险的目的是什么？

如果就是为了拥有一个不错的万能险，主险利益差成狗屎也不在乎，那重点看万能险就好。如果你更想要一个收益稳定的主险，万能险只是作为买西瓜赠送的芝麻，那就踏实挑一个好的储蓄主险吧。如果遇到了双优产品，不用犹豫，下手就行。

与主险所交保费绑定

主险的累计保费决定了万能险可以追加保费的上限。

常见规则有，

主险缴纳一定保费额度后，仍然限制万能险追加额度，如主险保费累计缴纳20万，万能险可以追加五倍主险保费，即万能险追加上限是100万；

限制更严格的，如主险保费累计缴纳20万，万能险可以等比例追加，即万能险追加上限也是20万。

保险公司这么玩，一方面促进主险销售，让更多的资金购买主要的储蓄保险。年金险或增额终身寿险远没有万能险这样灵活，资金在账户中会更稳定更持续，保险公司就可以利用这笔资金去做长线投资，获得更高的投资收Y。

另方面也限制了万能账户的追加额度。在金融不可能三角中，灵活性、收Y性、安全性是不可能兼得的。但在万能险这里，资金进出的灵活性、保底L率的收Y性、法律监管的安全性都是万能险的特色。如果用户资金大量进入万能账户中，对保险公司来说未来也会是风险。

上面的基础概念了解清楚，知道万能险会扣除哪些费用，会给哪些L率和奖励，我们就能非常清楚的计算万能险的收Y了。

听到最离谱的说法是，结算L率4%，扣除初始费用1%，所以咱们还能有3%的收Y（简单粗暴的用4-1=3来计算）。我天啊，真的是脑壳疼，快闭上嘴吧，绝对不是这样算的好么，信我。

先给一个按年计算的简易通用公式，

当年末账户价值=（上一年末的账户价值+转入的钱-初始费用-风险保费-领取的钱-领取手续费）×（1+结算L率）+持续奖励

保底L率越高越好

保底L率是写在合同内的、保证给付的L率。目前顶格设计的保底L率是复L3%，其次有2.5%、2%、1.75%。

以上这些，是挑选一款优秀万能险的影响因素。但无论哪一款产品都不可能把所有优点集于一身，所以在挑选上，优先满足自己更看重的一项或几项指标，如保底L率3%，或无限额追加，或领取限制少等等，其它指标表现平平不要太差，就可以了，不必等或也等不来十全十美的产品。

今天的知识点已经爆炸，如果你是第一次接触万能险，一时理解不了没关系，毕竟专业的保险经纪人也是努力学习和经验积累才能够熟练掌握的。文章收藏起来，有事没事看一看自然也就懂了。

如果你已经了解万能险且有意购买，这篇文章正好帮你梳理关键点和选购逻辑。

下篇文章《手把手教你计算万能险收益》

明亚保险经纪人｜热爱生活有态度

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万能险：叫最屌的名字挨最狠的*，投保前要看清扣费暗坑 - 知乎

大概十年前，第一次听到万能险的时候，还以为是保险界的瑞士军刀，啥都行啥都强，结果大跌眼镜。

后来渐渐悟了，所谓万能，就是在销售嘴里可以变得“万能”。

广义的万能险有好几种，今天要讲的是万能型寿险，又叫万能账户，本质是一种理财型保险，奇葩的是，这种保险有三种收益利率。

在银保监会提供的消费者投诉数据里，万能险首当其冲，存在大量的销售误导。个中缘由，就是万能险的“变化”利率导致的。

保证利率是写在条款里的、保证最低给付的年化利率，又叫保底利率；

结算利率是每个财务年度实际结算的利率，不确定，但≥保证利率；

演示利率是产品销售时给的预计收益利率，分成中、低两档。中档利率高于结算利率，但并不承诺兑现。

下面是一款老万能险的宣传页面，还是按高中低三档演示的：

中档收益按年化4.5%演示，高档按6.0%演示，旁边的假定利率4.7%会给你很强的心理暗示。期待太高就会落差太大，查查产品最近几年的实际结算利率，就发现远非如此。

为避免演示利率画的饼太大，今年监管提了要求，万能险的三档利率演示改成了两档，低档是保证利率，高档只能按4.5%演示。

往期结算利率只能作为参考，不代表未来也是这个收益。

现在的经济大形势是什么？利率下行。今年，多家保司的投资收益出现负值，万能险的结算利率也纷纷下调。

打开保险公司的官网，就能查询一款万能险的往期结算利率：

所以，如果你的投资是在5年以上，别看这些数据，毫无意义。

很多时候，万能险会作为万能账户，与年金险捆绑销售，有些人会把两款产品的收益率粗暴加到一起，做出一个惊爆眼球的收益率。

比如某朋友圈产品的宣传“逻辑”：

一笔本金，流转两个账户，居然可以把彼此的收益率相加，非常荒谬。

克制一点的，也会强调两种收益率的复利威力。但是，本金从年金险里一笔笔转到万能账户，再从万能账户复利生息，这之间是有时间差的，还有各种扣费，根本没说的那么美好。

万能险收益规则不复杂，但有些扣费是暗坑埋伏，很容易被忽视。

持有万能险的前5年减保是有损失的，会扣手续费：

开户存入、追缴时，万能险会扣除初始费用，有的产品扣1%，有的产品扣5%：

多数产品会有一项“持续奖励”，只要坚持存5年以上，就把扣掉的初始费返给你：

大多数万能险都没有账户管理费，但总有例外的：

如果一款万能险有额外的身故或者护理保障，就会收取风险保费：

万能险的保额大多不高，所以风险保费收的很少。

总之，投保前要仔细看万能险条款，把所有的扣费、减保规则看清楚，再作决定不迟。

说到底，万能险并不会说话，作祟的是小部分销售人员。监管加强对代理人的销售话术管理后，这种朋友圈产品已经很少见了，但部分人还会私下里这么讲，作为消费者，一定要明察。

在条款里明确写着“保证收益”的利率：

万能险的保底利率是有封顶的，不能高于银保监会要求的预定利率。

万能险预定利率一直在变化：2013年以前最高是2.5%，2013-2016年不能高于3.5%，2016年以后不能高于3.0%。预定利率一直跟着银行储蓄利率走，但总是慢几拍。

比如，如果在2015年投保过保证利率3.5%的万能险，现在就有福了。

还有预定利率8.8%《平安少儿360终身平安保险》，现在已经成了传说。

因为万能险保底利率最高3.0%，所以20年、30年后的收益拼不过增额寿和养老金，后者会逼近甚至超过3.5%。

但5-10年的收益万能险更好些，结算利率不会下调那么快，增额寿的复利威力也没发挥出来呢。

平安万能险里的钱能取出来吗

可以，但是要看是哪年上的

爆肝分享——保险这样买，避开常见套路，轻松省下好几万！(买前必看） - 知乎

看完一定会对保险有一个清晰的认识，不仅手把手教会你用最少的预算买最多的保障，还详细介绍了投保过程中的注意事项和理赔实操，把你的疑问一网打尽！

我做保险测评6年，写过2000多篇保险相关文章，帮上万个家庭做过方案规划书，在知乎上回答过近8000个保险相关的问题，在科普的道路上越走越远。

在这过程中，我发现有些的朋友对于保险的的需求都很直接：

对于某些销售来说，看到这种朋友，可能乐开了花，但作为一个保险博主，更觉得保险科普之路任重而道远。

保险跟日常快消品不一样，需要我们提前了解一些保险知识，不然买错踩坑，还不如不买。

我花了三个星期的时间写下这篇文章，基本汇总了所有买保险前中后最重要、最关键、最容易被坑的点，把大家这几年问到的保险疑难杂症，都写在里面了！

文章篇幅很长，但是干货满满！看不完可以先收藏起来，但是不要只收藏不点赞，更不要忘记看！

如果有任何保险方面的问题，都可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：

1、要给谁买保险？

1、重疾险

1、年金险是什么？

误区1：投保容易理赔难

误区2：保险是万能的，出事就赔

误区3：别人买啥我买啥

误区4：有病治病，没病返钱

误区5：贵的保险就是好

误区6：网上买保险不靠谱

我经常把保险比作保镖，花钱请了保镖，如果没有遇袭，你会觉白花钱了吗？

因为在请保镖的时候就是因为怕有危险，真遇上袭击再请根本来不及，是未雨绸缪。

同理，保险是我们不确定未来会不会生病，提前做好保障，也是一种未雨绸缪。

如果健康，保险给了我们安全感；如果病了，保险理赔金能维持全家人的生活。

解决了这个疑虑后，我们再开始买保险前中后的注意事项。

很多人开始了解保险都是在生娃后，想给孩子买一份保障。

从业多年，我见过不少家长，不惜重金给孩子买保险，而自己却只有单位的医保，几乎就是在“裸奔”。

我们大部分人还是普通家庭出身，每年给孩子交近1万的保费，这一项就占了家庭预算的大头，想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……

这位进退两难的朋友，相信不少人跟她有一样的困扰：

那没钱索性就裸奔吧，自己没保险也没事，再穷不能穷孩子！

父母才是孩子最重要的保险，如果孩子病了，大人有能力为他们筹医*费，但如果大人病了，负责家庭收入来源的家长倒下了，整个家庭经济是直接垮掉的。

如果大人有足够的保障，万一大人生病倒下，至少可以拿到一大笔理赔金，可以维持正常的生活，孩子也可以继续接受良好的教育。

所以说，配置家庭保障，是每个人都需要保险，但是顺序非常重要。

我的建议是一条原则：拿出来买的钱不能影响我们的正常生活。

我经常能碰到这样的朋友，收入不多，咬牙买了贵的保险。

结果因为保费太高，日子过得紧巴巴，退保损失大又觉得不划算，影响了正常的生活，就是恶性循环，失去了买保险的意义。

每个家庭的情况千差万别，硬性指标都是“耍流氓”，一定要根据家庭情况来定。

现在谁的朋友圈还没几个卖保险的呢？网上搜索一下也有很多电话来访，全都是120%的热情来销售保险。

这给很多人造成了一个错觉：买保险太容易了，只要我想买，就有一大堆人求着我买，不急。

现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。

还有很多人，都是将近三四十岁成家立业，有了孩子才准备买保险，这时候：

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳、肺结节这些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司“小题大作”。

医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

如果之后我们有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。

买保险前，保险公司会问你很多问题，包括但不限于：

保险公司会根据以上因素，综合判断你的风险大小，给出核保结论，一般有几种结果：

我曾遇到有人在感冒的时候拍了个胸片，查出肺结节，心仪的产品，一个都买不了。

如果确定自己已经有一些健康小问题，可以试试有智能核保功能的产品，马上就能知道承保结果，或者通过多家公司投保，找到承保条件最好的产品。

关于投保，我之前专门做过一期干货视频，“带病投保”已经完全说明白了，强烈推荐：

从业这几年，我经常遇到一个词儿：小保险公司。

中国人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，广告打得响就是大公司。

银行、证券和保险是金融业的三驾马车，这三个行业国家都存在严格的监管。

成立一家保险公司是非常难的：

翻译成大白话就是：

归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，我了解到的情况是：

目前有好几百家公司排队申请审批，2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

目前国内已经有近200家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。

随便举几个例子：

当然，我也能理解很多人对“大保险公司”的执念，但买保险需要考虑的事情还有很多，公司品牌只是其中一个。

买保险的重心放在产品上：

在国内，无论大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。

如果你担心小公司破产倒闭，强烈推荐你阅读：

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保险公司有很多销售渠道，不同渠道的产品策略差异很大。

我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。

同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的，所以有些产品在保险公司官网不一定能查到。

而且不同渠道销售的产品，保障责任和价格也是天差地别。

我总结了以下几个销售渠道：

那就找保险代理人或者保险经纪人。名字差不多，但卖的产品不一样。

代理人只能代理某一家保险公司的产品，而经纪人可以销售的保险公司产品更多。

我见过极其兢兢业业的代理人，也见过满嘴跑火车，只谈情怀不谈保险的经纪人。

不能说就一定好，一刀切容易走极端，不够理性客观！

现在什么事情都可以在网上做，网上买保险自然也是趋势。

网上买保险，信息相对公开，产品的信息和性价比都可以搜索到，需要我们自己了解一些保险知识，然后买到合适的产品。

无论网上买保险，还是线下买保险，都有自己优势和不足。

如果产品本身保障责任就不行，那线下服务再好，就算代理人经纪人是你们家亲戚熟人，不符合理赔条件，保险公司照样不会赔钱的。

过去很多年，很多中国人为了买能返钱的重疾险，导致重疾险保额都非常低。

在研究理赔年报，我发现50%以上的重疾险，重疾理赔金普遍在10万左右

以癌症为例，治疗费普遍在20-30万，如果只买10万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

我总结了人生四大险种的搭配保额攻略：

重疾险：不低于30万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；

百万医疗险：保障生大病后的医*费，先配置一份百万医疗险，30岁的人一年几百块钱就可以买到。

定期寿险：不低于50-300万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，理赔金也还能保障家庭运转很多年；

意外险：100万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买。

保险缴费和房贷有点类似，你可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费方式分为：

我个人意见是：

重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。

年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，投入的钱越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。

买保险前，不仅需要充分了解自己的风险状况，还得知悉保险的一些基本规则，真的不是简单的活儿。

如果还是有不太明白的地方，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答~

以上就是我整理的7个大家在投保时，常常容易忽略的问题。

接下来一起了解下保险都有哪些种类，哪些是必买的？

对大多数人来说，真正有用的保险就四种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

这四种就是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑，作用不太一样，下面来仔细看看：

重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险。

重疾是指会危及生命，且治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），

以及急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等，这些才是重疾。

甚至有一些就真实地发生在我们的亲人、朋友身上。

得了重疾，固然是不幸的；但医疗技术飞速发展，让某些重疾不再是“绝症”，得重疾也不再像几十年前一样可怕，直接等于宣判“死刑”。

不过，治疗重疾得花钱，而且要花很多很多钱。拿癌症举例，每年癌症的治疗费最少10万到几十万不等，得连续治好几年。

好命歹命天注定，但有时，有钱才意味着更多选择权。

重疾除了要花钱，指望重疾患者继续工作赚钱也是不现实的。任何一人得病，都必然导致整个家庭出现收入损失，

如果家庭恰巧有房贷车贷要还，有父母要赡养，有孩子要抚养，那更是雪上加霜。

重疾险最大的作用，并不只是赔钱治病，更重要的是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司就得赔钱。赔多少呢？少则一二十万，多则上百万。

不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支……

可以说，重疾险是帮我们转移重大疾病风险的绝佳金融工具。

不管是家里的老人，小孩，还是赚钱养家的人，对每个家庭成员来说，重疾险是所有保险产品中不可或缺的、最核心的保障。

关于重疾险怎么选以及目前市面上的产品榜单，不是三言两语可以说清的，我也有专门写过科普，收藏后一定要看，传送门在这里：

简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

在所有保险产品中，百万医疗险一直都有杠杆率Top1的保险之称。首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！

如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。

所以说，千万不要贪网上那些「百万医疗险首月1元」的蝇头小利。

即使正常情况下投保一款百万医疗险也花不了多少钱，没必要为了那么点小钱忽视保障，拣了芝麻丢了西瓜。

关于医疗险的详细科普和产品榜单，看这里：

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：

意外险基本没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是80岁的老人都是可以购买的。

一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

意外险，当一句“物美价廉”无愧，跟百万医疗险，并称为“再穷也要买的两种保险”，一定要给自己和家人配上。

关于意外险的详细科普，我也有详细写过，产品榜单也是最新的，大家直接看这篇就好：

定期寿险是一种人寿保险，以被保人死亡或全残为赔付条件。

它的保障期限和保险金额通常都是固定的，比如保10年、20年，或保至被保人60岁、70岁时终止。

在保险期内，如果被保人死亡或全残，承保公司会按照客户当时购买的保额给付保险金。投保50万就赔50万，投保100万就赔100万。

为了解答这个疑惑，我们来设想一个场景：

定期寿险保的就是这种风险，如果王先生投保了高额的定期寿险，万一发生上述不测的时候，它的受益人可以获得一笔高额赔偿。

有了这笔定期寿险保险金，就可以弥补王先生离去后对家庭经济的影响。

否则王太太既要独自照顾上老下小，还要背负150万元的债务，可想而知生活会多么艰难。

值得一提的是，普通人买寿险一般建议买定期寿险，没必要保终身，因为终身寿险的价格贵好几倍。

毕竟人生最主要的责任期是五六十岁之前，等我们退休后则不再是家庭主要收入来源，因此只要人生奋斗的黄金阶段保障好了就行。

家庭顶梁柱活着是一台印钞机，倒下可不能变成家庭的累赘。

老规矩，详细科普和产品榜单在这里：

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

老人年龄大、身体相对没那么好，一般买重疾险都不太划算，可以着重看医疗险和意外险。

不同年龄买保险都有一定的侧重点，具体可以看推荐阅读的内容。

前面说的四大险种已经很复杂了，而年金险还要更复杂，所以我单独拎出来说。

每次看计划书，都感觉晕头转向，根本找不到重点。

很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金”等用途，收益虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂。

先看例子：

假设爸爸为0岁的小宝宝，投保了平安某款年金险，每年交10万元，交3年，保额1.04万。

每年通过这份保险，可以获得如下利益：

可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。

不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同。

所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

如果你对产品感兴趣，可以点击查看：

我将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为2类：

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。

所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险+万能险。一般运作流程如下：

其实，简单理解，年金险就是一款可以返钱的保险。

除了保障功能，还附加了一个可以自动理财的小钱包。

如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。

这里，我必须泼盆冷水：很多年金险在前6-8年都是亏钱的。

而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……

所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是20年、30年、50年……

其实，年金险并不是必备的保险，它的作用更偏向于理财。

如果你有兴趣购买，先确保家庭保障型已经齐全，然后考虑年金险的问题。

不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连缴费都忘记了，等到理赔时才发现，保单早就过期了......

其实，买完保险并不是从此高枕无忧，做好保单管理非常重要。我们列举以下两点原因：

如果不幸出险，比如突发车祸身亡，家人不知道买了保险，保险公司会主动理赔吗？

保险公司不是公安*，无法逐一排查成千上万的客户是否出险，所以保险都是需要主动申请理赔的。

保险公司会在每年续费前，通过短信甚至电话多次提醒，大家要留意缴费信息，避免保险失效。

但实际生活中，一家人十几张保单的情况并不少见，有工具能实现保单轻松管理吗？

在这里向大家推荐小深保管家。简单来说，这个小程序能帮你：

有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。

买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的不幸出险了，到时候要怎么处理呢？

有空可以了解下面的流程，做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。

很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。

《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。

在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。

另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：

这里再次提醒，万一出险，一定要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。

报案后保险公司会有专人指导收集资料，我也整理了主要的理赔资料表，记得点赞收藏：

现在很多保险公司优化了理赔体验，不用麻烦代理人、邮寄，甚至自己跑到保险公司，在线就可以提交理赔资料了。

之前我分享过，朋友通过保险公司APP申请理赔的经历，全程没有代理人协助，最终也顺利拿到了30万重疾理赔，推荐阅读：

对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：

总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，少赔钱并不会给自己冲业绩。

如果到这对保险还是一知半解，记住接下来的内容也能避开保险不少坑。

“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。

许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁难。

其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张2020年的理赔数据，我们来看下真相如何：

那又有人问了：为什么还有3%的人没能顺利获得理赔呢？

原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。

但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用太担心理赔。关键是要选对适合自己的保障。

“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。

实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。

所以，要想顺利理赔，关键要知道这2点：

保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：

虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。

因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。

另外，要注意不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。

像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几份。

每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。

比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。

建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。

很多人为了省事，在购买保险的时候还会跟风购买，别人买啥我买啥。

也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了，便觉得再不买自己就吃亏了。

殊不知停售的原因有很多种，有可能是产品不合规，也可能是业务员为了营销在故意炒停售，也有可能是监管政策变化......

保险是很个性化的东西，就像我们买衣服，每个人的风格都不同，适合别人的未必适合你。

与其跟风购买，不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况，去搭配真正适合的产品，保险本来就是千人千面的，适合自己家庭的保险才是最好的。

保险公司推出“有病治病，没病返钱”的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

另外需要注意的是，买了“返还型”保险，一旦重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

对普通人来说，我们建议优先考虑保障型的险种，“返还型”保险不推荐大家买。

贵的东西质量好，这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时，有可能就会简单地认为：贵的就是好。

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好。

保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：

所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重，不必太去关注价格。

保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？

其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。

网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。

比如，你在线下买保险，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。

此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案。

如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。

想了解产品，可以点击查看：

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保险的万能险能取出来用吗？

万能险账户的钱可以取出来。如果是在保单到期之后取出来的话，则一般不会有影响，若是中途取部分领出来的话，影响账户价值累积，如果全部取出来，则也意味着退保，保单无效，但是大部分保险公司也有规定，若是中途从万能账户中取出来一部分钱的话还是允许的，但不能超过所交保费的20%，有的公司对部分领取没有具体金额限制。