干货丨风险准备金补偿和刚性兑付是一回事吗？

金融、监管、资管、开放、务实、深入

目录

风险准备金的性质：风险准备金补偿和刚性兑付的区别

风险准备金的管理：触发使用风险准备金需要及时报送监管吗？

风险准备金的提取和划转：风险准备金余额和现金管理类产品规模直接挂钩

风险准备金的投资运作：风险准备金可以投资理财产品吗？

银行机构：如何计提操作风险资本？

来源丨今毅求金作者丨周毅钦原标题丨风险准备金补偿和刚性兑付是一回事吗？

近期在给某行的内训中，会后的答疑环节我被理财客户经理问到一个很有意思的问题：

周老师，最近我行理财公司发售的养老理财产品在宣传中提到了风险准备金的计提达到20%，那么这个风险准备金究竟有什么用，我们该如何给客户解释？例如我们很早以前卖理财产品的时候，大部分产品最终都实现刚兑，那么风险准备金也是用来刚兑的吗？

这个问题切入的角度很好，或许也是很多客户经理和投资者的疑惑。近日监管部门下发的《理财公司内部控制管理办法》也再次明确了风险准备金的相关规定，这里我们结合基金公司的风险准备金相关管理要求，再来具体讲一讲银行理财的风险准备金制度。

01 风险准备金补偿和刚性兑付的区别

风险准备金，顾名思义，是资管机构准备了一部分资金用来弥补风险造成的损失。但是，理财产品发生的所有风险都可以补偿吗？

并非如此。

根据监管规定，风险准备金主要用于弥补因银行理财子公司违法违规、违反理财产品合同约定、操作错误或者技术故障等给理财产品财产或者投资者造成的损失。

上述那位客户经理的问题很好，那么这和我们以前的刚性兑付有什么区别呢？

虽然两者最后都是弥补给客户损失，但是性质完全不一样。

第一，触发的原因不一样。

对于刚性兑付，在过去的实践中，部分资管产品采取预期收益率模式，基础资产的风险不能及时反映到产品的价值变化中，投资者不清楚自身承担的风险大小；而金融机构将投资收益超过预期收益率的部分转化为管理费或者直接纳入中间业务收入，而非给予投资者，自然也难以要求投资者自担风险。因此，金融机构也不得不为这种畸形的运作模式进行收益兜底。比较有代表性的就是银行理财产品和信托产品。

《资管新规》根据行为过程和最终结果对刚性兑付进行认定，具体包括：

（一）资产管理产品的发行人或者管理人违反真实公允确定净值原则，对产品进行保本保收益。

（二）采取滚动发行等方式，使得资产管理产品的本金、收益、风险在不同投资者之间发生转移，实现产品保本保收益。

（三）资产管理产品不能如期兑付或者兑付困难时，发行或者管理该产品的金融机构自行筹集资金偿付或者委托其他机构代为偿付。

（四）金融管理部门认定的其他情形。

我总结一下，上述三种情况分别对应：假净值、资金池和强行兑付。

如果我们把造成产品最终未达到客户预期的原因分为两大类。第一类是主观原因，主要是理财公司违法违规、违反理财产品合同约定、操作错误或者技术故障等，第二类是客观原因，例如在已经按照诚实信用、勤勉尽责原则切实履行受托管理职责后，依然出现了流动性风险、信用风险、市场风险等因素造成的净值下跌。

刚性兑付，他的特点就是唯结果论。无论是主观还是客观原因，只要结果上没有达到原有预期，为了保证业务模式的持续性或者平息舆情事件，选择全盘兑付。

而风险准备金，其重点是看过程看原因。风险准备金的偿付仅针对理财公司的主观原因，即涉及违法违规、违反理财产品合同约定、操作错误或者技术故障等情况。如果理财公司已经按照诚实信用、勤勉尽责原则切实履行受托管理职责，依然出现了流动性风险、信用风险、市场风险等因素造成的净值下跌，理财公司针对这种客观因素是不予赔付的。

第二，赔付的金额不一样。

刚性兑付，过去在实操中，一般就是按照产品的业绩比较基准（预期收益率）进行强行兑付，其赔付的金额为预期收益率与实际业绩之间的缺口差额。

而风险准备金赔付的金额应按照理财子公司违法违规、违反理财产品合同约定、操作错误或者技术故障等造成的损失进行具体测算。

这种赔付金额有可能很小，也有可能很大。例如，由于技术故障造成客户的资金晚入账一日，则风险准备金赔付的金额为一日利息。但理财公司涉及违法违规、违反理财产品合同约定给客户造成损失，那么赔付金额就要视具体情况进行计算。

第三，赔付的对象不一样。

刚性兑付的赔付对象比较明确，一般发生在赎回环节，对象是当期赎回理财产品的客户。

而风险准备金的赔付对象，既有可能是赎回的客户，也有可能是在产品层面对产品进行弥补。例如，当货币基金的组合偏离度达到一定比例时，货币基金需要使用风险准备金或固有资金弥补潜在资产损失。这种就是在产品层面对于所有持有客户都进行了弥补。

上述三点风险准备金补偿和刚性兑付的区别，对于资管新规体系下的所有资管机构都适用。

02 风险准备金的管理

风险准备金的管理主要包括三个方面，第一是建立风险准备金制度，第二是开立专门的风险准备金账户，第三是监管报送。

1、建立风险准备金管理制度

理财公司应当建立风险准备金管理制度。制度的主要内容应对风险准备金的提取、划转、投资管理、使用、支付等方面的程序进行规定，并留存备查。

2、开立专门的风险准备金账户

理财公司应当开立专门的风险准备金账户，用于风险准备金的归集、存放与支付。风险准备金账户不得与其他类型账户混用，不得存放其他性质资金。如果涉及某些理财产品（例如养老理财产品）还需要另外再开立单独的账户进行管理。

3、监管报送

理财公司应当按照规定，向银行业监督管理机构报送与理财业务有关的财务会计报表、统计报表、外部审计报告、风险准备金使用情况和银行业监督管理机构要求报送的其他材料，并于每年度结束后2个月内报送理财业务年度报告。

在关于风险准备金使用的报告中，应对风险准备金的提取、投资管理、使用、年末结余等情况作专项说明。

上述是定期的常规性报告。另外有一个比较关键，就是一旦触发了风险准备金的使用是否需要及时报告监管部门。

基金公司方面，当基金管理人发生需要使用风险准备金的情形时，经相关基金托管人复核后，交由风险准备金存管银行办理。基金管理人应在使用风险准备金后2个工作日内将相关情况书面报告中国证监会，并在基金管理人监察稽核季度报告中予以说明。

目前理财公司方面，并没有明确的触发报告要求。资管新规对于风险准备金的报告频率要求仍然为"定期"。

金融机构应当定期将风险准备金的使用情况报告金融管理部门。

03 风险准备金的提取和划转

理财公司应当按照理财产品管理费收入的10%计提风险准备金，风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取。

1、提取比例：管理费收入的10%

特殊情况：部分养老理财产品目前按照管理费收入的20%计提风险准备金并进行单独管理。

2、提取频率：没有明确

目前基金公司方面的监管规定是按月进行计提。

3、计提余额：风险准备金余额达到理财产品余额的1%时可以不再提取

特殊情况1：风险准备金余额和现金管理类产品规模直接挂钩。

风险准备金余额达到多少规模，很有讲究。监管明确要求理财公司应当保证风险准备金的安全性和流动性，因此投资收益不会高，计提过多的风险准备金显得浪费。但另外一方面，风险准备金余额又和现金管理类产品规模直接挂钩。

根据《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》的规定：

第十条商业银行、理财公司应当对采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品实施规模控制。同一商业银行采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品的月末资产净值，合计不得超过其全部理财产品月末资产净值的30%。同一理财公司采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品的月末资产净值，合计不得超过其风险准备金月末余额的200倍。银保监会可结合现金管理类产品的合规运作情况、风险管理水平与认购赎回机制安排等，适时调整上述比例。

假设一家理财公司采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品达到6000亿，则其风险准备金余额至少应保持在30亿以上。这也倒逼一些大行，不得不在这几年加大计提的比例和力度。

如果理财规模降低后，可能会出现风险准备金高于理财产品资产净值的1%的情况，对此如何处理？基金公司方面的做法是风险准备金余额高于上季末管理基金资产净值1%的，基金管理人可以申请转出部分资金，但转出后的风险准备金余额不得低于上季末管理基金资产净值的1%。

当然，以目前各家理财公司的情况来看，短期内不可能发生。假设一家产品规模达到一万亿的理财公司，则其风险准备金应达到100亿元以上，但其营业收入（假设类似接近于管理费收入）一般为20-30亿左右，则每年计提的风险准备金为2-3亿元。按照这样的计提速度，至少需要很多年才可能达到1%的上限并暂停计提。

4、风险准备金的划转

一般由产品托管人在划付管理人管理费用的同时，将计提的风险准备金划入相应的风险准备金专户。

04 风险准备金的投资运作

对于一些规模数万亿的大行理财公司而言，长期来看，风险准备金的沉淀金额可能要达到数百亿。几百亿风险准备金存于专门的账户内，一般情况下不会动用，如果单纯按存款计息，也比较可惜。那么风险准备金是否可以投资运作？

当然可以！根据《理财公司内部控制管理办法》：

理财公司应当保证风险准备金的安全性和流动性。风险准备金可以投资于银行存款、国债、中央银行票据、政策性金融债券以及银保监会认可的其他资产，其中持有现金和到期日在一年以内的国债、中央银行票据合计余额应当保持不低于风险准备金总额的10%。该要求和基金公司的风险准备金投资运作要求保持一致。

风险准备金投资管理产生的各类投资损益，应纳入风险准备金管理。风险准备金投资运作和使用过程中发生的各项费用和税收，还是由风险准备金承担。

那么有的理财公司或许会有想法，风险准备金是否可以投资理财产品（比如一些高流动、低风险的理财产品）？

这方面，并没有明确。

首先，基金公司方面是可以的。在保证安全性与流动性的前提下，基金管理人可以对已提取的风险准备金进行自主投资管理或开展一定形式的委托投资。当然，风险准备金投资应遵循分散化组合投资原则，事先约定各投资品种的投资比例等限制。如果风险准备金投资于本管理人管理的基金，或者用于弥补基金财产相关损失等法定用途的，应当依法在相关基金的定期报告中披露。

尽管《理财公司内部控制管理办法》规定基本上和基金公司的管理要求拉平，但是并没有涉及到委托投资的内容，因此没有明确是否可投资于理财产品和其他资管产品。

其次，如果风险准备金投资于本机构的理财产品，涉及到关联交易、信息披露、利益冲突等问题。这类投资后续的合规成本较高，需要各家理财公司自我考量。

05 银行机构如何计提操作风险资本？

刚刚上述主要梳理了理财公司的风险准备金管理要求，那么对于银行机构是怎么处理的？

根据《商业银行理财业务监督管理办法》规定：

第二十二条商业银行开展理财业务，应当按照《商业银行资本管理办法（试行）》的相关规定计提操作风险资本。

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，不包括策略风险和声誉风险。

资管新规的文件精神是让管理人在风险准备金和操作风险资本二选一。对于银行机构来说，肯定不会选择双重计提，因此唯有选择计提操作风险风险资本。目前操作风险资本的计算公式分三种，分别是基本指标法、标准法、高级法：

3、高级法：按照模型来，没有明确公式。

从上述结果来看，操作风险资本系数（12%-15%）明显大于风险准备金系数（10%）的计提要求。该要求目前来看，比资管新规更加严格。若商业银行申请理财公司获批后，则可以重新采用10%的系数来计提风险准备金，无需再计提操作风险资本。

怎么把支付宝里面的基金转出来

首先要赎回基金，3天后资金就回到支付宝里了，然后你再转到银行卡里，就可以提现了。

突发！用微信的朋友们有福了！马化腾给大家“送钱”了……

猝不及防！

看到这个介绍，是不是感觉很熟悉？！和马云支付宝的余额宝货币基金是不是很像？！

众所周知，作为我国互联网的两大巨头，阿里和腾讯一直都是你追我赶的老对手，双方之前已经在不同的领域大战了无数回。

看来，马化腾这次放大招了，矛头直指余额宝！

目前零钱通的7日年化收益率还在3%以上，不过和余额宝一样会有浮动的！

除了基础的转入转出功能，用户还可以在各个消费场景使用零钱通直接进行支付，并将其用于信用卡还款等。

此外，零钱通还支持用户自动获取理财收益，最低1分钱起购，并可随时申购赎回。

目前，零钱通已接入易方达基金易理财、南方基金现金通E、嘉实基金现金添利、汇添富全额宝等货币基金。

零钱通的收益如何计算？

交易日当天15:00前转入的基金，第二个交易日开始计算收益，遇节假日将顺延至下一个工作日。若交易日当天15:00之后转入，第三个交易日开始计算收益。

例如，周一15:00至周二15:00转入，周三开始计算收益，周四早晨看到收益。

03 万亿余额宝收益下破2.5%

2018年11月14日，余额宝7日年化收益率为2.499%，跌破2.5%，为2016年11月底以来的低点。此次余额宝收益率延续跌势下破2.5%，越发接近历史低位。

余额宝，这一规模过万亿的货基巨物或是货币基金的一处缩影。取今年以来各月最后一个交易日货币基金的算术平均数，发现货基年内收益整体震荡下行，尤其进入下半年下行趋势明显。

普益标准报告指出，受政策影响，货币基金收益自年初开始波动并总体呈回落趋势。自6月以来，货币基金收益大幅下滑，除了受流动性环境的影响外，另一可能则是在监管环境大幅收严的背景下，部分大型货币基金主动降低收益，压缩成本控制规模，以增强风险防控的能力。

我国货币市场基金起步于2003年底，初期发展并不迅速。自2013年5月余额宝诞生后，互联网不少“宝宝类”货币基金相继出世，这改变了我国货币基金市场的格*，使之进入发展的快车道，规模持续攀升。

随着巨头腾讯、京东金融越来越多的互联网企业加入“余额理财”行列，一场腥风血雨的理财战争在所难免，但无疑同时也为大家提供了更多的选择。

毕竟目前零钱通的7日年化收益率还在3%以上，比余额宝还高呢！

说不定朋友赚的收益都拿来给你发红包了呢！

普益基金货比三家如何赎回？

你在什么平台买的，就去那个平台去赎回，只要输入交易密码就能赎回了。

怎么查询基金余额

柜员机是查不到的。网上银行和柜台可查。网上银行可以自己在银行网站注册，注册后可查询，但不能转帐。

京东基金什么时候可以赎回呀，京东买基金多久能赎回？-钱如故

公告送出日期：今年5月24日

注：东吴基金管理有限公司（以下简称“本公司”）已于今年5月5日起开始办理本基金的申购、基金转换转入及定期定额投资业务，详见本公司于今年4月28日发布的《东吴基金管理有限公司关于东吴月月享30天持有期短债债券型证券投资基金开放日常申购、转换转入和定期定额投资业务并参与费率优惠的公告》。

本基金设置锁定持有期，每份基金份额的锁定持有期为30天。对于每份基金份额，锁定持有期指从基金合同生效日（对认购份额而言，下同）、基金份额申购确认日（对申购份额而言，下同）或基金份额转换转入确认日（对转换转入份额而言，下同）起，至基金合同生效日、基金份额申购确认日或基金份额转换转入确认日起的第30天止。相应基金份额在锁定持有期内不可办理赎回及转换转出业务，锁定持有期届满后的下一个工作日起可以办理赎回及转换转出业务。

根据本基金基金合同规定“基金管理人自基金合同生效日起的第31日（如该日为非工作日，则顺延到下一工作日）起开始办理赎回”，基金管理人自今年5月26日起开始办理赎回及转换转出业务。

基金管理人不得在基金合同约定之外的日期或者时间办理基金份额的赎回或者转换转出。投资人在基金合同约定之外的日期和时间提出赎回或转换转出申请且登记机构确认接受的，其基金份额赎回或转换转出价格为下一开放日该类基金份额赎回或转换转出的价格。但对于在锁定持有期届满前提出的赎回申请，将不予确认。

开放日的具体办理时间为上海证券交易所、深圳证券交易所及相关期货交易所的正常交易日的交易时间，但基金管理人根据法律法规、中国证监会的要求或基金合同的规定公告暂停赎回时除外。

基金合同生效后，若出现新的证券/期货交易市场、证券/期货交易所交易时间变更或其他特殊情况，基金管理人将视情况对前述开放日及开放时间进行相应的调整，但应在实施日前依照《信息披露办法》的有关规定在规定媒介上公告。

本基金的单笔最低赎回份额、最低转换转出份额、最低持有份额为1份，基金份额持有人赎回时或赎回后在销售机构托管的基金份额余额不足1份的，在赎回时需一次性全部赎回。销售机构可自行设置本基金的单笔最低赎回份额、最低转换转出份额、最低持有份额，但不得低于本公司设定的最低数额限制。投资人通过各销售机构办理基金投资业务需遵循各销售机构的具体规定，敬请投资人留意。

投资人通过本公司直销渠道办理本基金的投资业务，单笔最低赎回份额、最低转换转出份额、最低持有份额为10份，基金份额持有人赎回时或赎回后在直销渠道托管的基金份额余额不足10份的，在赎回时需一次性全部赎回。

基金管理人可在法律法规允许的情况下，调整上述规定赎回份额的数量限制。基金管理人必须在调整实施前依照《信息披露办法》的有关规定在规定媒介上公告。

本基金不收取赎回费，但对每份基金份额设置30天锁定持有期，基金份额持有人仅可在该基金份额锁定持有期届满后的下一个工作日起办理基金份额赎回。

(1)赎回以份额申请，遵循“未知价”原则，即赎回价格以申请当日收市后计算的该类基金份额净值为基准进行计算。

(2)赎回遵循“先进先出”原则，即按照投资人认购、申购的先后次序进行顺序赎回。

(3)当日的赎回申请可以在基金管理人规定的时间以内撤销。

(4)基金份额持有人递交赎回申请，赎回成立；基金份额登记机构确认赎回时，赎回生效。投资人赎回申请生效后，基金管理人将在T+7日(包括该日)内支付赎回款项。在发生巨额赎回或基金合同载明的其他暂停赎回或延缓支付赎回款项的情形时，款项的支付办法参照基金合同有关条款处理。

（1）基金转换费用由转出基金的赎回费和转出与转入基金的申购费补差两部分构成，具体收取情况视每次转换时两只基金的申购费率差异情况和赎回费率而定。基金转换费用由基金份额持有人承担。

转换公式如下：

1）转出金额=转出基金份额×转出基金T日基金份额净值

4）如果，转出基金的申购费率<转入基金的申购费率，

申购补差费率=转入基金的申购费率-转出基金的申购费率

申购补差费=转入金额×申购补差费率/（1+申购补差费率）

如果，转出基金的申购费率≥转入基金的申购费率，

其中，转入基金的申购费率和转出基金的申购费率均以转出金额为确定依据。

（2）转出金额、转出基金转换费的计算保留小数点后两位，第三位四舍五入，由此产生的误差在转出基金资产中列支；转入份额、申购补差费的计算保留小数点后两位，第三位四舍五入，由此产生的误差在转入基金资产中列支。

（3）对于实行级差申购费率（不同申购金额对应不同申购费率）的基金，以转入总金额对应的转出基金申购费率、转入基金申购费率计算申购补差费用；如转入总金额对应转出基金申购费或转入基金申购费为固定费用时，申购补差费用视为0。

（4）计算基金转换费用所涉及的申购费率和赎回费率均按基金合同、更新的招募说明书规定费率执行，对于通过本公司网上交易、费率优惠活动期间发生的基金转换业务，按照本公司最新公告的相关费率计算基金转换费用。

目前投资者只可在同时销售转出基金及转入基金的机构办理基金转换业务。投资者办理本基金转换业务的单笔转入申请应遵循转入基金份额类别的相关限制，单笔转出申请应遵循本基金及销售机构的相关规定。

开通转换业务的具体销售机构：

（1）直销机构：东吴基金管理有限公司

（2）代销机构：中国邮政储蓄银行、苏州银行、宁波银行（易管家平台）、鼎信汇金、和讯基金、汇林保大、众惠基金、陆享基金、度小满基金、诺亚正行、众禄基金、天天基金、好买基金、蚂蚁基金、长量基金、同花顺、利得基金、嘉实财富、普益基金、宜信普泽、苏宁基金、中植基金、汇成基金、一路财富、海银基金、新浪仓石基金、济安财富、万得基金、联泰基金、泰信财富、基煜基金、攀赢基金、盈米基金、和耕传承、奕丰基金、爱建基金、京东肯特瑞、大连网金、雪球基金、中信期货、国泰君安证券、中信建投证券、国信证券、招商证券、中信证券、银河证券、海通证券、长江证券、安信证券、湘财证券、万联证券、民生证券、渤海证券、中信证券(山东）、东吴证券、光大证券、中信证券（华南）、中泰证券、世纪证券、华福证券、五矿证券、华鑫证券、东方财富证券、粤开证券、国金证券、长城国瑞证券、爱建证券、华融证券、阳光人寿保险。

5.1.1直销机构

地址：上海市浦东新区银城路117号瑞明大厦9F

客户服务电话：400-821-0588

5.1.2场外非直销机构

中国邮政储蓄银行、苏州银行、宁波银行（易管家平台）、鼎信汇金、和讯基金、汇林保大、众惠基金、陆享基金、腾安基金、度小满基金、诺亚正行、众禄基金、天天基金、好买基金、蚂蚁基金、长量基金、同花顺、利得基金、嘉实财富、普益基金、宜信普泽、苏宁基金、中植基金、汇成基金、一路财富、海银基金、新浪仓石基金、济安财富、万得基金、联泰基金、泰信财富、基煜基金、攀赢基金、盈米基金、和耕传承、奕丰基金、爱建基金、京东肯特瑞、大连网金、雪球基金、中信期货、国泰君安证券、中信建投证券、国信证券、招商证券、中信证券、银河证券、海通证券、长江证券、安信证券、湘财证券、万联证券、民生证券、渤海证券、中信证券(山东）、东吴证券、光大证券、中信证券（华南）、中泰证券、世纪证券、华福证券、五矿证券、华鑫证券、东方财富证券、粤开证券、国金证券、长城国瑞证券、爱建证券、华融证券、阳光人寿保险。

《基金合同》生效后，在开始办理基金份额申购或者赎回前，基金管理人应当至少每周在规定网站披露一次各类基金份额净值和各类基金份额累计净值。

在开始办理基金份额申购或者赎回后，基金管理人应当在不晚于每个开放日的次日，通过规定网站、基金销售机构网站或者营业网点披露开放日的各类基金份额净值和各类基金份额累计净值。

基金管理人应当在不晚于半年度和年度最后一日的次日，在规定网站披露半年度和年度最后一日的各类基金份额净值和各类基金份额累计净值。

风险提示：本基金管理人依照诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资有风险，决策需谨慎，投资者申购本基金前，应认真阅读本基金《基金合同》和《招募说明书》等法律文件。敬请投资者留意投资风险。

好了，这篇文章就和大家分享到这里，希望这篇文章可以帮助到大家。想要学习更多关于股票投资、基金理财等相关的内容，微信关注“钱如故”公众号，定期分享投资教程+理财书籍+交流社群，当然都是免费的！

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有什么银行有类似余额宝的理？

普益基金里的钱柜和e钱包，各大银行里的理财产品都是按照普益标准来的，买入和赎回规则和余额宝一样，快速赎回也是每天一万的限额，快速赎回几分钟就能到账，实时的，很快，而且普益基金是有基金牌照的，很靠谱

余额宝基金份额怎么填表

余额宝是一种由支付宝推中雹瞎出的投资理财服务，它可以让用户以较低的风险，通过投资余额宝基金份额获得较高的收益。余额宝基金份额是指用户投资余额宝时，购买的余额宝基金份额。用户购买余额宝基金份额后，可以在支付宝余额宝页面查看基金份额的详细信息，并可以查看投资的收益情况。首先，要想知道余额宝基金份额怎么填表，需要了解余额宝基金份额的概念。余额宝基金份额是指投资者投资余额宝时购买的余额宝基金份额，投资者可以通过支付宝余额宝页面查看自己投资的基金份额的详细信息，也可以查看投资的收益情况。其次，余额宝基金份额是如何填表的？这里要说明的是，余额宝基金份额的填表方式有两种，一种是纸质填表，一种是电子填表。纸质填表的填表方式是，在投资余额宝时，需要投资者提供有关自己的基本信息，包括姓名、身份证号码、联系方式等，并填写相关的余额宝基金份额表格，然后把表格上传至支付宝官网，支付宝官网会根据投资者的信息，给投资者开立一个余额宝基金份额账户，投资者可以通过支付宝余额宝页面查看自己投资的基金份额的详细信息，也可以查看投资的收益情况。电子填表的填表方式是，投资者可以肆神通过支付宝客户端或者支付宝官网，进入余额宝页面，点击“我要投资”，然后根据提示填写相关信息，包括投资金额、投资期限等，然后把表格上传至支付宝官网，支付宝官网会根据投资者的信息，给投资者开立一个余额宝基金份额账户，投资者可以通过支付宝余额宝页面查看自己投资的基金份额的详细信息，也可以查看卖空投资的收益情况。最后，要想了解更多关于余额宝基金份额怎么填表的信息，投资者可以登录支付宝官网，在余额宝页面可以查看关于余额宝基金份额填表的详细信息，也可以在支付宝客户端中查看相关信息，或者可以咨询支付宝客服，获取更多关于余额宝基金份额填表的帮助。总之，余额宝基金份额的填表方式有纸质填表和电子填表两种，投资者可以根据自己的需要和偏好，选择合适的填表方式，投资者也可以登录支付宝官网或者支付宝客户端，查看更多关于余额宝基金份额填表的信息，以便更好地了解余额宝基金份额怎么填表。

请问，怎样在建行网上银行把基金卡上的钱转到储蓄卡上，我第一次用网银，请给予详细步骤，谢谢

打开网银,在基金投资菜单下,打开证券卡管理,查余额,从证券卡管理菜单下基金卡转出即可,在银行帐户上查余额,核对一下。