【银通行业动态】金融科技招联消费金融

招联消费金融公司由招商银行以及中国联通联合发起成立，经历近年来的高速扩张，目前在消费金融公司中领先优势明显，规模/份额均展现出龙头地位，产品及投放策略清晰，同时坚持稳健经营，资产质量优异且风险抵补能力出色，有望持续引领行业发展。

一、招联消费金融：行业领先，发展迅速

招联消费金融规模领跑行业。招联消费金融有限公司于2014年9月获批筹建，于2015年3月获准开业，2021年转增后注册资本金达100亿元，目前居30家持牌消费金融公司第一位。截至2020年末，公司总资产1083亿元，行业规模占比20.6%，排名位居各家消费金融公司第一位，市场份额较2019年提升两个百分点，为创立以来最高的份额。2021年底，公司资产规模达到1497亿元，在已经公布2021年年报的消费金融公司中排名首位，预计市场份额未来仍将维持高位。

图1.招联消费金融发展历程

图2.招联消费金融注册资本位居消金公司第一位

图3.2021年末部分消费金融公司资产规模

二、股东赋能：禀赋优势显著

招联自成立以来就是招行系以及中国联通各占50%股权的均衡结构，2021年7月，招商银行股份有限公司受让子公司招商永隆银行有限公司持有的招联金融25.85%股份，招行直接持有招联消金50%股权，目前招联消费金融为招行/联通双方共同发力赋能的合营企业。

表1.招联消费金融股东为联通/招行

（一）招商银行：融资支持

股东招商银行作为国内最优秀的银行，为公司迅速发展提供稳定充足且定价优惠的资金：1）近三年招行对招联授信总额保持在270亿元，占招联总授信的10%以上（2020/2021:14.7%/10.6%），实际用信占招联借款的比例更高（16.4%/12.4%）。2）关联方资金利率低于整体负债成本：2021年关联方提供借款的资本成本较整体负债成本率低49bps，近年来，关联方提供资金利率均大幅低于整体的融资成本，反映招行基于信息对称透明，在资金层面大力支持招联发展。

图4.招商银行对招联消金授信额度

图5.招商银行对招联消金授信/用信占整体授信比例

图6.招联消费金融关联方借款利率与整体负债率对比

（二）中国联通：业务导流

股东中国联通与公司合作更多立足于消费场景，为公司获客以及展业提供有力支持。1）联通引流至招联：联通具备丰富的数码设备/电信服务产品以及庞大的客群，可以引导有消费信贷需求的客户选择招联产品，发挥作为联通分期“主力军”的作用，将招联的消费贷款产品引入联通线上线下的产品/服务的支付接口；2）招联销售联通产品：招联金融APP中亦开设联通分店，一站式销售联通各类产品服务，如近期上线的话费信用透支服务“话费宝”；3）引流效果显著：根据公司债券跟踪评级报告，截至2021年末，招联依托于中国联通开展的贷款余额为153.43亿元，占总贷款余额比重达到10.84%，对公司信贷投放具有重要意义。

三、业务分析：产品策略清晰，消费场景多元

（一）产品：循环/分期两大布*方向

招联消费金融目标客群为年轻且有超前消费习惯的用户，截止2021年底，35岁以下客户占比为58.54%。公司通过适当的信用下沉/纯互联网展业，实现与商业银行错位竞争的格*，目前形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，分别提供循环信贷以及分期贷款服务。

表2.招联消费金融两大产品

好期贷为主打产品：2021年底，好期贷余额1123亿元，占贷款余额比重为79.3%，且笔均贷款数额显著高于信用付（好期贷5284v.s.信用付1889），主要原因是好期贷作为互联网现金借贷产品，资金使用面较广，而分期产品信用付作为分期产品，目前主要在招联消费金融自有电商平台和股东方中国联通的消费场景中使用。

笔均贷款提升：好期贷笔均提升显著，带动整体贷款笔均亦呈提升趋势，好期贷笔均由2019年底的2398元提升至5214元，带动整体笔均亦由3125元上升至4279元，主因公司投放策略为提升优质老客户信贷额度。

（二）客户：分层逻辑，增加大额贷款占比

提升优质客户授信用信：2021年招联消费金融增加大额贷款投放，4万元以上贷款增量占整体增量达到58%，余额占比亦由31.55%提升至39.21%。宏观下行压力之下，整体消费有所放缓，加上消费金融赛道竞争有所加剧，新客获取难度增大，公司近年来深耕资信良好的优质老客户，提高相应授信以在风险可控前提下获取较高的增长速度。

表3.招联消费金融贷款金额分布情况（单位：亿元%）

图7.招联消费金融贷款金额区间增量

（三）场景：多元投放，区域分散

招联贷款使用场景多元，2020年九大场景余额占比从17.7%至5.7%不等，反映产品投放客群需求多元，其中部分大额场景如装修、家具家居以及教育占比较高。区域方面，招联采用互联网渠道在全国范围内展业，业务区域相对比较分散，截至2021年末，除广东占比为9.7%外，其他地区贷款余额占比最高不超过8%，地区集中度有所下降。

表4.招联消金贷款用途分布情况

表5.招联消金贷款投向地区前五名以及集中度

END

银通智略

银通智略为商业银行的业务开展提供信息服务、研究咨询、会议培训等服务，涉及宏观经济、行业研究、风险控制、公司业务、投资银行、战略管理等多个领域。银通智略力求理论与实践的结合，通过专业的顾问服务设计解决方案，辅助商业银行竞争力的提升。

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联通的招联消费金融是什么？在线等

可以帮你提现

那个招联金融是正规人吗有人可以告诉我吗？

还不是一样的进行暴力催收，和高利贷公司一样的，经常恐吓、威胁、胁迫借款人，爆通讯录、发布ps照片，什么都做的出来。借着可以上征信，嚣张跋扈，也是国家的蛀虫，迟早有一天会被国家打黑办收拾。

招联消费金融是什么？

是一家消费金融公司。2015年3月成立，其是经过中国银保监会批准、由招商银行以及中国联通共同建立的持牌消费金融公司，招联金融于深圳前海注册，注册资本为100亿元。招联金融旗下拥有两大消费金融产品体系，也就是“好期贷”以及“信用付”，能够为用户提供全线上、免担保以及低利率的普惠消费信贷服务。招联金融已全面覆盖购物、旅游、教育以及装修等众多消费场景，为几千万用户进行服务。

会员风采丨招联消费金融有限公司

深圳市前海金融同业公会

「会员风采」展示专栏

期/待/认/识/新/的/朋/友

开栏语

会员风采

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金融，是前海的金色名片。为了更好地发挥向境内外宣传推介前海金融业的重要窗口作用，提升会员单位的行业影响力和社会影响力，深圳市前海金融同业公会订阅号即日起开设「会员风采」展示专栏，集中对会员单位进行宣传报道，欢迎大家踊跃投稿。

副会长单位

招联消费金融有限公司

招联消费金融有限公司（简称“招联金融”）成立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册地址位于深圳前海，注册资本100亿元。招联金融坚持“不忘初心、惠无止境”的指导思想和“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的发展理念，实现了规模、效益、质量、结构的均衡稳健发展，主要业务指标保持行业领先。公司旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。招联金融已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。

企业创新事迹

2015年，消费金融排头兵招联诞生于新时代下的深圳热土，作为深圳唯一、粤港澳大湾区首家消费金融公司，招联扎根改革前沿，于同业中首创纯线上模式，深耕消费金融领域，助力不计其数的新时代个体工商户奋斗者缓解生活资金困难，为中国经济发展、民生幸福建设贡献力量，并用八年时间逐步成长为行业翘楚。

经过八年的砥砺奋进，目前，招联资产规模、资产质量、贷款余额、客户数位居消金行业第一，截至2022年末，招联累计发放贷款规模1.72万亿元，总资产1643亿元。除了为活跃消费、提振经济贡献普惠力量，招联更充分立足改革潮头，深耕技术发展，夯实社会责任，在科技创新、ESG领域潜心探索，展现出旺盛的生机与活力，为消金行业高质量、可持续发展提供了有益的实践参考。

科创引领，“数智化”让普惠愈发触手可得

招联凭借敢为人先的深圳基因，在同业首创“纯线上化”消费金融发展模式，这也是行业数字化转型的起点。招联把金融科技贯穿到获客、产品、运营、风险等各个环节，通过“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”驱动数字化经营，并深耕实践不断迭代，实现数字化进一步向数智化升级，有力提升了普惠金融服务质效。

招联以“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系为抓手，满足不同消费场景、不同客户的信贷需求，通过大数据等先进技术手段，持续提升客户经营和精细化管理能力，优化客户服务体验。

在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面，招联通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，强化了自身壁垒。针对欺诈手段的升级和风险事件的复杂化，招联通过“GPS渔网”“智能图谱风控”“基于AI视觉的智能风盾模型”等科技应用，精准预判和识别欺诈风险，最大限度保障线上服务的极致体验与安全。

践行责任惠民生，构建“让信用不负期待”的诚信社会

在招联看来，服务奋斗者与个体工商户，普惠能力与责任担当对于基础经济民生建设至关重要，招联主动规划ESG的相关实践与探索，在实现商业价值的同时，不断通过自身的金融属性去创造社会价值，为助推社会经济可持续发展提供温暖力量。

2022年疫情压力下，招联针对受疫情影响严重的用户，启动疫情地区客服、管家随动安排，深入调研了解客户受疫情影响情况，积极开展“让信用不负期待”老客户关怀行动，通过贷款展期、延期等多种方式来减轻受疫情影响客户还款压力，真正送去金融“及时雨”。

在提供普惠金融服务的同时，招联充分发挥数字技术优势，通过多维度数据挖掘分析，为新市民打造“定制化”金融服务进行“个性化”帮扶，打通了普惠金融服务的“最后一公里”。去年，招联推出了包含乐业计划、优享计划、优才计划、颐养计划、明白计划在内的“新市民筑梦行动”，全方位满足新市民在创业就业、安居、教育、养老等各方面的需求，进一步扩大了对新市民群体保障覆盖面，也更好满足了新市民合理的金融需求。截至2022年末，招联消金公司累计服务新市民2023万人，服务范围涵盖307个城市，同时，基于乐业计划，招联已累计为330余名残障人士提供就业岗位。

新市民金融服务线上集中宣教活动

“新市民家庭团聚日”活动

既要服务好新市民，也不忘让普惠服务走进乡村。招联充分发挥金融活水力量，逐步加强对广大农村地区金融服务支持力度，将金融服务乡村振兴工作落到实处。除了加大以信贷服务为主的金融服务支持力度，招联还于2022年推出“乡村振兴惠农计划”，一方面通过自建的电商平台与农产品供应链对接，帮助贫困地区农户实现增收，另一方面则在春耕期间为农户提供低价春耕商品和补贴权益。

此外，从2018年开始，招联已经连续多年组织大学生开展“暑期三下乡”公益活动，通过普及金融反诈知识、开展公益下乡支教、深入田间实践调研等不同形式的实践活动，助力乡村发展振兴。

在d的二十大开*之年，站在新的发展起点上，招联将继续坚持创新驱动发展战略，以更加稳健的姿态踏上新征程，在不断以科技驱动业务发展、以数智化经营推动降本增效的同时，也将在践行社会责任的道路上坚定前行，真正实现为客户创造价值，为消费金融不断探索，为社会和经济高质量发展贡献力量。

● 中国人民银行银保监会证监会外汇*广东省人民**联合发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》

● 前海金融同业公会与前海检察院签订合作协议，设立金融检察工作室

● 前海金融同业公会会长李剑峰参加广东省先进社会组织表彰大会

● 喜报｜前海金融同业公会荣获深圳市2021年度市级社会组织评估5A称号

● 深圳市前海金融同业公会2022年终总结

#  关于我们

深圳市前海金融同业公会（下称“同业公会”）成立于2017年12月6日，是经深圳市民政*批准，由前海管理*进行业务指导的非营利性行业协会，也是中国自贸区首个以银行、保险、基金、证券等持牌金融机构，以及新金融、类金融、金融科技、专业服务等机构组成的行业协会，注册及办公地为深圳前海。2022年，同业公会被评为深圳市5A级社会组织；2023年，同业公会被评为广东省先进社会组织。

我的征信上提示招联消费金融有限公司是咋回事？

你办理过向招联消费金融有限公司申请消费贷款的记录呗，你买什么东西的时候设置了分期偿还的安排，估计就是招联消费代你付了款，然后你用分期的方式偿还招联付款资金。

招联金融是什么平台 - 财梯网

招联金融是一家消费金融公司，并不是网络贷款平台。招联消费金融旗下有多款贷款产品，而网络贷款平台通常是指某一款贷款。另外，用户在招联金融申请贷款，申请过程中需要授权查询个人征信，只要用户征信不良，那么就无法通过贷款审核。以上就是招联金融是什么平台相关内容。

通常情况下，招联金融借款利率在0.03%到0.04%之间。一般用户选择的产品不同，贷款期限不同，利息也会不一样。而且招联金融的贷款利率主要取决于用户贷款合同中利率调整方式的约定，次年元月一日、次年同期、次月、固定等不同的贷款方法都是决定的原因。用户需要明白的是，招联金融每使用一次都要先查询用户的征信报告，当用户使用以后次月更新到使用者本人的征信报告中。所以使用者要在减少使用次数的情况下，尽量不要逾期。

招联金融不还对招商信用卡不会有直接影响，但是招联金融不还逾期记录会上征信。如果征信上有逾期记录、多次逾期记录或有长时间的逾期记录，那么这些不良征信记录会对招商信用卡产生直接影响，招商信用卡的额度会被降低，甚至被封卡。此外，不良征信除了影响招商信用卡，也会对其他银行的信用卡、贷款申请造成直接影响。因为申请信用卡、贷款前，金融机构都会查询个人征信，以决定是否向申请人发放信用卡或贷款。因此，招联金融不还会对招商信用卡产生间接影响。

招联金融已冻结是指该用户的招联金融账户里面的金额已经无法再使用，通常情况下，用户账户不正常、多头贷款、有逾期记录以及无力还款都是影响用户进行二次使用的原因。在有逾期的情况下，招联金融不仅会冻结当前的额度还会拒绝用户的二次申贷。本文主要写的是招联金融是什么平台有关知识点，内容仅作参考。

中国人民银行活期存款基准利率是0.35%；定期三个月利率是1.1%、半年1.3%、一年1.5%、二年2.1%、三年2.75%；通知存款一天0.8%、七天1.35%。各大商业银行比如工商银行、农业银行、建设银行、中国银行活期存款基准利率是0.3%；定期三个月利率是1.35%、半年利率1.55%等。

2020年国债的发行时间具体如下：1、凭证式国债2020年凭证式国债的发行时间分别是3月10日、5月10日、9月10日、11月10日2、电子式国债2020年电子式国债的发行时间分别是4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日。

1、个人基本信息中，加入了配偶的详细信息，包括了配偶的身份证号码，工作单位和联系电话等，同时增加了共同债务显示。2、在个人信息概要中，加入了呆账、处置、保证人代偿和逾期信息汇总。信用提示中，除了贷款信息等，加入了本人声明和异议标注数量。3、信贷交易信息明细中，还款明细增加到了5年。

邮政银行活期存款利率为0.3%，10万存三年利息为900元；整存整取定期存款3年期利率为2.75%，10万元存三年利息为8250元；存本取息存款三年期利率为1.56%，10万存三年利息为4680元。利息为本金乘以利率，根据存款方式的不同，存款利息不也相同。

分为二种情况：如果在使用情况较好的情况下，备用金逾期一天的用户在还款之后即可恢复使用；要是逾期时间不超过7天，收到支付宝短信或者电话催收后马上还款，并且逾期次数比较少，还款成功就能立即恢复使用。

1、申请者只需要在【我的】—【支付】—【钱包】—【分付】里面找到微信分付的开通入口即可；2、符合开通条件并已获微信分付图标的用户，可以依次点击并选择【我的】—【支付】—【钱包】，找到分付进行开通；3、分付主要是为申请者提供分付额度。

央行整存整取三个月利率1.1%、半年1.3%、一年1.5%、两年2.1%、三年2.75%；零存整取，整存零取，存本取息一年利率1.35%、三年1.56%、五年1.56%；定活两便存款方式按照一年以内定期整存整取同档次利率打六折。

中国人民银行管网发布《金融机构人民币存款基准利率调整表》，2020年中国人民银行的存款利率如下：活期存款利率为0.35%；整存整取三个月利率是1.10%，半年1.30%，一年1.50%，二年2.10%，三年2.75%；零存整取、整存零取、存本取息一年利率是1.10%，三年1.30%。

征信报程告上的招联消费金融有限公再待片圆术光植司的消费是怎么产生的

投资公司。征信报告上的招联消费金融有限公司的消费是投资公司产生的，招联消费金融有限公司，成立于2015年，位于广东省深圳市，是一家以从事货币金融服务为主的企业。企业注册资本1000000万。

招联金融是什么平台？金融怎么做？（上） - 信用帝

相信大家都对网贷产品不陌生。日常生活中，花呗、借呗、京东白条等信用产品随处可见。但是除了这些，还有一些比较靠谱的，比如招联金融，那么招联金融是什么平台呢？今天就和小编一起来看看吧。

1、招联金融平台是什么？

招联金融是招联消费金融公司旗下的一款金融应用，招联消费金融公司是经中国银监会批准，由招商银行和中国联通共同出资设立的正规持牌消费金融公司。招联金融拥有征信支付和好气贷两大产品体系，可为用户提供纯线上、无抵押、低息的普惠消费信贷服务。

1.好带

招联金融旗下纯信用贷款产品，客户可通过招联金融APP、招联金融微信小程序或公众号及相关合作渠道进行申请。好气贷最高借款额度为20万元，最长可分36期。支持7*24小时借贷，资金实时到账。此外，还为客户提供利率更优惠的“白领贷”和一次性大额贷款产品“大额贷”。

招联旗下的互联网消费分期贷款产品类似于花呗、白条，让用户享受“先消费，后还款”的服务体验。信用支付支持多场景消费，还可以通过开立银行二级账户绑定支付宝、微信、银联云闪付等支付方式。

此外，新推出的招联金融APP还提供优惠协商功能，提供可协商金额、利率、还款时间的互联网智能信贷服务。

1.即时消费金融

是一家拥有正规消费金融牌照的金融机构。其背后的股东包括重庆银行、阳冠保险、浙江中小商品集团有限公司等，其主要信贷产品为安易花，这是一种循环信贷产品，可为客户提供最高20万的贷款额度。客户可在限额内消费、分期付款、提现。最长的可分为36期。

中国银行旗下贷款机构拥有乐享贷、信用贷、好客贷等多种贷款产品，贷款产品种类繁多，客户可根据自身情况申请。

中国首家外资独资消费金融公司，可根据对客户信用状况的综合评估，为用户提供500-15000元不等的贷款额度。此外，客户还可以在捷信商城申请乐购商品贷，进行商品分期付款。分期本金需在1000-6000之间，最长可分10个月。

中国邮政控股子公司，拥有友花、友贷、友购等贷款。其中，有花是先还款的信用支付产品，有贷是无抵押信用产品，可为用户提供最高20万的贷款额度，有购则主要用于分期商城购物。您可以选择分期付款或不分期付款。