lpr利率是什么意思李永乐(房贷还款，LPR利率到底要不要选？！)-财高金融网

房贷还款，LPR利率到底要不要选？！

如果嫌弃时间太长，不想看，那课代表就来画个关于房贷的重点：

（LPR利率即为央行定期公布的利率，政策加点即为鼓励或抑制房地产时候采取的利率上浮，政策加点最低为0%，银行加点则为央行选择的18家商业银行在去掉一个最高加点和最低加点以后的平均加点数。）

央行2019年12月20日公布的LPR利率为4.8%，是比商贷利率4.9%要低0.1%。如果你意欲重新调整还款利率方式，那在此轮转换中，你的房贷利率即为：

（现利率为当时和银行签协议时商定的利率，有人利率上浮高于4.9%，也存在利率打折低于4.9%，折扣够高，现利率－LPR4.8会是一个负数，是正常现象）

很多朋友困惑的是，这个LPR是动态变化的，虽然当前的LPR看着是比之前的商贷利率低，但是不代表它会一直低下去，万一有天他反弹上去岂不是还的更多？这个风险到底值不值去冒？

尤其是一些朋友签合同时有商贷利率85折的优惠，转换后和现利率是一样不变的，到底有没有必要去调整就显得更为纠结。

不要纠结了！赶紧去改LPR动态利率吧。不仅仅是因为有人在说全球发展趋势在进入低利率时代，当然，这也是参考因素，但更重要的是，一些国内高官专家大佬透露出来的风声才是更加具有决策性参考的因素：

***央行原行长周小川在去年的“创新经济论坛”上提出以上观点，听话听音——“***可以尽量避免快速地进入到负利率时代”这是什么意思？当我们还在讨论低利率的时候，大佬们已经在考虑如何避免负利率了！？意思是，我们正在经历不可避免的低利率时代！划重点：不可避免！

现在是不是更清楚了？现在申请转为LPR利率不仅不存在任何反弹风险，反而会随着经济社会的发展、LPR的不断调低，我们所还房贷的利息会越来越少！

明白了吧？选它！选它！选它！

如果你喜欢，

欢迎把杠精推荐给更多的朋友，

谢谢

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往期精选

我对银行贷款转LPR的选择与思考，给同样面临选择的朋友一点参考_金融服务_什么值得买

最近***开始实行房贷利率的市场化——LPR利率，终于在两天前我收到了银行的短信通知。

通知来得有点突然，距离默认转LPR的日期只有一个星期的考虑时间，需要抓紧时间做研究决策，当天中午为了研究LPR的规则午饭都差点忘记吃。

之前虽然在微信公众号的推送中多多少少有些了解，但是没有一篇文章说的清楚的。这次我第一时间通过B站搜索，希望能够有人可以通过视频的方式，生动地把它讲明白。没想到还真有，排名第一的是李永乐老师的讲解，认真听完近20分钟的视频，并按照老师讲的拿纸笔对自己当前的贷款利率做计算，计算结果与银行给的LPR利率一致。get了计算公式，知道了改革的原因，了解了LPR的利率是由各大银行决定的。

视频的最后李永乐老师按照国际趋势，建议我们转LPR。如此重大的决策，自然不能只听一家之言，于是我又通过谷歌在网上搜索了其它多篇好文章，建议选LPR和固定的都有。

经过两天时间的纠结与思考，最终我还是选择了固定，原因如下：

1.LPR浮动利率从短期看确实是比现在的利率要优惠，但是由于我现在只剩70万多点的贷款，每个月还5k多点而已。即使每个月优惠几百，对生活的影响也不大。

2.虽然大家都说***的利率下行是未来趋势，但是下行空间毕竟有限，但是假如上行，这个空间是无限大的。

3.我现在的房贷利率是4.41%比大多数人的6%优惠很多，没有他们那么有动力去转LPR。

4.虽然这次政策说只有一次选择的机会，但是考虑到***更期望大家转LPR，未来可能还能给机会也说不定。这种事情就像农村转城市户口容易，但是反过来就很难一样，选择固定意味着保留主动权。

5.毕竟未来再买房，只能是LPR利率了，这次就选固定呗，反正也吃不了大亏。

6.固定的利率未来的现金流计算是可预估的，如果选浮动就不能了。

综上，我选择了固定，我觉得问题不大，是个理性的决策。

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LPR批量转换后如何撤销？

大概两周前我收到了银行发给我的短信，对于对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款会在8月25号到8月31号之间统一进行批量转换。短信上没有写统一转换成什么形式，我当时的第一感觉是会批量转换成lpr，上了银行官网一看，确实是默认批量转换成lpr+加点的形式。作为一个多年且资深的韭菜，我对银行这么一个操作，至少是非常警惕的。先说我思考后的结论，我的结论和绝大部分介绍lpr转换的人一样，就是没有结论。这个问题不仅见仁见智，而且也要具体情况具体分析。对于我个人，是当时基准利率打了九折，也就是4.41的贷款利率，一番权衡下来后，我最后选择了固定利率。在贷款利率开放转换后，我基本上对这些东西是一抹黑（当然现在也没好到哪去）。我当时只知道尽量争取利率多点折扣，基准利率是上面说了算，也就没有操心了。开放利率转换之后，我知道韭菜可以选择被收割的方式了，了解了一些，但也一直拖着没有决定。直到银行有了这么个公告出来，我才正儿八经的正式这个问题（是的，拖延症）。我的调研方式是从最基本的名词解释开始，包括每个名词的概念含义，以及央行的官网介绍。之后搜索网上的相关文章，其中包括知乎的文章以及微博。基本上不到半天的时间，就能对lpr转换有个大致的概念了。这里需要强调一点，相对于正文，我更为细致的阅读了相关评论。因为正文基本上是官方新闻机构或者非匿名的组织及个人，比如李永乐老师对lpr的介绍，比较细致，最后的结论也比较“官方“。但是评论就不一样了，一般都是匿名（或者相对的无名小卒），不用负责任（树小不招风），量大，信噪比也高，个性化强，经常能看到一些非常有见地的精彩想法。总而言之，就是从官方+民间的多种渠道获取信息，有高大上也有接地气的，也算是比较全面了。当然，在网上查资料之前，我知道自己心理有个大致的预判，这个预判更多是感性的，基于个人以往经验的预判。但是做决定需要更多的理性，更多的客观依据去做支撑。毕竟绝大部分事物在绝大部分时间都是有客观规律的。我觉得我们的经验，其实也是在某些场景下不断抽象出来的规律而已。我崇尚追求极致的客观冷静，尽量不让我现有的经验影响我对新知识的理解。

贷款合同要变了，LPR利率和固定利率哪个合适，会影响房价走势吗？【视频讲解】

在12月28号的时候央行发布了一则公告

以后的贷款利率都要基于LPR利率

以前已经签订了个人房屋贷款

要在2020年3月到8月之间

转换成LPR利率或者是固定利率

下面为大家讲一下

这LPR利率到底是什么意思呢

***为什么要推行这种利率呢

我们应该转换成LPR还是固定利率

对于房贷更合算呢

基准利率

视频来源李永乐老师作品

LPR利率

视频来源李永乐老师作品

LPR是什么意思？

贷款市场报价利率贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由央行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。LPR和房贷利率有什么不同？LPR和房贷利率对于借款人来说都是很重要的，它们是银行贷款定价的参考，只是贷款基准利率由央行公布，而LPR由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，因此相对于房贷利率来说，LPR是一个市场化的指标。LPR和房贷利率的关系是什么？贷款买房的时候，借款人需要了解清楚自己能拿到的房贷利率是多少，在计算实际房贷利率的时候，房贷利率=基准利率*（1±浮动比例），而未来要计算房贷利率的话，房贷利率=LPR+加点，所以未来的房贷利率是在LPR基础上加上一定的点位，但是这个点位是各个银行根据自己的情况自行确定的，所以和以前的房贷利率相比，LPR是来代替从前的贷款基准利率。现如今的LPR主要可以分为两种，一种是1年期的LPR是4.25%，另一种是5年以上的LPR是5.85%，当前央行的基准利率是4.9%，虽然两者相差并不大，而且以后的LPR更新会更加频繁，因此LPR更加符合央行的调控目的，用起来更加方便。

长文慎点：深入浅出带你看懂房贷转换选LPR浮动还是固定利率？_贷款_什么值得买

2020年8月31日一步步临近，公司内部的几位同事也开始讨论要不要转LPR，我也是其中一员。决策时间不到1个月了，每个人都比较着急，是时候做出最终抉择了。

关于LPR的选择网上各种意见也都有，以前我也写过一篇文章「LPR还是固定利率：经济学我不懂，韭菜当多了经验还是有的！」，此文也引发诸多讨论，今天准备再分析一次。

再次声明，本人非金融从业人士，无利益相关。此文仅限自己的观点，因为涉及不同的用户群体、不同的时间段享受不同的利率，不同的还款期限及提前还贷需求，我尽量用言简意赅的方式表述，但是不接受反驳，不接受质疑，有意见保留，不服憋着。

估计你看其他文章已经被普及的差不多了，我只贴几张图，用最短的时间在说一遍，如果看完还不明白继续百度吧。

例如：原贷款为基准固定利率4.9%，上浮为10%，选择转为LPR浮动利率，按照7月份最新LPR报价4.65%，等价转为需加74个基点。

具体计算公式如下：

如果你是上浮利率，那么加点值就是正数，如果你上浮10%，加点值就是74bps，如果你利率是9折，加点值则是-24bps。

简单来说就是：原来打折的，调整后还是打折，原来上浮的，调整后还是上浮。

可以看出，LPR在12个月的时间内下降了0.2。如果我们非常乐观，而且一致认可LPR的下行规律，还认为接下来依然会按照上面的走势进行。

因为转化为LPR后，一般重新定价日期是次年1月1日，即2021年才会享受到该政策。

我们用贷款金额100万，等额本息还款（即每月还款金额相同）看一下明年这两者还款金额相差多少。

在LPR下降到4.5%时，选择转为LPR的比选择为固定利率的每月少还91元左右，一年总共少还1116元左右，还是能省出一部分钱的。且当时上浮比例越高的，省的越多。

那么我们下面玩个大的，我们分别推演还原一下LPR上涨和下降情况下的还款多少。

为什么设置到6%？6%不高吧，参考最近10年的利率最高点为2011年的7.05%。

相对来说6%应该属于很容易达到的台阶，现在主流上涨20%的利率已经是5.88%了。

公积金的利率是3.25%，4%的LPR对原来8折贷款的已经降到了3.77%。

你还想怎么降？公积金是***给予公务员最直接的利好，能享受到的两个群体是体制内单位和国企职工，他们购房一般采用的是公积金+商业贷款的组合贷款方式。

而私企的员工大部分是没有缴公积金的，购房是采用纯商业贷款，并且本次LPR调整是不涉及公积金的。

如果商贷利率和公积金一个水准，那就呵呵呵呵。

话不多说，下面上图：

我认同，只要能认全10个***数字的都能看出来，LPR整体是处于下降区间的，所以大部分人都会毫不犹豫的选择LPR。

今年的疫情影响，经济的放缓，利率走低是不争的事实。

我个人依然坚定的看好***的经济，经济不断复苏，长远看必定会走向繁荣昌盛。

LPR是有30家商业银行共同给出的，而不是之前的人行，商业银行是由资本推动的，也就是说资本获得了定价权。

如果我们排除经济形势和疫情的维度再来看看为什么今年LPR一直下降。

当年的免费不限量网盘、1块钱的打车、2块钱的外卖仍然记忆犹新，后来怎么样了？网盘给你限速几百K，打车不仅补贴没了还要加价，外卖价格上去了红包也需要买了，很多事我不能说太细，自己理解吧。

即便LPR下降了，主要惠及的还是那些上浮超过20%-30%的购房者，享受了折扣利率的你还想薅羊毛？小心得到过的优惠，将来都会变本加厉的拿回去。

LPR目前是处于低位，但是你看下这20年的房贷利率，会一直这么低吗？

为什么要推出LPR，是为了利率双轨制，为什么要双轨制，因为现在的基准利率牵一发而动全身，需要实现让金融更好地支持实体，尤其是支持中小微企业，降低企业融资成本，促进经济发展！相反对于房地产，为继续贯彻***只住不炒的政策，贷款利率需要维持在合适的位置，那么问题来了，为支持实体而降低了利率，银行是需要盈利的，盈利部分从哪里来？

仔细看下1年期LPR和5年期以上的LPR，相比2019年8月20日的LPR数据，2020年7月20日的1年期LPR下降了0.4%，5年期以上LPR下降了0.2%。基于利率双轨制我不排除LPR下行，不过我更倾向于1年期的LPR下行，但是房贷挂钩的是5年期的LPR，不排除未来出现1年期LPR下行，5年期LPR不做变动，甚至上浮的可能。

银行告诉你LPR对购房者是优惠的？你什么时候见过对你好的事，别人还是腆着脸求着你办？你当年办个房贷按了多少手印，提供了多少证明还款能力的资料，盖了多少章，现在转LPR，却是需要你在手机银行APP上，小手一点就能搞定了。

对我来说，LPR跌了，我也就是省百十块钱的事，这点白菜钱还是能***失得起的，但是如果上涨了，每个月是上涨顶峰是无法预测的，一个月省百十块钱提高不了我的生活水平，但是多了几百会造成生活水平下降，为了省这点钱，下的赌注跟炒股一样不值当，我用这点操心的时间去送几份外卖不好么？

从出这个政策到现在，诸多蹭热点的营销号分析多如牛毛，从「古希腊利率」到「次贷危机」，什么「打折利率不选，上浮利率选」「5年内还清/换房的选，10年以上的不选」，你看了N多篇文章，却发现越看越蒙圈。

对于怎么选择，最后问你自己一个问题，遵从你的内心回答。

如果你女朋友/老婆对你说，你的工资给你两个选择：

1、每个月给我1000块钱；

2、我没钱的时候你多给点，有钱的时候你少给点，总的来说每个月也不固定，但是我得有钱花。

记住你只有一次选择机会，只有一次选择机会！一旦选择不能反悔。

选固定利率还是选LPR浮动利率，LPR是上涨还是下降，都是基于抛硬币的结果。

lpr利率是什么通俗意思？

LPR利率全称为央行基础利率LPR，意思是央行推行以lpr利率为贷款定价基准利率，各银行只能在此利率上加码，而不能下调。而LPR利率是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。

LPR利率多久调整一次

一般情况下，LPR利率每月公布一次，公布时间为当月20日9：30，可通过全国银行间同业拆借中心官网和央行官网查询。

此外，购房者也需要注意基准利率，这是一种贷款指导性利率，一般来说，银行提供的贷款合同，其利率是在基准利率上下浮动的。但基准利率和LPR利率，是两种完全不同的利率，购房者在遇到的时候，要注意区分。