前一天交的保险第二天出险了怎么办之前有几天断保了,请问影响理赔吗？

你说的是车险还是意外险什么的？保险合同上面有些生效日期，一般是签合同第二日凌晨0点开始生效，你说的这种情况应该是有效的不影响理赔，赶快打电话找保险公司吧

财产险理赔申请书(5篇)

在日常学习、工作或生活中，大家总少不了接触作文或者范文吧，通过文章可以把我们那些零零散散的思想，聚集在一块。写范文的时候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面我给大家整理了一些优秀范文，希望能够帮助到大家，我们一起来看一看吧。

考试时间：20分钟，总分：100分

1、根据《山东保监*关于规范财产保险公司理赔操作的通知》，在对责任保险中涉及第三者的赔偿操作中，被保险人与第三者达成由保险人直接向被保险人支付赔款的协议的，在被保险人未向第三者实际赔偿前，公司可以直接将保险赔偿金直接支付被保险人。(单选)

2、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，个人医疗保险小额理赔中，除有***机关等第三方介入的情况外，保险公司一般不应要求消费者提供意外事故证明。(单选)

3、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，保险小额理赔自消费者提交索赔申请、交齐索赔资料之日起5个自然日内结案率不低于60%。(单选)

4、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，对于保险小额理赔，保险公司的平均索赔支付周期不应超过8个自然日。(单选)

5、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，对于保险小额理赔，保险公司的平均索赔支付周期不应超过（）个自然日。(单选)a、5b、8c、10d、15题目

6、根据《机动车辆保险理赔管理指引》，公司应加强立案过程管理，确保立案时估***金额尽量准确。公司原则上应实行报案即立案。接到报案后应及时在理赔信息系统中进行立案处理。系统应设置超过（）日尚未立案则强制自动立案功能。(单选)

7、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，对于个人医疗保险小额理赔，保险公司应建立保险小额理赔服务监测指标体系，主要指标为（）(多选)

a、保险小额理赔获赔率b、保险小额理赔投诉率c、保险小额理赔五日结案率d、保险小额理赔平均索赔支付周期

8、根据《机动车辆保险理赔管理指引》，下列说法正确的是（）。(多选)

a、从机构授权只限于总公司对省级分公司的授权；

b、公司应制定严格管控措施和it系统管控手段，强化关键岗位和关键环节的集中统一管理、监督和控制；

c、对分支机构实行统一授权理赔管理，可以选择“从人授权”和“从机构授权”方式；d、鼓励公司采取“从机构授权”方式，加强专业化管理。

9、根据《机动车辆保险理赔管理指引》,公司车险理赔管理及服务应遵循以下原则（）。(多选)

b、逐步实现全过程流程化、信息化、规范化、标准化、一致性的理赔管理服务模式；c、建立健全符合合规管理及风险防范控制措施的理赔管理、风险控制、客户服务信息管理系统；

d、确保各级理赔机构人员合理分工、职责明确、责任清晰、监督到位、考核落实。题目

10、根据《保险小额理赔服务指引（试行）》，下列说法正确的是（）。(多选)

a、保险公司应在符合风险管控及监管要求的前提下，最大限度简化保险小额理赔索赔资料，除索赔申请类、身份证明类、责任认定及金额确定证明类和支付信息类材料外，一般不应再要求消费者提供其他资料。

b、在风险可控的前提下，保险公司应逐步推行索赔单证电子化，减少纸质单证使用。c、保险公司应多措并举加快理赔时效。保险小额理赔自消费者提交索赔申请、交齐索赔资料之日起5个自然日内结案率不低于80%；保险公司的平均索赔支付周期不应超过10个自然日。

d、保险公司应做到理赔全流程透明管理，建立健全理赔信息便捷查询通道，确保消费者通过营业网点、电话、互联网等渠道查询包括理赔进度、节点时间、理算过程、理赔结果等关键信息。

向保险公司书面索赔时，应提供下述单证：

1、保险单正本

4、有关部门出具的事故证明或技术鉴定书，包括：发生火灾，应提供消防部门的证明；发生盗窃或***意破坏，应提供***部门的证明；发生锅炉、压力容器***，应提供劳动部门出具的鉴定证明；发生雷击、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流等自然灾害时，应提供气象部门的证明。

6、必要的帐簿、单据以及其他保险公司认为有必要的单证、文件（包括出险前一个月的资产负债表、固定资产和存货明细帐，相关资产购入时的原始凭证等）。

注意事项：

1、因发生火灾而索赔的，应当提供***消防部门出具的证明文件。由于保险范围内的火灾具有特定性质——失去控制的异常性燃烧造成经济***失的才为火灾。短时间的明火，不救自灭的，因烘、烤、烫、烙而造成焦糊变质***失的，电机、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热所造成其本身***毁的，均不属火灾。所以，***消防部门的证明文件应当说明此灾害是火灾。

2、因发生暴风、暴雨、雷击、雪灾、雹灾而索赔的，应当由气象部门出具证明。在保险领域内，构成保险人承担保险责任的这些灾害，应当达到一定的严重程度。例如，暴风要达到17.2米／秒以上的风速，暴雨则应当是降水量在每小时16mm以上，12小时30mm以上，24小时50mm以上。当然，气象部门的证明文件只是证明在某地某时发生了上述自然灾害。至于这些灾害造成的保险标的***失，则还要经保险人现场查勘和有关部门的鉴定。

3、因发生***事故而索赔的，一般应由劳动部门出具证明文件。例如，因锅炉***导致保险标的***失时，应当由劳动部门主管锅炉压力容器的机构出具证明。

4、因发生盗窃案件而索赔的，应当由***机关出具证明。该证明文件应当证明盗窃发生的时间、地点、失窃财产的种类和数额等。

一、出险通知书：（保险公司提供）

被保险人为个人由被保险人……签名并填写有关可填项目

二、赔款委托书：（规定格式）

1．被保险人为单位：在委托书上加盖被保险人公章，填写有关栏目（单位不可委托个人收款）。

2.被保险人为个人：由被保险人签名，填写有关栏目，并附委托人，被委托人身份证复印件各一份。

三、事故证明：

（1）由交警处理需提供《道路交通事故责任认定书》、《道路交通事故赔偿调解书》、《道路交通事故简易调解书》。

（2）由法院处理需提供：《道路交通事故终结调解书》、《人民法院民事判决书》、《人民法院民事调解书》及付款凭证。

（3）非道路交通事故：提供***证明。

四、修理费**、清单、评估单、经保险公司核定后方可受理施救费**，财产***失**或《道路交通事故经济赔偿凭证》。

七、人员伤亡还需提供：

《道路交通事故赔偿凭证》有关误工费、护理费、伙食补助费、续医费、***补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、残疾补偿费、残疾用具费等由交警开具此凭证。伤者住院：提供住院、转院、出院证明。

伤者未住院：提供疾病诊断书、病历本。

伤者残疾：提供规范的《道路交通事故伤残鉴定书》。

伤者***：提供***证明或法医检验报告。

医疗费**：需加盖医院收费章

死（残）者供养证明：由当地***出具家庭供养人员登记表及提供被供养人户口本复印件。

伤（亡）者护理人员的护理证明及工资表复印件，需加盖单位公章或财务章。伤（亡）者身份证复印件及护理人员身份证复印件。

八、车辆盗抢需提供：

权益转让书：（一式三联）

（1）被保险人为单位：加盖被保险人单位公章，填写有关栏目。

（2）被保险人为个人：由被保险人签名，填写有关栏目。

被盗（抢）车辆报案登记表；被保险人签章（签名），并填写有关栏目。保单正本原件。

购车**、附加费**原件（按揭车提供复印件加盖银行公章），车船使用税**、养路费**复印件各一份。

如在停车场被盗，需提供停车场的收费收据、停车卡原件。

年审合格有效的行驶证正、副证及肇事司机行驶证正、副证复印件各一份。***部门证明：

（1）保险车辆在市辖区内被盗（抢）：提供《被盗（抢）机动车辆报案表》。

（2）保险车辆在异地被盗（抢）：提供地级市以上***部门出具的被盗（抢）证明或侦察结果证明。

异地车牌保险车辆被盗（抢）需提供车辆户籍所在地车管部门出具销户证明。

《寻车启示》：在省、市级以上报刊上刊登，并剪贴在报案登记表上，注明报刊名称、日期、版号。

程序说明：

一、报案：

保险标的出现后，应尽快持保单，通过电话、传真、书面或直接到我司报案并填写“出险通知书”并签名盖章。

二、立案：

客服部在接到报案后，立刻核实有关情况后予以立案。

三、查勘、定***、施救：

立案后，客服部派员查勘事故现场，确立事故责任，核定事故***失，协助保户采取必要、合理的施救措施，防止***失扩大。必要时请公估行参与核定***失。

四、单据收集：

在确定保险责任后，被保险人按保险公司要求提供必要的单据。

五、赔案处理：

保险公司在收到各种单据后，对属于保险赔偿责任的按各级审批权限。核定赔偿金额，缮制赔款计划书，对不属保险责任的发注销或拒赔通知。

六、办理赔付：

1.下列关于零结注销拒赔操作描述不正确的是（）

a.拒赔通知书发出后，若被保险人未予以接受，有三个月的等待期，在此期间不允许在核心系统注销该案或做结案处理；

b.客户报错案和重复报案的立案注销案件，可以没有理赔人员的书面说明材料；c.立案注销案件视同已结案案件，结案金额为零；

d.重开案件只能由于与客户相关的外部因素才能进行重开，包括诉讼、后续治疗、客户追加索赔等，且重开时必须有相应的支持性材料，经总公司审批后方可进行。

2.对于已立案但核实不属于保险责任的案件，应做拒赔处理。下面关于拒赔操作错误的是（）

a．对于拒赔案件，应向被保险人发出书面拒赔通知书，告知客户拒赔理由；b．拒赔案件应通过112赔案审批流程上报审批，上报时应附案件资料和拒赔通知书；

c．理赔人员在做出拒赔决定前，对于有可能引起诉讼的案件，应先征求公司法务岗或外聘律师的意见，分析可能存在的诉讼风险；

d．拒赔通知书发出后，即可在核心系统注销该案或做结案处理。

1.下列情况哪些不可以报案注销？（）a.客户报错案已报案但未立案案件b.客户重复报案已报案但未立案案件c.不属于保险责任已报案但未立案案件

d.不属于投保险别或险种出险已报案但未立案案件e.客户主动放弃索赔已报案但未立案案件f.事故***失小于免赔额已报案但未立案案件

2.关于零结、拒赔、注销案件中需要归档的有（）a.对于客户报错案和重复报案的立案注销案件；b.客户主动放弃索赔已报案但未立案案件；c．保险责任不成立的案件；d．所有零赔付案件；

3.关于立案注销说法正确的有()a.对于客户报错案和重复报案的，有理赔人员的相关说明即可；

b.对于不属于投保险别或险种出险的，需与客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或保险公司出具的不予受理通知书；

c.提交注销前的立案金额不能超过5万元，若超过5万元，应调整立案金额后再做注销申请；

d.立案注销案件需按照正常归档要求进行档案归档；

e.客户主动放弃索赔的、***失小于免赔的可以进行立案注销，但需提供相关的书面证明材料等资料。

4.关于报案注销说法不正确的有()a.对于客户报错案和重复报案的，有理赔人员的相关说明即可；

b.对于不属于投保险别或险种出险的，需与客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或保险公司出具的不予受理通知书；

c.客户主动放弃索赔的可以进行报案注销，且无需任何资料，只要在系统中说明原因即可；

d.机构理赔人员在核心系统提出报案注销申请时，需写明正确的注销原因。

5.对于客户主动放弃索赔、无事故责任且不需赔付的、事故***失小于免赔额的已立案案件，应做零赔付结案处理。下列关于零赔付的说法正确的有（）a.对于客户主动放弃索赔的，需与客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或客户书面声明材料；

b.对于无事故责任且不需赔付的，需客户已提交的标的无责事故认定书或与客户确认无责放弃索赔的电话录音；

c.对于事故***失小于免赔额的，需理赔人员的书面说明材料d.零赔付案件应按照正常归档要求进行档案归档。

本条款分为基本险和盗窃险两个部分，保险人（即***人民保险公司，下同）根据保险合同的规定，相应承担保险责任。

第一条、保险标的凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人（即参加本保险的城乡居民，下同）自有的下列家庭财产都可以向保险人投保。

一、衣着用品、床上用品；

四、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；

七、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的本条一至六款所列财产；

八、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

下列财产不在保险标的范围以内：

一、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、邮票、古玩、古币、古书、古画、字画、文件、帐册、图表、技术资料、家禽、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的财产；

三、本保险条款第一条保险标的中未列明的其它家庭财产、非法占用的财产和正处于紧急危险状态下的财产。

由于下列原因造成保险标的的直接经济***失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

一、火灾、***；

二、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；

三、飞行物体及其它空中运行物体坠落，以及外来建筑物或其它固定物体的倒塌；

六、在发生上述保险灾害事故时，为了防止灾害蔓延，或因施救，保护所采取的必要措施而造成保险标的的***失和支付的合理费用。

存放在保险地点室内，本保险单上载明的财产（各种表、笔、眼镜、打火机、无线通讯工具、手提电脑、电脑笔记本、随身听等经常随身携带的物品除外），因遭受外来人员的撬门、砸窗、掘墙，有明显被盗窃痕迹的***失，保险人负赔偿责任。

由于下列原因造成保险标的的***失，保险人不负赔偿责任：

一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；

三、电机、电器（包括电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热等原因所造成的本身***毁；

四、被保险人及其家庭成员、服务员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃、或被外来人员顺手偷摸、窗外钩物所致的***失；

一、保险金额由被保险人根据保险标的的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险标的项目分别列明；

保险期限为一年，从签单次日零时起至保险到期日二十四时止。期满续保另办手续。

一、保险标的遭受保险责任范围内的***失，保险人根据实际***失，按***失当天出险地的市场平均价格及***失财产的购置年限计算赔偿金额，但最高赔偿金额以保险金额为限。

若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。

二、本条款第三条第六款规定支付的施救保护费用，应与保险标的***失赔偿金额分别计算，各以保险金额为限。

三、保险标的遭***失后的残余部分，应协议作价折归被保险人，在赔款中扣除。

四、被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、保险标的***失清单、技术鉴定证明、出险通知书、救护费用**以及必要的单据和有关部门（如所在单位、街道、乡镇及***、气象部门等）的证明。各项单证、证明必须真实可靠，不得有欺诈行为。被保险人的欺诈行为给保险人造成***失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。对手续齐全，达成赔偿协议后，十日内履行赔偿义务。

五、由第三者责任对保险标的的***害而造成保险事故的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，在赔偿金额内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

六、保险标的遭受部分***失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少，由保险人出具批单加以注明；在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，该保险单的保险责任即行终止。保险当事人均可依法终止合同。

七、如果本保险单所承保的财产存在重复保险时，本保险人按照比例分摊***失的原则负赔偿责任。

八、赔款后，破案追回的保险标的，应当归保险人所有，被保险人如果愿意收回该项被追回的财产，其已经领取的赔款必须退还给保险人。保险人对被追回财产的***毁部分，可以按照实际***失给予补偿。

如果被保险人从其知道保险标的遭受***失的当天起满两年不向保险人申请索赔，不提供本条款第八条第四款所规定的单证，或者从保险人书面通知之日起满两年不领取赔款，即作为自愿放弃权益。

一、被保险人应按照保险人规定的一年期家庭财产保险费率计算应交保险费，在保险合同生效前一次交清保险费。

二、被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。

三、在保险合同有效期限内，如有被保险人变更保险标的地址、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。

四、保险标的遭受***失时，被保险人应当积极抢救，把***失减少到最低限度，同时保护现场，并立即通知保险人及向当地***或有关部门报告。

五、被保险人如果不履行本条一至四款约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或终止保险合同。

被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，应通过协商解决。也可申请仲裁或提起诉讼。

一、财产险索赔资料

1、保险单、批单等复印件；

5、出险当天资产清单（或会计帐、资产负债表复印件）；

7、受***财产维修**或收据，维修证明，工程预算表；

8、气象部门出具的气象证明或消防部门出具的火灾事故原因证明；

1、保险单、批单等复印件；

1、保险单、批单等复印件；

1、保险单、批单等复印件；

1、保险单、批单等复印件；

6、保险人认为必要的其它单证资料（如病历、住院志、体温单、化验单、检验报告、医学影像检查资料、特殊检查同意书、手术同意书、手术及麻醉记录单、护理资料、护理记录等）；

1、保险单、批单等复印件；

1、保险单、批单等复印件；

4、法院判决书、裁决书或经保险人确认的赔偿协议；

相关理赔证件资料获得的机构：

1、病历、门诊、医疗医*费等在施治医院获得；

3、盗抢证明资料在县级以上***机关刑侦部门获得；

4、***证明、户口簿复印件、伤残鉴定书、抚养证明、收入证明等资料，在事故调解时向受害人索取；

5、火灾相关的有关***失及责任认定在消防部门获得；

1、保险单、批单等正本原件；

4、商业**、购销合同、发货人出货记录、货物调拨单；

5、运输合同或协议、运单和货票、提单、装箱单、磅码单；

1、保单正本原件；

4、被保险人向第三者索赔的索赔函以及第三者的回复函；

6、商业**、购销合同、发货人出货记录、货物调拨单；

7、运输合同或协议、运单和货票、提单、装箱单、磅码单；

1、保险单、批单、保费**等保险凭证的复印件；

10、气象部门出具的气象证明或消防*出具的火灾证明；

11、其他能证明***失原因、***失程度及单价的文件资料。

注：

1、被保险人提供的所有资料均需加盖被保险人的公章，被保险人为个人的须签名并按手印。

2、被保险人如提供虚假的索赔资料，保险人查实后，有权拒赔或者追回已付的赔偿金额，构成犯罪的，依法追究相应的法律责任。

法眼看保险‖经典案例241：企业财产保险合同是定值保险合同还是不定值​保险合同？

保险合同性质的认定非常重要，因为按什么方式投保，出险时就按什么方式理赔。一旦认定错误，结果就会大相径庭。企业财产保险合同是什么性质？是定值保险合同还是不定值保险合同？

法条链接

《中华人民共和国保险法》释义||第十二条：关于关于保险利益的规定

来源：保险理赔疑难案件选编100例；编著：华山

但，我国不是判例法系***，本文引用的“参考案例”亦不是指导性案例。

因此，上述意见和案例对具体案件的审理、裁判并无法律上的约束力。司法实践中，人民法院在处理类似案件时，可能参照，但亦可能不参照，因此，最终应以人民法院生效裁判文书为准。

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意外保险前天下午签订,第二天中午出的车祸能报吗

当然可以！但要看保单的保险责任和保额来判定赔付报销比例

收了钱就变脸揭秘保险公司拒赔"潜规则"

　　制图/徐国以

　　半岛记者　李珍

　　“买的时候有一万个理由让你买,拒赔的时候也有一万个理由”。近日,一家国内知名门户网站所做的保险调查中网友对商业保险业的吐槽刷了屏。我国的保险业近年来发展迅猛,据2016年最新统计,保费收入连续三年大增。但耀眼的数据背后,保险业也存在粗放发展的问题。保险代理人数量激增带来了保费的不断上涨,然而服务跟不上、理赔难、拒赔官司激增也成为保险业广受诟病的问题所在。在法院受理的保险合同纠纷中,保险公司的胜诉比率较低。业内人士表示,商业保险公司的本质是追逐利润,因此在有些做法上有不规范之处,而消费者在买保险时一定要擦亮双眼,谨慎对待合同,一旦遇到拒赔,要据理力争,尽量争取自己的权益。

　　■案例一

　　修车费高于市值遭拒赔

　　去年4月份,市民倪先生在永安财产保险股份有限公司青岛分公司为自己的爱车购买了车辆***失险、第三者责任险、不计免赔特约险、机车辆***失险,保险金额为67900元。

　　2015年10月31日19时10分,倪先生的朋友阎先生开他的车与桥头发生碰撞,致使车辆***坏。经青岛市****交通***支队李沧大队认定,阎先生承担事故全部责任。倪先生在得知事故后报警的同时也通知了保险公司。

　　由于车辆***毁严重,倪先生修车花了39000多元,加上评估费一共是4万余元,可他没想到,找保险公司理赔时却遭遇了拒赔。保险公司给出的理由是定***的价格过高,理赔车辆现在的实际价值只有33000元,而索赔金额已经高于汽车本身的价值。多次协商未果,倪先生随即将该保险公司起诉到法院。

　　李沧法院审理认为,倪先生向保险公司投保机动车***失险、不计免赔特约险等险种,保险合同依法成立并有效,对双方当事人均具有法律约束力。原被告争议的焦点问题是被告应当赔付原告保险金的数额。

　　法院依法确认保险车辆***失为39435元。据合同条款中规定,车辆***失的计算方式为:车辆出厂日期为2009年3月6日,新车购置价为67900元,事故发生日期为2015年10月31日,至事故发生时折旧79个月,月折旧率为0.6%,事故发生时被保险车辆的实际价值系35715.4元。原告主张的车辆***失超过该车实际价值,李沧法院认为应按照保险车辆实际价值35715.4元来确定保险赔偿金额。李沧法院一审判决永安财产保险股份有限公司青岛分公司赔付倪先生保险金人民币35715.4元。认证费人民币1000元。

　　■案例二

　　新农合报销,保险不赔了

　　2013年5月,平度市蓼兰镇后宅家村民***会为包括张女士在内的二十多人投保团体意外伤害保险,医疗费的保险金额为10000元,赔付的方法为医疗费超过10000元按医疗费10000元赔付,未超过10000元在实际花费的数额内减100元,按90%赔偿。保险期间为一年,受益人为张女士。

　　2013年9月8日,张女士因从事家务不慎从梯子上摔下,腰部受伤,经平度市人民医院诊断为腰椎压缩性骨折入院治疗9天,花医疗费37859元,张女士在平度市农村合作医疗管理中心统筹范围内报销15815元。

　　事发后,家人拿着保险合同和病例等材料找投保的平安养老保险股份有限公司青岛分公司理赔时却遭到了拒赔。理由是:张女士的合理医疗费已由农村合作医疗全部赔偿,被告不应再承担保险责任。张女士只好将该保险公司告上法庭。

　　平度法院认为,当事人之间签订的人身保险合同合法有效,被告承担给付责任的性质应为费用报销型,不是原告主张的定额给付型。被告应在原告实际花费医疗费的范围内扣除原告自费应付部分14966.17元和原告在平度市农村合作医疗管理中心报销的15815.02元,被告应向原告赔偿7707.89元。据此,平度法院判决平安养老保险股份有限公司青岛分公司赔偿原告张女士经济***失7707.89元。

　　宣判后,保险公司不服,上诉至市中院,要求撤销原判,驳回被上诉人诉讼请求。市中院审理后认为上诉理由不成立,驳回上诉,维持原判。

　　■案例三

　　隐瞒病情,拒赔还不退费

　　2011年9月,市民黄女士在太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司投保了重大疾病保险,保险金额为6万元,保险期间为终身。

　　2012年7月,黄女士突发疾病住院,经诊断为“脑出血并破入脑室；高血压”,住院17天。黄女士出院后要求保险公司按保险合同赔付6万元。保险公司给出的答复是,因黄女士隐瞒了其2011年4月28日患冠心病住院的事实,属于故意不履行如实告知义务,该保险公司于2013年4月1日通知黄女士解除了保险合同,对保险合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任,并不退还保费。双方协商不成,黄女士将保险公司告上法庭。

　　即墨法院审理查明,2011年9月9日,原告与被告签订了金享人生终身寿险(分红型)和附加金享人生提前给付重大疾病保险合同,保险期间自2011年9月10日起至终身,投保份额6份,每份基本保险金额1万元。附加金享人生提前给付重大疾病保险条款约定,黄女士在保险合同生效之日起180天后,被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病(含脑出血),保险人按照有效保险金额给付重大疾病保险金,主险合同和附加险合同终止。　　

　　即墨法院认为,保险公司以黄女士未尽如实告知义务为由于2013年4月1日通知解除保险合同,符合保险法规定和保险条款的约定,但法院同时认为,冠心病(或支气管肺炎)与脑出血并破入脑室之间不存在必然的因果关系,保险公司因此拒赔法院不支持。一审判决保险公司支付原告黄女士重大疾病保险金6万元。

　　■揭秘　买时把你捧上天,赔时玩失踪

　　9月28日,某知名网站发出了一篇关于是否要购买商业保险的帖子,在投票中,赞成购买的占多数,但在评论区,对保险公司服务的吐槽却占了主流。

　　“买保险的时候,业务员态度非常好,把你捧上天,一旦要理赔,业务员直接找不到了,整个过程把人当成诈骗犯各种审查各种跑断腿。”网友徐洁儿的说法得到了多数网友的认可,大家吐槽的焦点也集中在理赔难上。“买个保险,合同十几页,一般人都不会仔细看,这样就很容易掉进拒赔的陷阱。”

　　在网友的吐槽中,保险业内人员素质良莠不齐、流动频繁、服务差、霸王条款隐性条款多、投保容易理赔难、保险业务员“销售误导”等问题纷纷浮出水面。其中销售误导造成的后果就是,在推销时,业务员说得很好,导致很多客户在签订合同时不看或者一些条款看不懂,最终出现理赔问题,甚至遭遇拒赔。

　　网友“业界良心”发帖称:“我自己也在保险公司做过一年,谈谈个人的感受。首先我觉得保险不是一件坏事,但是,现在国内的保险行业的确是太不完善了,这个不完善不是保险本身,而是这个推行的制度。保险员在公司里面学得最多的,不是怎么去把保险本身了解清楚,而是怎么把保险推销给客户,保险员也不管卖出去的东西是不是真是客户最需要的,当然也不是全部保险员都这样,但大部分绝对都是这样。另外保险还有一点,也是让大家唾*的,就是推销的时候,几乎什么都不用检查,你签字付款就行了,但出了问题理赔的时候,不让你来回折腾个三五遍你休想拿到钱,而且还有一些限制,比如出了问题,三天之内一定要打给保险公司,要是你太忙搞忘了,过了三天,那对不起,没有了……”

　　在青岛某保险公司做过保险业务员的刘女士表示,自己40多岁了,做保险业务员不限制年龄和学历也不看工作经历,只要有一定的人脉就可以做。“说实话,推广保险也不是很容易,需要一遍一遍地联系客户,签合同的时候,详细条款我自己都看不太明白。”

　　另一位保险业内人士张先生表示,现在保险业的运作模式就是大量招募业务员去推广,业务员的收入主要靠提成,要想多赚钱只能想尽办法去推销,至于后期如何理赔,公司会处理。

　　对此,网友ppz表示“保险业要发展要从提高服务水平上下功夫,尤其是在保险理赔的细节上,而不是只签了保险合同,目的就达到了,这也是***的投保人面对理赔发怵的主要原因。”

　　对于近几年国内保险业的发展和存在的问题,对外经贸大学保险学院教授王国军分析认为,自2014年以来,受到新的保险业“国十条”等政策的支持,各地保险业的发展速度非常快。社会对保险市场的认可度在逐渐提高,尤其是这几年保险监管部门对保险消费者的保护力度也在逐渐加大,并且还建立起了一套系统化、政策化的保护机制,所以保险行业的声誉也在日益提高。一些保险业不断提高自己的能力,为老百姓提供更多的服务。在这个过程当中,保险业的服务、产品都在变好,所以它的增长速度自然就会提高。

　　但在快速增长的成绩背后,保险业也有隐忧。例如保险个人代理人数量增长过快,在个人代理人考试被取消之后,大量的代理人进入市场,增长速度非常快。代理人增长速度的大幅提高可能会在一定程度上推动保费上涨,但是效果却并不理想。因为如果代理人的质量良莠不齐,但数量却急剧增加,行业声誉就会面临很大的风险。　　

   ■分析　纠纷虽多,投保人胜诉也居多

　　随着人们的生活水平明显提高,购买商业保险的意识也逐渐增强,因此保险合同纠纷也随之“水涨船高”。

　　在***裁判文书网上输入关键字“保险合同纠纷”,记者看到,2003年至今,全国一共能搜索到的案件数量是165685个,其中2003年到2008年都较少,自2009年开始呈逐渐增长的态势,近3年来稳定在每年数万起的数量。

　　具体案件数量为:2008年121件；2009年649件；2010年1313件；2011年1421件；2012年3052件；2013年13807件；2014年54858件；2015年41831件；2016年至今27080件。其中青岛法院近几年能搜索到的案例总数为3104件。记者通过比对数据和采访相关法官了解到,在保险合同纠纷中以交通事故引起的诉讼为主,大概占到总案件量的近八成。

　　“这和近些年来车辆保有量的增加有关,”市中院民六庭法官林伟光表示,从目前受理的保险案件来看,市民基本上买了车就会买保险,但其他的如人身、健康和意外等保险买的数量相对较少,且出险的几率也较之车辆少得多,这是造成车***险案件纠纷较多的主要原因。

　　“这类纠纷焦点集中在对车***的定价和评估上。”林伟光介绍,对于车主找专业机构作出的车***评估报告,不少保险公司不认可,认为定价过高,从而引起了拒赔和纠纷。“但也不排除个别保险公司在没有证据的情况下拒赔,比如有一个案子是保险公司怀疑投保人酒驾,但是没有证据。这种情况下法院肯定是支持证据充分的一方。”林伟光表示,投保人起诉保险公司拒赔的案件中,总体来说法院对投保人支持的居多。

　　尽管胜诉的几率较大,然而依然有不少投保人因嫌诉讼周期长或者别的原因而放弃了主张自己的权益。业内人士表示,商业保险公司的本质是追逐利润,尽管不少拒赔案例经过法院判决后支持了投保人,但只要有投保人不去起诉维权,保险公司从中依然有利可图。

　　记者了解到,除了诉讼途径,市民还可以通过本市保险纠纷调解中心对该类纠纷进行调解。2012年12月,最高人民法院与***保监会将青岛确立为保险纠纷诉讼与调解对工作接机制试点地区。2013年6月27日,青岛中院与青岛保监*依托青岛市保险行业协会的保险合同纠纷调解中心,成立“青岛市保险纠纷调解中心”,并向青岛市保险行业协会授牌。目前,除市中院以外,本市保险纠纷调解中心在基层法院也设有基层工作站。截至2015年6月底,当事人共申请调解867件,达成调解协议或和解534件,调解成功率62%,调解后履行率100%。

　　三大拒赔理由

　　拒赔理由之1　未如实告知

　　不少保险消费者有这样的体会,投保的时候,在健康告知那一栏,代理人会让自己全部打“否”,不论被保险人、投保人是否有过往疾病史、吸烟史等。但是一旦发生了保险事故,保险公司就会从各大医院调取病历,最后给一句“你当初没有如实告知,我们不赔。”

　　事实上,这样对消费者是很不公平的。因为在投保时,大部分消费者是因为疏忽或过错,没有如实填写健康史。不论何种原因,保险公司在核保过程中,其实是有能力调查到投保方健康状况的。但保险公司不做这个主动调查、核保的工作,只是按照投保方填写的材料判断。结果,发生事故后,又说被保险人、投保人没有如实告知,所以拒赔。

　　为此,我国新保险法也是与国际接轨,新增加了一条“不可抗辩条款”。一方面明确了投保人如实告知义务的履行上,保险公司必须先行询问,也就是“询问告知”原则,投保人没有“主动告知”义务。一方面认定保险公司在接受投保、承保过后两年内,如果发现当初有重大病史未告知的,可以解除合同。但如果两年过去了,保险公司仍然没发现情况,或是发现了情况但不与被保险方沟通,等到发生了再以此为理由拒赔,就不能成立了。

　　今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔,消费者一定要心里有数,自己具体到底是什么情况,能否用这新保险法第十六条来反驳保险公司的拒赔理由。

　　拒赔理由之2　“观察期”免责

　　去年3月26日,老王给自己买了一份终身寿险,附加终身重大疾病险。钱打到保险公司账户后,保单也拿到了手上。当时老王去保险公司体检时并无任何疾病症状。然而5个月后,老王发现自己罹患胃癌,便向保险公司索赔,但保险公司却告知不承担保险责任,因为老王的保单虽然在3月26日已生效,但还有180天的重大疾病观察期,对观察期内罹患重大疾病,保险公司不承担保险责任。

　　在健康保险中,常常有免责期(或曰观察期、等待期)的规定。指的是保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品责任观察期也不相同,如短期医疗险的观察期一般为30天,重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立,第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。

　　目前重大疾病险普遍都有免责期的规定。对被保险人来说,在免责期内罹患重病虽然概率很小,但这段时间毕竟是保险“真空期”,从最大限度防范风险的角度出发,在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度,尽可能选择免责期相对较短的保险。

　　拒赔理由之3　未及时报案

　　我国《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、***失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿责任。”

　　然而法院认为,首先,何为“及时”,法律并没有明确规定。第二,就算没有及时通知,也不能成为保险公司拒赔的当然理由。除非有证据证明投保人、被保险人或受益人主观上存在故意或者因重大过失而没有及时通知,史东未能及时报案是出于出差在外工作繁忙,一时疏忽,并不是故意为之,该保险公司拒赔的理由显然不够充分。因此法院最后判决史东胜诉,责令该保险公司依照保险合同赔偿史东的***失。

　　征集　遇保险纠纷可拨打本报热线

企业财产保险综合险赔偿

火灾厂房保险公司赔付41.5万元，出险时的保险价值120万，保险金额100万，比例赔付。水灾***失保险公司赔付50万元，出险时的保险价值60万，保险金额60万，足额投保足额赔付。出险的时间对于在保险有效期范围内的理赔无特别影响，但财产出险后必须恢复保险金额才能恢复保单的保险价值。

保险刚生效就出险会理赔吗？

可以理赔，如果保险生效后保险公司应该赔偿。保险生效时间要根据具体险种、保险公司规定等因素决定。一般情况下，所有保险公司的消费型意外险都是自合同签订起，次日零时生效。