扎堆下架！增额终身寿险迎“团灭”？此时该“出手”吗......
“紧急！这几款高收益增额终身寿险今晚下架！”“这三款高收益产品，要是错过很可惜！”记者注意到，近期伴随多款增额终身寿险陆续宣布下架，另一边，不少保险代理人开启“甩卖”模式，为其做着最后的推广。
上个月，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（下称《通报》），要求险企立刻针对增额终身寿开展排查整改，问题产品应立即停止销售。对此业内认为，近年来，增额终身寿市场在发展中出现了产品销售存在误导宣传、产品前期退保***失大、产品杠杆率较低、行业产生利差***风险等问题。根据《通报》，定价激进的中小险企产品将加速出清，或利好上市险企开门红销售。
多款高收益增额终身寿下架，监管已要求开展排查整改
“仅剩11小时！收益最高的增额终身寿险即将全网下架！”12月4日，某公众号提示，一款恒大万年禧终身寿险将于当天晚上11点正式停售。当天中午12点，国联益力多2.0也彻底停售。
记者注意到，今年以来，包括康乾2号·瑞祥人生终身寿险、招商仁和金盈卫、渤海人寿的鑫禧人生尊享版和前行无忧四款增额终身寿险、弘康人寿一款增额终身寿险金玉满堂等多款增额终身寿险产品扎堆下架。下架产品主要集中在定价激进的中小险企产品。此前有机构统计，各险企已先后下架超30款增额终身寿险产品。
终身寿险是指以被保险人***为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。
今年11月18日，银保监会发布的《通报》要求，险企立刻针对增额终身寿开展排查整改，针对排查发现的问题产品，保险公司应当立即停止销售，并于2022年12月5日前向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告。
北京工商大学***保险研究院副秘书长宋占军分析认为，增额终身寿市场在发展中出现了产品销售存在误导宣传、产品前期退保***失大、产品杠杆率较低、行业产生利差***风险等问题。
以某产品为例，增额终身寿险在前6个保单年度退保不仅不会获得收益，还将面临本金***失。消费者在购买增额终身寿险之后，一旦前期退保将***失巨大。总的来看，增额终身寿险有着较长的回本期，现金价值在前五年一般都低于所交保费总额，有的甚至要七、八年之后才能逐渐超过所交保费总额。
此外，在为消费者提供3.3-3.5%左右长期投资收益的同时，保险公司也必须至少要达到5%以上的投资收益率。保险行业销售的增额终身寿险规模越大，保险行业长期投资收益压力越大。在资本市场波动、长期利率下行等因素的影响下，保险行业一旦不能实现较高的投资收益，将导致保险行业出现严重的利差***风险。
下架对年底“开门红”影响有限，定价激进的中小险企产品将加速出清
记者注意到，临近年底，“开门红”、个人养老保险与商业养老保险试点等，各类政策密集推出。增额终身寿险迎来强监管，对其产品本身及险企“开门红”的推广和业绩会产生怎样的影响？
“最近‘开门红’我们主打还是年金险，增额终身寿险只是作为常态化销售的产品。”某国有大型寿险公司相关负责人告诉记者。
“从银保监会的要求来看，下架的增额终身寿险的一个要求是投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平。从近年来保险行业投资收益率来看，保险行业的投资收益率在4%-5%之间。因此，涉及下架的公司总体上还是比较少的，这样一个监管政策着眼长远，不会对保险公司和开门红产生重大影响。”宋占军告诉记者。
“定价激进的中小险企产品将加速出清，利好上市险企开门红销售。”天风证券分析称，根据《通报》要求，考虑到较多中小险企银保渠道销售的产品存在利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用两个问题，预计未来一个月，或将有大批中小险企增额终身寿产品面临下架停售。
渤海人寿创新协同部副总经理邵正坤认为，增额终身寿险要坚持长期主义，“销售行为不严谨，短期靠回避问题带来的虚假保费繁荣是完全不可取的。供给端和需求端是一定会增长的，哪怕现阶段少一点、慢一点。”
对于增额终身寿险的未来发展趋势，邵正坤表示：“这类产品短期内看不到太多的创新点，可能会尝试与万能险的结合，不过需要谨慎的是，年金+万能的销售误导问题是非常严重的。从理财大市场角度来看，上至顶层设计、下至主体共识及消费者的客观需求，养老未来还是趋势。”
中介开启“甩卖”模式，业内建议：不盲目跟风
当前，不少保险代理人、保险中介仍在为部分未下架或即将下架高收益的增额终身寿险做着最后的推广。对于消费者来说，此时适合跟进买入吗？“个人认为消费者没必要急于跟风，保险产品更新迭代很快，消费者的保险产品选择一直较多。”宋占军告诉记者，近年来保险公司主打的年金保险+万能账户开门红产品，实际结算收益在3.5%-4%左右。
此前，***精算师协会也曾提示广大保险消费者，不盲目跟风，综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。
***精算师协会提示，“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。
增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。
增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会***失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。
***寿险公司的最新排名
第一名***人寿保险股份有限公司第二名***平安人寿保险股份有限公司第三名***太平洋人寿保险公司第四名太平人寿保险有限公司第五名泰康人寿保险有限公司第六名生命人寿保险股份有限公司第七名中宏人寿保险有限公司第八名新华人寿保险股份有限公司第九名太平洋安泰人寿保险公司第十名***友邦保险有限公司
凤凰保险测评：增额终身寿火了，这5家公司保险产品谁更好？
《风暴眼》为凤凰网旗下精品原创栏目，聚焦公司热点，产业深度，资本趋势。穿透漩涡，混沌中自有秩序。
来源：启阳路4号
近年来，增额终身寿异军突起，成为寿险市场的热点产品。目前内地的91家人身险公司，大都推出了此类产品，有些公司甚至有多款增额终身寿同时在售。
针对此类热销险种，凤凰网财经联合津卓产业研究院，基于我们研发的测评指标体系进行综合测评。因为增额终身寿在售产品众多，我们规划是每月选取不少于五家险企的同类产品全方位对比测评。
本期我们选取了中意人寿、横琴人寿、君康人寿、信泰人寿、复兴保德信人寿五家公司的九款增额终身寿产品进行测评。
本期五家险企中，中意人寿和复兴保德信两家各选取了在售的三款同类产品，因为同时在售的产品有很强的互补性，君康人寿、横琴人寿、信泰人寿均是因产品在市场反应热烈而入选测评。
五家保险公司综合评分排序为：
君康人寿的金生金世综合评分81.44分，力压其余四家险企，成为本期测评最佳产品。其他四家险企综合评分分别为：横琴人寿的传世壹号80.87分，中意人寿系列77.6分，信泰人寿的如意尊2.0版75.51分，复兴保德信系列74.9分。
我们本期选取的测评产序列，并没有老六家（***人寿、平安人寿、新华人寿、太平洋人寿、太平人寿、泰康人寿）产品，入选的五家公司由于保单收益性表现突出而入选，这五家公司的品牌知名度和老六家无法匹敌，实际这五家公司股东实力、知名度也有很大差异。在公司实力维度，测评排序结果为：中意人寿、信泰人寿、横琴人寿、复兴保德信人寿、君康人寿。
公司实力指数，由综合偿付能力、风险综合评级、企业稳定指数、企业盈收指数、公司投资指数5个二级指标，10个三级指标构建而成。
在保障责任覆盖、保单灵活性、增值服务这三个维度综合对比，由9个二级指标、15个三级指标构建，下面一张表格就能清晰展现五家公司的产品差别了。
增额终身寿产品特点鲜明，重点是在保单的长期收益性维度，而在寿险保障方面较弱，所以，在测评指标维度中，我们将保单收益性的占比设定为55%。可以说，保单收益性指数基本决定了综合评分排序。
在本期测评中，综合测评排序和保单收益性排序一致，差异仅仅是最终数值。本期五家险企的九款产品，同一家公司在售的同类产品都是有互补性的，我们是以保险公司为单元进行的评测。保单收益性维度主要是测评内部收益率和回本速率。
本期选取的增额终身寿，缴费方式都比较灵活，可以按年交，也可以趸交（一次性）缴费。不同的缴费方式，收益各有不同。
我们以30岁女性、每年交10万为例，分别计算不同缴费年限下，某个年龄阶段的内部收益率（IRR）：
最后是品牌活力指数，这里既有公司知名度，也有产品知名度因素，而这些与客户的信任度，乃至之后产品年度总保费收入息息相关。虽然，品牌活力在整个增额终身寿类别指标体系权重占比仅为5%，但这个维度可能是在年度最终排名中起决定因素的。增额终身寿的保单利益都在合同中载明，能够影响最终销量的，主要是由产品市场认可度和公司品牌知名度相关。公司品牌知名度提升很难一撮而就，但产品市场认可度，通过有效的渠道挖掘，却是完全可行的。
本期测评中，品牌活力指数排序为：
►总结
在设计增额终身寿的测评指标体系时，我们主要基于险种的普遍性原则考量，实际上，每款保险产品的设计都各有侧重点，而每家保险公司发展历程也各不相同，从消费者维度来说，最终如何抉择，还需要结合个人需求进行斟酌考量。而我们所做的这一切，仅仅是为网友最终选择提供一个参考维度。
声明：津卓凰家测评是基于大数据的评测体系，评测指标体系由凤凰网财经联合津卓产业研究院共同研发，数据来源取自***银保监会、***统计*公开数据。津卓凰家测评仅作为公众参考，不构成投保建议，特此说明。转载、交流或有其他问题咨询，请联系邮箱（all_cj@ifeng.com）。
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各大保险公司2023增额终身寿险排名榜，谁家第一，哪家收益最高_保险测评_沃保保险网
如图所示：
1、按成立时间早晚排名的话：分别是富德生命瑞祥人生、长城山海关两全（虎啸版）、昆仑增多多3号、信泰如意尊3.0、弘康金玉满堂2号、国联益利多2.0、和泰增多多3号、招商仁和金盈卫、海保鑫满意。
2、按综合偿付能力充足率排名的话：分别是招商仁和金盈卫、海保鑫满意、国联益利多2.0、和泰增多多3号、弘康金玉满堂2号、信泰如意尊3.0、长城山海关两全（虎啸版）、昆仑增多多3号、富德生命瑞祥人生。
关于保险公司，成立时间早晚与产品性价比没有太大关系，保险公司的注册资本也不是最主要因素，所以不做排名。保险公司与产品相关的主要因素，其实是保险公司的综合偿付能力充足率，也叫赔钱能力，只要不低于银监会规定的100%，就是靠谱的。
哪怕真的保险公司破产了，都不影响我们的保单利益的，银保监会会为您的保单找一个接管人，而且是按投保时的合同约定承担保险利益的。所以只要产品好，可以放心购买。
我们统一以30岁男性为例，分别投保各大保险公司的增额保险，都是年交10万，交3年，共30万，以3.5%年复利增值，各大保险公司的保险利益如图：
如图所示：
益利多2.0的收益属于顶尖级别，减保还很宽松。大股东是国联集团，是无锡人民**出资设立的，各方面都很优秀。
收益不错，排在第一梯队的老二。但是和瑞祥人生的问题一样，减保限制较为严格。
昆仑增多多3号趸交、3年交、5年交的收益都很有优势，位列市场增额险的前3名。
收益在第一梯队，回本也很快。3年交、5年交、都是6年就回本了。减保也很灵活，剩余保费不低于1000元，就可以灵活减保。
收益是第二梯队的老大，回本速度快。减保限制小，操作便捷。同时，保单贷款利率也是市场最低的4.5%，还能支持隔代投保。
收益处于第二梯队的老二，减保的规则处于市场正常水平，操作也很方便。还有像隔代投保、对接保险金信托、第二投保人等各种特色保单权益非常丰富。
回本很快，25年之后的收益极具优势。当然它的缺点是，前期收益低，投保前25年，复利一直没超过3.4%，而且减保限制很严格。特别看中后期收益的，选它没错。记得拆成多份投保，来破解它减保的限制。
收益处在第三梯队，优势是互联网产品，不限投保区域。
主险收益不算高，但是可以附加很香的金麒麟万能账户，保底利率3%，现行结算利率4.8%，相当于可以享受双重收益。
总结：注重前期高收益的，可以考虑海保鑫满意、信泰如意尊3.0、国联益利多2.0、昆仑增多多3号；注重长期高收益的，富德生命瑞祥人生+国联益利多2.0+昆仑增多多三号+和泰增多多3号。
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弘康人寿利多多增额终身寿险有没有坑？如何买？
最近，寿险市场因一款火爆产品的登场，再度掀起阵阵浪花！这款受到广泛关注的产品，显然就是弘康人寿上新的这款利多多增额终身寿险了，除了保额递增比例高达3.8%之外，这款产品预计最快能在4年左右就回本！还支持加保减保、减额交清、保单贷款等权益！除外，投保年龄上75周岁是最高的了，在投保年龄方面没有太大的要求！这不，学姐的私信都被来咨询这款增额终身寿的小伙伴爆满了！话不多说，马上来看看学姐做的弘康利多多增额终身寿险深度测评，看看其保障和收益值得不值得！一、弘康利多多增额终身寿险保障怎么样多余的废话就不说了，我们直接通过弘康利多多增额终身寿险的产品保障图来了解吧：弘康利多多增额终身寿险如图片中列举的内容，弘康利多多是一款以每年3.8%的增额比例逐年增长的增额终身寿险，主要的保障责任是关于身故/全残。1、身故或全残保障以下三种方式都是利多多增额终身寿险的身故/全残保障的提供类型：①年龄还未满18周岁的全残或者是身故的被保险人，赔付现金价值和累积已交保费在满足条件的情况下，会选择取两者的较大值；②若被保人已满18周岁，且在缴费期满前身故/全残，则赔付现金价值或累积已交保费*给付系数，两者取较大值；③若被保人已满18周岁，且在缴费期满后身故/全残，则赔付现今价值，有效保额，或累积已交保费*给付系数，三者取较大值。如果让你选择一款终身寿险，你是选择高收益的，还是选择像利多多增额终身寿险这样中规中矩的，它在终身寿险的市场上确实不是数一数二出彩的，如果一款终身寿险可以有效地保障消费者的权益，那还是不错的。2、有效保额弘康利多多是一款以每年3.8%的增额比例逐年增长的寿险。也可以这么说，这款产品真的很不错，其有效保额＝基本保额*（1+3.8%）^(保单年度数-1）。人们还是要知道市面上的其他增额终身寿险的增额比例大都在3.5%或3.6%左右的，一款相当不错的按增额比例来说的产品，你会选择吗。当然，增额比例高的增额终身寿可不止弘康利多多，鼎城人寿不久前推出的一款增多多闪电版增额比例高达4%，而且听说可以拿到收益极高。这篇测评可以满足对这款产品有好奇心的朋友：鼎诚增多多闪电版收益测算！3、投保条件能够看到，弘康利多多的投保条件也是很优秀的。并且投保年龄为30天-75周岁，投保年龄的范围简直不要太大，能够对各年龄段的投保需求进行满足；其中可以选择的缴费期限有很多，提供趸交（一次性交清），分3年、5年、10年、15年、20年交等6种缴费方式，针对顾客不同的经济状况，保险公司提供不同的方式缴费，大家可以自由选择。现在来看，弘康利多多增额终身寿针对保障的东西还是吸引人去选择的，不足的地方还没有被发现。弘康利多多增额终身寿能够获得不错的收益吗？提供给大家一个文章，以供学习收益相关的知识：弘康利多多增额终身寿险全面测评！二、弘康利多多增额终身寿险值得入手吗也就是说，弘康利多多增额终身寿险的保障内容有终身身故/全残保障，不仅有着3.8%的每年稳定增长的有效保额，还有保单加保、减保、贷款等等，灵活周转资金也是可以在这个保险里面进行的，也是一个很好的吸引点。如果对终身的身故/全残保障有意向，而且资金足够，这款产品不错，建议购入。然而，要是你之前对寿险有所了解，那么就应该明白，如果不发生特殊情况，终身寿险会保终身，要是把它与定期寿险做比较，就会发现它的稳定性更好，带来的安全感也更多，这个保费也会比定期寿险要多。要是现在你拿不出那么多的资金，又希望能提供有身故或是全残保障的朋友，现在市场上有很多保障非常好的定期寿险产品也很值得入手，等以后经济条件有所改善，还可以再购买终身寿险。这是能够方便大家理解和挑选学姐给大家整理了几款保障不错的寿险产品，想关注的朋友可以点开详情阅读：值得买的十大寿险排行！【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
购买增额终身寿险哪家银行划算？
购买增额终身寿险，首先需要考虑保险公司的实力和声誉，其次是保险产品的保障范围和价格。而选择银行售卖增额终身寿险，主要是考虑其便利性和金融机构的信誉。
目前，国内大型银行均有销售增额终身寿险的产品，如工商银行的“附加责任保险金型终身寿险”、建设银行的“惠盈人生保障计划”等。这些银行的产品保障范围和价格都有差异，建议客户根据自身需求进行选择。此外，客户还可以参考银行、保险公司、第三方机构等多方面的评测和对比，综合考虑后再做选择。
保险公司哪家比较好？前十强有哪些？
您好！国内保险的前十强主要是：***人寿、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、平安人寿、太平洋人寿、人保寿险等。保险公司的排名只具有一定的参考价值，国内几家大型保险公司都是不错的保险公司的，保险产品也相对齐全。 您可以参考：http://www.hzins.com/baoxianpaiming/?id=hz2 只是，对于个人投保人来说，除了关注保险公司的价值外，我们更应该关注实际保险产品是否合适我们的保障需求的，所以建议您最好是先结合自己的各方面的情况，到保险公司或者专业的网络保险平台上结合具体保险公司产品进行对比咨询更加的靠谱。 对于成年人来说，意外伤害、医疗健康的风险首先需要考虑，所以可以选择一些定期的寿险保障，附加必要的重疾项目，然后再添加一些住院医疗险，若是还考虑养老，可以将这些定期寿险，选择成一些有储蓄分红功能的险种，基本适可了。 希望我的回答可以帮到您！
弘康人寿利多多增额终身寿险靠不靠谱？哪里买？
最近，寿险市场因一款火爆产品的登场，再度掀起阵阵浪花！这款备受瞩目的产品，无疑不是弘康人寿推出的利多多增额终身寿险了，它不但回本时间快，预计4年左右就可回本，而且保额的递增比例还高达了3.8%！面对加保减保、减额交清、保单贷款等权益向来很维护！其他，投保年龄最高范围在75周岁，没有严格限制投保年龄！最近，过来咨询增额终身寿的朋友真的太多了！那事不宜迟，学姐这就来为大家深度测评这款弘康利多多增额终身寿险，看看它的收益和保障究竟如何！一、弘康利多多增额终身寿险保障怎么样就不说无关紧要的话了，我们现在就直接来看有关弘康利多多增额终身寿险的产品保障图：如图所示，弘康利多多是一款以每年3.8%的增额比例逐年增长的增额终身寿险，主要是为身故/全残提供保障服务。1、身故或全残保障以下三种方式都是利多多增额终身寿险的身故/全残保障的提供类型：①如果被保人在还没有到18周岁的时候就身故或者是全残了，相比于其他终身寿险，满足条件以后的理赔，赔付现金价值或累积已交保费取最大值的终身寿险还是很帮的；②若被保人已满18周岁，且在缴费期满前身故/全残，则赔付现金价值或累积已交保费*给付系数，两者取较大值；③若被保人已满18周岁，且在缴费期满后身故/全残，则赔付现今价值，有效保额，或累积已交保费*给付系数，三者取较大值。其实市面上有很多不错的终身寿险，我觉得有保障中规中矩的利多多增额终身寿险也是不错的，如果在终身寿险的市场上排个123名它不算是特别出色的，但能有效地保障消费者的权益，还是不错的。2、有效保额又有一款逐年增长的寿险了，还是以每年3.8%的增额比例，它就是弘康利多多，其实你也可以理解为这款产品，其有效保额＝基本保额*（1+3.8%）^(保单年度数-1）。么事情和东西都是有对比的，相比于市面上一些增额比例大都在3.5%或3.6%左右的增额终身寿险，你会想要找更高的吗，而弘康利多多这个增额比例算是相当不错的了。如果有很多增额比例高的增额终身寿你会选择弘康利多多吗，增多多闪电版是鼎城人寿最近发布的一款4%的增额比例的产品，据悉有着异常好的收益。有朋友要认识这款产品的可以戳开这篇测评：鼎诚增多多闪电版，三年内能稳赚这个数！3、投保条件可以看到，弘康利多多的投保条件也是值得点赞的。并且投保年龄为30天-75周岁，投保年龄的范围简直不要太大，能关照到很多年龄段的投保需求；它的缴费期限真的各种各样，提供趸交（一次性交清），分3年、5年、10年、15年、20年交等6种缴费方式，保险公司设置了人性化的选择模式，可以自己决定选择么样的缴费期限。弘康利多多增额终身寿对于投保人保障这块还是做得不错的，可以选择，不足的地方还没有被发现。那么弘康利多多增额终身寿可以得到较高的收益吗？有兴趣看看下面链接的测评文章，里面关于收益的知识内容很多：弘康利多多增额终身寿险全面测评二、弘康利多多增额终身寿险值得入手吗终身身故以及全残保障都是弘康利多多增额终身寿提供给消费者的，每年3.8%的有效保额增长率，包括保单加保、减保、贷款的权益也是提供的，它还保证让投保人可以灵活的周转资金，还是有可取之处的。如果资金充足想要获得终身的身故/全残保障，可以试一试这个产品。但是，要是你对寿险有一些了解，那么应该知道，买终身寿险有极大可能让你的一生都有保障，它比定期寿险的稳定性要更高，同时也会让人觉得更加安全，但从保费方面来讲，它的费用要高于定期寿险。假如现在你的资金并不宽裕，又追求有身故/全残保障的小伙伴，那么可以先选择现在口碑还不错的定期寿险产品，等以后有条件了，可以再考虑终身寿险。这是能够让大家理解和挑选学姐给大家找出了几款保障比较优秀的寿险产品，感兴趣的朋友可以戳一戳呀：值得买的十大寿险排行！【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！