银行的余额理财产品与余额宝本质上是相似的,都是通过购买风险较低的货币基金来实现收益,各银行余额理财产品年化收益率大多保持在4%左右,和余额宝差别不大。

1. 余额宝的高收益率

余额宝是每天计算一次收益，收益率约为：4.76%。相较于其他银行的存款利息，余额宝的收益更高。比如以1万元为例，每天存入余额宝的收益约为1.3元。

2. 存款金额的影响

存款金额小的情况下，余额宝的利息会相对较高。这是因为余额宝是根据每笔资金的比例计算收益，金额较小的部分通常会获得较高的利息。而对于存款金额较大的情况，放入银行理财产品可能更好。因为银行理财产品的收益率在相对高的水平，并且有一定的灵活性。

3. 投资期限的选择

根据投资期限的不同，收益率也会有所不同。一般情况下，长期投资的话，银行存款的收益更高。因为银行存款的利息收益与存款期限成正比，期限越长，利息收益越高。而对于短期投资，余额宝的收益更有优势。与活期存款相比，余额宝中的产品利息也更高。

4. 流动性的考量

银行定期存款和理财产品的流动性视存款期限而定，一般来说较长期限的存款会有较低的流动性。而余额宝的流动性较高，可以随时随地取出资金。从流动性的角度考虑，余额宝是更优的选择。

5. 风险的评估

在风险方面，余额宝相对较低。银行理财产品的收益率可能会根据市场情况波动，投资人需要承担一定的风险。而余额宝是通过购买货币基金进行投资，风险较低。但是需要注意的是，任何投资都存在一定的风险，不能完全排除银行倒闭等不可预测的情况。

根据存款金额、投资期限、流动性和风险考量等因素来选择银行理财产品或余额宝。存款金额较小且短期投资的情况下，余额宝的收益率更高。存款金额较大或需要相对较高的流动性的情况下，银行理财产品可能更适合。在决策时，投资者还需对产品的风险有所了解，并根据自身的偏好进行选择。