银行存款利率
活期0.35%定期三个月2.85%定期半年3.05%定期一年3.25%定期两年3.75%定期三年4.25%定期五年4.75%
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4%年利率有哪些银行？
现在哪家银行还有4%以上的存款利率？先说答案吧：经过仔细寻找，目前还有一些银行有存款利率4%以上的存款产品，但后面一定会越来越少，因为现在银行存款利率下行已经成为必然趋势。
一、为什么现在很少见到4%以上存款利率的银行？
1、2021年6月21日，银行的存款利率报价方式发生了巨大改变，由以前的基准利率*倍数，改成了基准利率+基点的报价方式，按照新的报价方式，国有大行（最高上浮50个基点）三个月、六个月、一年、两年、三年的整存整取存款利率上限为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%；中小银行（最高上浮75个基点）三个月、六个月、一年、两年、三年的整存整取存款利率上限为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。因此，此次存款利率报价方式调整以后，银行一年期以下的存款利率对比之前有所上升，一年期的存款利率基本保持不变，一年期以上的存款利率对比之前则下降的厉害。
2、关于五年期的定期存款利率，央行从2015年以后就没有规定其基准利率，而是交由各个银行自行定价，但需受存款自律机制约束，因此现在国有大行五年定期存款利率基本三年定期存款利率相当（存款利率3.25%左右），中小银行的五年定期存款利率则普遍遵循：三年定期存款基准利率2.75%，加125个基点上限的规则（存款利率4%以下）。
3、随着靠档计息存款，互联网存款、异地存款、按月付息存款等高息存款，被央行和银保监会点名叫停，以前动辄5%，6%以上的高息存款已经难觅踪迹，经过几轮整治以后，市面上已经很难见到4%以上的存款利率。
以上三点，即为现在大家很少见到银行有4%以上存款利率的具体原因，最最重要的原因还是国家鼓励大家消费，推动国家经济内循环，从近期公布的央行数据：7月份，国内住户存款大幅减少1.36万亿元！
“6大行”存款利率调降，“长期存款”下调幅度最大！
《财经》杂志新媒体矩阵成员·金融专号，聚焦金融前沿，探知资本真相。
摘 要
继去年9月的调整后，国有大行的存款利率于今日开启新一轮下调。
6月8日，六大国有行先后在官网更新人民币存款利率。其中，活期存款挂牌利率调整为0.2%；整存整取二年期、三年期和五年期则分别调整为2.05%、2.45%和2.50%。以上利率自当日开始执行。
与此前对比，本次存款下调幅度较大的为长期存款。其中，活期存款利率下调幅度为5个基点；整存整取二年期存款挂牌利率下调10个基点；三年期和五年期则下调15个基点。
多名业内人士认为，随着国有大行开启新一轮调降，后续中小银行有望梯次跟进调降。银行调降存款利率有助于行业整体缓解息差压力，更好服务实体经济。长期看，存款后续仍有下调空间，但预计年内再度下调可能性下降。
存款进入2.0时代
大额存单受“波及”
“之前有的网点上浮利率还能有3%以上，现在直接进入2.0%时代了。”某国有大行网点工作人员表示，就在本次调降之前，该网点三年期存款利率报价为3%，目前已经调整为2.85%。
在存款利率下行背景下，多地银行大额存单告急。据多地国有大行网点反馈，大额存单均暂无额度。
值得一提的是，备受市场青睐的大额存单亦受到本轮存款利率下调的影响。某国有行网点工作人员表示，此前该行大额存单利率可达到3.1%，目前已经降至2.9%。“而且暂时还没有额度。”上述工作人员表示。
“我行目前三年期定期还是3.25%，抓紧上车！”随着六大国有行同步“官宣”存款利率下调，有股份行理财经理顺势开启揽客模式。
截至6月8日，暂未有其他银行同步调整存款利率。“且存且珍惜，存款利率以后只会更低。”多名银行理财经理表示。
从下调幅度来看，在本次下调存款品类中，长期存款是银行的重要压降对象。这背后与银行负债端呈现出存款定期化倾向有一定关系。
光大证券金融业首席分析师王一峰在研报中指出，截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。其中，居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%，较年初分别提升3.1、1.9个百分点。“存款定期化加剧背景下，高定价定期存款推动银行体系负债成本走高。”
在此背景下，相较于短期存款，长期存款利率的下行之势更为明显。
融360数字科技研究院近日公布的数据显示，2023年5月，银行定期存款1年及以内期限平均利率环比上涨，其中3个月、6个月、1年期涨幅分别为0.3BP、0.3BP、0.2BP；2年及以上期限平均利率环比下跌，其中2年、3年、5年期跌幅分别为0.4BP、1.8BP、9.1BP。
“近期存款利率下调较为普遍，下调的期限以长期存款为主，而自2022年四季度以来，银行1年及以内期限存款平均利率则均呈上升趋势。”融360数字科技研究院指出，2021年存款利率报价方式调整，1年及以内期限存款利率上限上调，2年及以上期限存款利率上限下调，不管是从监管层还是从银行来看，都在引导客户资金从长期存款中向中短期存款中转移，从而降低揽储成本。
需要指出的是，在王一峰看来，市场博弈机制也可能推动活期存款利率再度下调。不同于长期定期存款曲线下压的逻辑必要性，金融机构追求盈利稳定的“自保”行为由此可能延伸至更具谈判权的活期市场挂牌利率。
呵护银行净息差
年内再度下调可能性下降
事实上，对于存款利率的下行，市场早有预期。从监管部门动作来看，近年来时有降低存款成本的机制出台。
2019年以来，中国人民银行便指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品；2021年6月，央行指导市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率浮动倍数形成改为加点确定。
2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
从银行的反应来看，近年来银行存款利率已呈下行之势。
2022年上半年，便有国有大行着手下调大额存单利率；9月，六家国有银行以及部分股份制银行下调存款利率；今年4月，广东、河南、湖北、内蒙古等地的中小银行对存款利率又进行了下调；5月，先有浙商银行等三家股份行相继发布调整人民币存款挂牌利率公告，后有多家银行宣布下调通知存款、协定存款利率上限。
这背后是近年来银行逐渐显露的息差压力。银保监会数据显示，2022年底，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降17个基点，这是自2010年以来净息差首次跌破2%。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，国内金融逆周期调节，持续让利实体经济，叠加部分储蓄定期化增加银行综合负债成本等，部分银行净息差压力增大。
从2022年的数据来看，息差收窄趋势已较为明显。Wind数据显示，在A股42家上市银行中，去年仅六家银行的净息差出现同比增长，其余均呈下降状态。
到了今年一季度，银行净息差收窄的趋势仍未改善。据Wind（万得）数据，六家国有大行净息差均有所下降，其中四家净息差低于1.8%的“警戒线”（注：市场利率定价自律机制此前发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，净息差（NIM）评分标准为不低于1.8%）。
中信证券研报指出，银行存款成本相对刚性，存款定价下调有助于大行控制负债成本。大行调降存款利率有助缓释存款成本刚性。据研报测算，此次调降对国有大行2023、2024年平均存款成本节约幅度分别为1.5BPs（基点）、2.5BPs。
在多位业内人士看来，长期看存款利率仍有下调空间。“但预计年内再度下调可能性下降。”周茂华指出，一是，经过两轮存款利率调降后，银行整体净息差压力有一定缓解；二是，国内经济呈现稳步复苏态势；三是，存款利率下调影响面大，备受关注，需要对两轮银行存款利率下调的具体影响进行观察评估。
免责声明（向上滑动阅览）
大额存单利率纷纷上调，银行“存款大战”来了吗？
朋友这个问题提得很好，据媒体调研多家银行后发现，近期大额存单利率上调较为普遍，一般为基准利率上浮20%左右。
而部分股份行已开始上调存款利率，城商行、农商行、农信社等中小银行利率上浮较为普遍，且利率差异较大。股份行、城商行中，利率上浮幅度最高在50%左右。
就目前而言，由于银行间资金利率水平整体上涨，加之银行存款出现增长放缓甚至下滑趋势，银行资金来源受到较大威胁。随着利率市场化进程的持续推进，银行存款利率的上调已是大势所趋。
且目前商业银行上浮大额存单利率的行为确实已存在一些问题：一是将存款利率上浮到基准利率的40至50%的水平，甚至超过50%以上到了60%的上浮幅度，在存贷款利差日渐收窄的经营现实下，必然会进一步侵蚀商业银行的经营利润，使盈利能力下降。
二是会让商业银行患上上浮存款利率的“依赖症”。中小商业银行在各项经营竞争中本来处于劣势，通过大幅上浮存款利率来吸引和稳定客户，虽然短期内会起到一定重要；但如果长期下去会使其中间业务拓展上处于麻木或懒惰状态。
三是不小中小商业银行在利率放开后，上浮50％-60%已经是常态，这对原来比较稳定存款秩序将产生一定的冲击，加剧相互间不断上浮存款利率的恶性竞争。
四是有可能为转嫁上浮存款利率成本而提高贷款利率或中间业务收费，加大实体经济或贷款人的负担。
这些问题确实需要注意，但不会因此引发揽存大战，也并不能表明银行存款大战来临。因为商业银行自律能力不断增强，在控制利率上浮上有自己的风险计量方法；而且存贷款利差不断降小，商业银行不可能无限制地上浮大额存单利率；
同时还要看到，目前金融监管机构的监管水平和监管能力不断提高，商业银行无限制上浮存款利率的行为也必然将受到监管查处。所以，全社会不用担心，不会因上浮大额存单利率而引发存款大战的。
银行存款利率报价改革启动，部分银行下调存款利率
市场利率定价自律机制工作会议近日在京召开，银行存款利率报价方式调整为“基准利率+基点”，迎来了重大变化。
记者连日来采访获悉，深圳多家银行已经收到总行通知，正着手推进改革举措。专家指出，此举将引导存款利率下行，有助于降低中小银行负债成本，增强可持续经营能力，防范化解金融风险，用良好的利率环境助力实体经济发展。
存款利率报价改为加点模式，短期存款利率变化不大
根据市场利率定价自律机制工作会议精神，人民币存款优惠利率报价方式由过去的“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。
记者采访深圳市场上的银行获悉，部分银行已接到总行下发存款利率报价方式调整的通知，正积极推进落实。
“采用新的报价方式是基于利率市场化改革的需要，”综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长余凌曲接受记者采访时表示，“目前贷款率已由各个金融机构参照LPR（贷款市场报价利率）进行定价，并以此为基础进行加减点。存款利率继续沿用上浮的形式，已不再符合当前市场需要。”
在银行过往揽储过程中，不同银行往往采用不同上浮比例来确定利率，改成加点方式后，将引导利率水平下降。存款利率报价调整模式为“短端稳、长端降”。也就是说，短期银行存款利率变化不大，大体保持平稳；2年期、3年期定期存款，以及相关期限大额存单利率按照加点报价后将出现利率下调。
深圳部分银行下调存款产品利率，两年期定存利率明显下降
记者采访中发现，深圳多家银行下调部分存款产品的利率，而调低利率的原因是正是基于存款报价方式的调整。
“我们这段时间正在主推3年期大额存单，趁着利率下调之前加紧揽储。”某股份制商业银行客户经理欧先生告诉记者。位于罗湖笋岗某银行的客户经理杨先生则告诉记者，该行已在18日下午4点半下调了部分大额存单的利率，比之前低10%左右。
上述股份制商业银行客户经理均表示，关于存款利率报价方式调整方面，均已收到总行口头通知，往后会以加点的形式来计算利率，具体多少点，根据不同期限来确定，总行有规定上限。
记者了解到，深圳某国有银行已经发布通知，自6月21日起，将定期存款利率上浮上限由“上浮40%”调整为“基准+50BP（BP：基点）”。以央行公布的两年期定期存款基准利率2.1%计算，该行两年期定期存款利率水平将由2.94%下降至2.6%。
引导贷款率下降，为后期利率市场化做准备
银行存款利率采取新的报价方式后，将对金融和实体经济发展产生什么影响？
余凌曲分析，不同银行负债结构不同，一般而言，国有大行存款数量多、给出的利率水平较低，中小银行为了吸引更多储蓄存款往往会给出较高利率，一般会在央行基础利率基础上，按照上限上浮50%，如此就增加了银行成本和隐含风险。存款利率计算方式调整后，监管层会对不同类型银行设置不同加点上限，降低利率水平，从而起到加强防范金融风险的作用。
“从中长期来看，商业银行调整存款利率目的还在于引导贷款率下降，创造良好的利率环境，为实体经济发展降低成本。”余凌曲说。
融360大数据研究院分析师殷燕敏告诉记者，存款利率报价方式改革，将为后期利率市场化做准备，调整为基点模式更利于银行精细化管理存款利率水平。对于投资者而言，固收类产品收益本来就处于下行通道。从中长期来看，会引导更多投资者选择用风险置换收益，吸引更多资金向股市、基金等权益类市场配置。
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存款利率报价方式调整全解-和讯网
一、存款利率报价方式正式调整
利率市场化之前对存贷款利率采取的是“控存款利率上限+控贷款利率下限”的约束方式，2019年8月的LPR新报价机制则将贷款利率由之前的贷款基准利率调整为的MLF利率基础上加（减）点的形式，即LPR（贷款基础利率）=MLF利率（中期借贷便利）+加点幅度（可为负）。经过近两年的LPR新报价机制实践以及存款端一系列整顿（如智能存款、异地存款、结构性存款等）后，市场利率定价自律机制明确自2021年6月21日起，存款利率也由存款基准利率调整为加减点的形式。
至此，存贷款利率的报价方式均调整为加点这一国际通行的路径，即，
只不过，当时LPR新报价机制的推出是由央行一手推动（包括发公告等）且较为高调，而存款利率报价方式的调整则借助市场利率定价自律机制，并在某种程度上采取舆论引导的方式向前推进。
出于避免市场过度竞争的考虑，管住贷款利率下限和存款利率上限是利率管制时期的常用手段，而利率市场化本身是也放开贷款利率下限和存款利率下限的过程。由于存款才是商业银行立命之本，因此在具体推进过程中，存款利率市场化难度要远大于贷款。
基于此在利率市场化的实践中，期间的政策推动力便是以逐步放开波动幅度和持续寻找存款替代产品（如同业存单、大额存单等）来逐步推进。
目前央行正通过LPR新报价机制来引导贷款利率下限逐步下移来打破贷款利率下限。但是在这一过程中一直以来存贷款利率同步调整的节奏也自LPR新报价机制形成起被打破（意味着商业银行稳定的存贷利差也被打破），即仅调整贷款利率而保持存款利率不变，这明显是一条腿走路的利率市场化改革，毕竟存款利率自2015年以来从未调整过。此次存款利率报价方式调整意味着在LPR新报价机制推出后，存款利率的调整已经且必然成为利率市场化的政策聚焦点。
实际上央行的这一举措已经因疫情而往后推了一年左右，早在2020年初，央行应就已经有意调整存款利率。
如果往回看，过去存贷款利率四次比较大的调整期均是被动下的调整结果，即均在特殊环境下调整，如1997年的亚洲金融危机、2008年的次贷危机、2012年欧债危机以及2015年的中国股灾，此次在新冠疫情和原油供给的合力冲击下，全球经济很可能正由金融危机向经济危机过渡。
1、相较于贷款利率报价方式调整来说，存款利率报价方式的调整更为复杂，因为贷款利率主要涉及到银行的议价能力，市场化程度相对较高，毕竟融资方的间接融资渠道也越来越顺畅，而存款的替代产品目前仍未形成事实上的影响力。
2、存款利率报价方式调整是贷款利率报价方式调整的延续，是利率市场化过程的有效构成部分，存贷款利率报价方式均调整为加点形式有助于金融管理部门更好评估政策调整对金融机构以及实体经济的传导效果。
3、之前对结构性存款、智能存款、异地存款以及对货基与类货基（现金管理类产品）的整顿，是存款利率报价方式调整的前奏，与存款利率报价方式调整在政策内涵与导向上是一致的。这些高成本存款或类存款被禁或被限一定程度上缓解了存款利率市场化的压力。
需要说明的是，虽然LPR已经连续15个月未调整，但并不意味着监管部门对此无动于衷，例如近期央行便有窗口指导部分银行，即要求其2021年度新发放银行贷款加权平均利率不得超过“2020年度第四季度平均水平+12BP”（2020年四季度平均水平为5.03%、意味着部分银行不得超过5.15%）。
（三）存款利率报价方式调整政策较为细化，意味着后续还有很多动作
和LPR新报价机制不同的是，此次存款利率报价方式调整并未取消存款基准利率，而是在存款基准利率基础上的调整，且针对国有大行和其它行采取了不同的调整幅度，这大概说明三个问题：
1、地方人行在存款利率市场化的过程中将起到更大的作用，其影响力也会更强，地方商业银行及全国性银行的地方分支机构将面临来自地方人行的贴身式监管，各品种、各期限利率加点幅度的微小变化可能均会引起地方人行的注意，并受到地方人行的窗口指导。
2、起初较为谨慎，因此各银行的调整幅度较为细化，且差异明显，这意味着目前的存款利率报价方式只是过渡之举，并非是短期行为，预计后续在市场稳定下来后便会有一系列举措，可以预期的是这些举措应致力于逐步消除定价方面的差异，也即对存款拓展能力较弱的中小银行应是不利的，需要做好准备。
3、目前来看，此次存款利率报价方式调整将对象分为大行和其它银行两档，同时导致长期限存款利率上限有明显下降、短期限存款占比可能会上升，且一刀切地统一了其它银行（含股份行和地方性银行）的存款利率上限，这意味着从政策层面看，未来银行在存款端的定价上限将只有大行和其它银行两档，即地方性银行相较于股份行已没有优势，且劣势会越来越明显。
（四）关注可能造成的两大搬家现象1、分化背景下银行业内部的存款搬家
存款利率报价方式调整的初衷在于解决存款市场无序竞争的问题，即避免存款利率在中小银行的诱导下无序上升，推动整个行业的存款利率上升，并传导至实体经济，不利于政策对实体经济的引导。显然，对于存款利率本身就比较低的银行来说，这一政策调整无疑是利好的，那些存款利率较高的银行则在存款拓展上面临不小压力，存款在银行之间搬家的现象需要引起关注。
因为该政策统一了大行以外其它银行（含股份行、地方性银行）的存款利率上限，但这些银行的存款拓展能力和存款成本相差较大，意味着这些银行中，存款成本较高的中小银行将面临失去存款的压力，而具备存款成本优势的银行将能够享受到政策红利，会成为存款搬家的流入方。
同时对于存款成本优势较为明显的银行的来说，该政策还有助于缓解LPR新报价机制以及相关政策所带来的息差收窄困境。因此整体来说，该政策预计将会进一步加大银行业之间的分化。
金融脱媒背景下的存款搬家一直未成为主流，一方面是因为存款基数较大以及储蓄效应仍然较为明显，另一方面则是因为直接融资体系尚未能够形成较为可观的投资品种、为存款转移提供空间。
但是在银行业内部存款搬家的基础上，长期来看直接融资体系预计在财富管理业务的背景下能够提供越来越多的可投资品种，且这一步伐有可能会加快，从而导致一部分对市场较为敏感的存款客户将越来越倾向于将资金转移至直接融资体系。在存款利率报价调整的基础上，预计存款这一品种在大类资产配置中的吸引力将有所下降，可能会导致金融脱媒下的存款搬家现象变得越来越举足轻重。
存款利率报价方式调整后，线下渠道类存款可能会面临不小压力，对于主要通过价格而非服务、主要通过定期而非活期吸收存款的银行来说，则亟需在直销银行以及财富管理业务方面发力。直销银行本身是开放性银行的概念，有助于开拓存款与客户来源渠道，而财富管理业务则有助于银行通过丰富大类资产配置品种来增强客户粘性、弥补传统银行服务的不足。因此新赛道中，尤其需要关注直销银行的重要性，以及从中长期角度重视财富管理业务的价值，也即需要重视AUM派生存款的价值。
上面已经指出，此次政策调整对中小银行非常不利。同时还需要注意的是，存款在银行业之间的搬家可能会造成存款拓展无力的银行在流动性指标上面临一定压力，并导致中小银行在资产投放上不得不考虑期限匹配的问题，导致资产投放方面趋向于短期和高流动性，这在一定程度上不仅会加剧部分中小银行的风险暴露、还会影响到中小银行的利差空间。而对于贷款派生存款能力较弱以及对定期存款较为依赖的银行来说，这种问题可能更值得关注。
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