金融壹账通是如何做助贷的？

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作者|商评君

来源| 开甲财经

金融壹账通有一个领域，可以展开谈一谈，那就是助贷。

从招股书可以看出，助贷是金融壹账通成立以来的核心业务。金融壹账通的助贷业务包括零售贷款和中小企业贷款，2018年，金融壹账通促成的零售贷款金额400亿元，中小企业贷款99亿元，合计499亿元；2019年，金融壹账通促成的零售贷款金额912亿元，中小企业贷款391亿元，合计1303亿元。

从撮合贷款规模看，金融壹账通已经跻身头部助贷平台之列，和360金融（2019年撮合规模1987亿元）、乐信（2019年撮合规模1260亿元）、拍拍贷（2019年撮合金额822亿元）这些金融科技公司不相上下。

以上几家千亿规模的助贷平台，都是盈利的，从这点看，金融壹账通又是助贷行业里的“例外者”。为何大家做助贷都赚钱了，唯独金融壹账通不赚钱（当然也有可能是助贷赚钱，补贴了其他亏损业务）？金融壹账通的助贷模式到底是什么样子？

商评君翻阅了很多资料，尝试画了一张金融壹账通的助贷模式图（下图）。

2018年以前，金融壹账通的助贷模式为“担保”模式，这里面又分为两种模式：

一种是金融壹账通为资金方提供获客和风控初筛、贷后管理等服务，同时提供兜底，但这一模式暴露了较大风险，坏账比较较高。截至2018年末，这部分兜底贷款余额是13.5亿元，当年担保损失高达2亿元。迄今这部分坏账尚未处理完毕。

另一种模式是通过搭建优先劣后的结构发放贷款，本质上仍然是金融壹账通兜底。这部分的业务规模和坏账情况平台并未披露。

2018年后，在监管禁止担保模式后，金融壹账通开始在贷款撮合业务中引入保险机构为借款人提供信用保证保险，金融壹账通也由向借款人收取担保费转向保险公司收取保费分成（服务费）。在这一模式下，与金融壹账通合作的保险公司包括平安产险、亚太财险、人保财险。

金融壹账通旗下的助贷平台是“壹佳客”APP，该软件2018年初上线，只有安卓版，没有ISO版本。

公开资料显示，壹佳客APP基于互联网，依托人工智能、生物识别、大数据等技术，构建了全流程的网络贷款平台，覆盖贷前、贷中及贷后各个环节，实现远程面核预约及远程面核、电子合同签署、贷款申请进度查看、查看还款计划及明细，申请提前还款、贷后改卡，修改客户信息，反欺诈嵌入等多项内容，为用户提供优质便捷的网络贷款服务。

在资金端，“壹佳客”合作银行主要是规模较小、金融科技投入不足和获客能力不强的农商行和城商行，例如黄河农商行、烟台银行、平顶山银行、石嘴山农村商业银行、浙江民泰银行、长春农商银行、齐鲁银行等，商评君发现，“壹佳客”也帮助平安集团旗下的平安e贷（平安易贷）导流，后者是平安保险旗下贷款产品，号称首创“信用险+银行贷款”的业务模式。

在获客端，金融壹账通“壹佳客”除了APP自主获客外，主要通过全国各地大批线下中介展业，这一模式接近于平安普惠的线下展业模式。

但值得注意的是，一些资质较差的中介公司收取高额砍头息后即消失或倒闭，当初为哄骗借款人支付“保证金”（实际为“砍头息”，有客户投诉称，保证金里部分费用为保险费用，但很多借款人事先并不知情。），且承诺“保证金”可以到期一次性返还或按月返还，但实际上，中介公司倒闭或失联后，借款人无法要回“保证金”。

 某借款人投诉“壹佳客”线下中介截图

截图来自山西申创惠对外宣传页面

其为平安“融e贷”线下贷款中介

那么，金融壹账通撮合的这些贷款利率情况如何呢？以黄河农商行为例，商评君获得的案例显示，借款人借款合同利率虽然不高（通常为7%-8%），但借款人必须向指定保险公司购买信用保证保险，金额通常占贷款金额的20%-30%不等，如果有线下中介，再加入一笔中介费（如中介费被计入借款本金，则其实质为“砍头息”），实际贷款年化费率大多紧贴36%红线。

例如，某借款人A通过金融壹账通推荐向宁夏黄河农商行借款6500元，但是扣除1500元保险费后，实际到账仅5000元。保险费用占借款本金30%。借款人一年内实际还款总金额6800元，按IRR计算，综合费率24%。

在一个类似案例中，借款人B通过金融壹账通推荐向宁夏黄河农商行借款35360元，向人保财险支付保费8160元，占借款本金的23%。

借款人C通过金融壹账通推荐向宁夏黄河农商行旗下的青铜峡市农村信用合作联社借款40000元，分36期，每期还款金额1578.44元，按IRR计算，年化费率为24%。不过，每期还款金额里，除了本金外，占比最大的是向平安产险支付的320元保险费用.借款人36期累计要缴纳保险费11520元，占借款本金的28.8%。而青铜峡市农村信用合作联社的贷款合同利率是多少？只有7.8%！

很显然，在这个助贷模式下，银行方通过贷款合同收取的仅仅是金融机构的基本资金成本，其余的收益则通过保险费的名义实现。如果这个过程中，还有线下中介参与的话，借款人还会被额外收取一笔“中介费用”（“砍头息”）。

例如，借款人D某2018年4月通过金融壹账通向浙江民泰银行贷款150000元，实际到账138000元，前置费用（疑为“砍头息”或“中介费”）12000元。共分36期，每期还款5695.26元，其中包含保费1050元。36个月总保费为37800元，占贷款本金27%。

在不计算12000元前置费用情况下，按IRR计算的综合年化费率为24%；如果计入前置费用，则综合年化费率恰好是36%。

在目前法律条文下，24%以内的综合费率是合法的，24%以上至36%的部分在实际法律诉讼中虽然得不到法院支持，但实践中，只要借款人愿意支付，法律也不会追究。这就为部分助贷机构和银行机构牟利提供了空间。绝大部分城商行、农商行、信用社本来并不具备线上放贷和跨区域放贷的技术能力和风控能力，但在第三方平台的推动下，这些中小银行机构异化为单纯的资金提供方，风控职能实际上让渡给了金融科技公司。

人保财险承保的网贷信用保险保单

把风控轮舵交给第三方，结果会是什么？当信用市场出现恶化时，谁是那个最终吞食苦果的人？现在看，答案已经很清晰了。今年上半年，人保财险和某消金平台围绕20多亿元的服务费争议再次引发监管对助贷风险的关注。但在这起风险事件中，人们忽略了两个非常重要的主体，一个是资金方，一个是助贷平台。前者是西部地区某农商行，去年在互联网贷款上扩张过快过猛，留下一地鸡毛。而后者正是某金融科技公司，人保财险只是很不幸成为了这起事件中的“接盘侠”而已。

话说回来，人保财险值得同情吗？我不这么认为，大规模参与网贷信用保证保险业务，且不设代偿上限，不是早已准备好做“活雷锋”？

商评君最大的疑惑是，在放贷利率超过24%，甚至达到36%，保险公司收取保费接近30%的贷款本金情况下，为何还会亏损惨重？相关贷款的逾期和坏账到底有多高？是风控系统完全无效还是沦为摆设？

是时候好好反思一下了。

文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。

 往期回顾  

涉嫌犯罪！这一类金融“黑产”，正被监管联手打击

民间借贷利率上限将大幅压低，助贷机构还有活路吗？

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中国平安旗下公司？

平安集团旗下子公司包括平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险、平安银行、平安信托、平安证券、平安基金等，涵盖金融业各个领域。此外，中国平安还积极开拓包括陆金所、平安好医生、金融壹账通、平安医保科技等在内的金融科技业务。

平安人寿一帐通是什么?怎么用法？有什么用途？以后分红会自动打到一帐通吗？

一帐通是平安集团开发的一站式金融服务平台。登录平安官方网站www.pingan.com注册一帐通，注册后，它可以将你在平安集团旗下公司购买的产品自动添加到你的一帐通账户（前提是：个人保单，同一身份证注册），以后，只登录一帐通，就可以查询财险（车险/财产险/短期意外险，的保单信息，保费信息，报案信息，理赔信息），寿险（包括个人寿险/团体寿险/年金，的保单信息，保费到帐信息，收益信息，自主更改），银行（包括储蓄账户和信用卡，的余额，还款期限，账户明细等等），目前融合进去的主要是这三类。后续平安证券，平安基金的账户也会融合进来。同时一帐通还可以添加非平安账户，比如其它银行的账户，社保账户等等，甚至电子邮箱地址。一帐通的终极服务理念是：客户以后不用再记那么多密码，所有需要密码的业务，登录平安一帐通办理即可，注意是所有。分红的设置，需要注册后才能自助更改。

金融壹账通，报案了！

数字化见闻

来源|科技金融在线

针对被举报财务欺诈、商业贿赂及欺骗高管等传闻，壹账通金融科技有限公司刚刚发布声明。

金融壹账通严正声明表示，金融壹账通一直以来本着规范治理的原则，严格遵守相关法律法规要求。公司战略清晰，各项业务经营稳健，经营情况和财务数据均真实准确，不存在谣言中各种诋毁情况。“鉴于相关不实谣言已严重侵害本公司及相关机构的商业声誉，属于恶意造谣、诽谤，金融壹账通已第一时间报案，并通过法律程序维护自身合法权益。”

金融壹账通是中国平安集团的联营公司，面向金融机构提供商业科技云服务（Technology-as-a-Service，简称“TaaS”）平台，2019年在美国纽交所上市。

2020年，金融壹账通收入33.12亿元，净利润为亏损13.54亿元。截止今年6月30日，金融壹账通应收账款为12.11亿元。

金融壹账通最新收盘价为4.32美元，市值为16.85亿美元。

TheEnd

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哪个银行有金融壹账通的Gamma人工智能营销产品？

Gamma人工智能营销解决方案是中国平安集团旗下金融壹账通2018年7月26日向行业首次公开的，而金融壹账通本身是金融科技服务平台，已为包括500多家银行在内的近3000家金融机构提供了金融科技服务支持，具体哪家有就不知道了。不过从发布会的新闻来看，乐山市商业银行从2017年12月与金融壹账通开展合作以来，壹账通提供了包含信贷产品设计、风控方案和加马智能整体营销方案咨询的一站式解决方案，效果显著，恰逢其会，也期待能在智能营销等方面进一步开展深入合作。大会上，乐山市商业银行、嘉兴银行、梅州客商银行、南洋商业银行等十余家银行与金融壹账通签署协议，部署Gamma人工智能营销解决方案。

金融壹账通的金融科技开放平台是什么？

金融壹账通是平安另一家子公司，两者可以理解为前台与后台的关系。

金融壹账通是平安科技的产品么？

金融壹账通是平安另一家子公司，两者可以理解为前台与后台的关系。

金融壹账通是个什么机构？

海壹账通金融科技有限公司是一家有限责任公司（自然人投资或控股的法人独资）。注册于2015年12月，金融壹账通是平安集团旗下金融科技服务公司，平安孵化的四家“独角兽”企业之一，上海壹账通金融科技有限公司现为深圳壹账通智能科技有限公司的全资子公司。基于人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，金融壹账通建立起了智能银行云、智能保险云、智能投资云和开放平台，为金融机构提供科技驱动的业务解决方案。扩展资料金融壹账通的科技优势1、人工智能AI金融壹账通负责人介绍，AI领域平安科技的人脸识别技术应用在了200多个不同场景，总计进行3亿人次识别，在LFW测试中准确率达到了99.8%。智能认证可快速对代理人、投保人的相关行为及属性进行核实，还可以使得保单销售过程产生的纠纷大大降低。2、区块链在区块链技术领域，平安金融壹账通副总经理兼首席创新官邱寒介绍说：“中国平安已在区块链技术上进行了深度布*和发展，相关应用场景很多。区块链的本质是一种数据存储方式，可简单理解为一个不可篡改的共享‘透明数字账本’。这样的“账本”有几大特征——去中心化、信息透明、分布式存储。这种分布式账本技术使得记录一旦发生将不可撤销，不被伪造，信息高度透明。通过中小企业信用平台的建设，利用区块链的技术，让银行对中小企业提供的数据更放心，解决中小企业融资难的问题。参考资料来源：百度百科-上海壹账通金融科技有限公司

除了AI技术，金融壹账通的智能贷款还有什么技术？

题主说的这个智能贷款一体机，是平安旗下的金融科技公司金融壹账通这两天发布的那款吧。根据新闻资料来看，gamma智能贷款一体机整合了微表情识别、生物识别等时下前沿的ai技术，同时配合智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种创新科技，为每位借款人建立起生物档案，同时高效完成对借款人、相关行为及属性的准确核实。也就说，这个智能贷款机采用的是金融壹账通在国际上获得专业机构高度认可的微表情识别、声纹识别等技术。其中，微表情识别技术实现了业界领先的高达53种微表情精准识别；声纹识别文本的准确率达到99%，可在3秒之内完成声音的准确识别。这些ai技术的引入还能提升业务效率，贷款时效甚至缩短到3-5分钟。实际上，这些技术在金融壹账通的其他已经上市的产品，像智能投顾产品智能财富管家、智慧保险云上都有用过，安全靠谱性能应该没问题吧。

金融壹账先静父南着定指通和平安一账通是一家的吗？

不是一家上海壹账通金融科技有限公司（简称金融壹账通，英文名：ONECONNECT），注册于2015年12月，金融壹账通是平安集团旗下金融科技服务公司，平安孵化的四家“独角兽”企业之一。在《2017中国独角兽企业发展报告》中位列第13名。上海壹账通金融科技有限公司现为深圳壹账通智能科技有限公司的全资子公司。前身为深圳平安金融科技咨询有限公司。基于人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，金融壹账通建立起了智能银行云、智能保险云、智能投资云和开放平台，为金融机构提供科技驱动的业务解决方案。平安一账通是一款综合金融理财平台。通过一账通，仅需要一个账户，就可管理所有平安账户和50多个其他机构的网上账户，实现保险、银行、投资等多种理财需求。扩展资料：金融壹账通在人工智能、生物识别、区块链等领域处于全球领先地位，截止2019年3月底，金融壹账通国内外专利申请累计超过2200件，其中98%为发明专利申请。公司拥有一支来自全球各大知名院校和顶尖公司的强大的科技研发队伍，在中国、美国、新加坡等地设立了研究机构与分公司，科技实力获得国内外权威机构一致认可。截止2018年末，已荣获国内外专业领域、媒体和机构奖项70余项，先后斩获IDC全球区块链大奖、BAI全球保险认证大奖、OMG微表情竞赛世界第一名等国际专业大奖。并获得CMMI4国际认证，IDC2018年全球金融行业科技公司100强第73位、KPMG2018全球金融科技100强第11位。参考资料来源：百度百科-上海壹账通金融科技有限公司百度百科-平安一账通