想买助察证适民足冲雨专留一个保费便宜的重疾险，是选择返还型还是消费型的呢？
首先，题主希望选一个保费便宜的重疾险，我这边可以举例对比一下这两者的保费：上图一目了然，返还型的保费是消费型保费的三倍多，如果要选择保费便宜的重疾险，肯定是首选消费型重疾险。其次，为了更好地让题主了解这两种类型的产品，我科普一下返还型和消费型重疾险两者的区别：（1）返还型重疾险：通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。但是返还型的保费很高，而且返还时的收益往往还不如拿多的钱去做别的投资收益高。（2）消费型重疾险：到期后所交的保费不会退回，类似于你买东西消费，钱花了就花了，不会返还，但是消费型重疾险保费便宜，保障较高，可以用较低的保费来获取较高的保额，除此以外，消费型重疾险保障期限选择自由，灵活性非常强。根据您的情况，我不建议购买返还型重疾险，第一点，您想选一个保费便宜的重疾险，这一点返还型重疾险就已经不符合了，第二点，返还型实际上就是多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高，如果不幸罹患重疾，那为了保费返还而多交的保费也就打水漂了，但是如果是消费型重疾险，题主可能又会纳闷，如果不出险保费岂不是白交了？关于这个问题，可以看看学姐呕血作出的回答，话不多说，直接上原文：
重疾险买消费型还是返还型？
返本型比较好，不论什么样的状况都可以保本，轻症，中症，重症责任内提前给付，现金价值增值，豁免功能等优势，如果有自己投资长处，消费型缴费代价是小一点。
重疾险买消费型还是返还型划算？一文告诉你答案！
一、消费型重疾险和返还型重疾险的定义
二、消费型重疾险与返还型重疾险的对比
三、奶爸总结
超级玛丽重疾险是只死买张快斗消费型的还是返还型的？
消费型重疾险优点一：价格便宜：可以说，消费型重疾险的保费是普通家庭均可以支付得起的，便宜的保费可以得到很高的保额，价格杠杆高，是很多人可以首选的重疾险产品种类。消费型重疾险优点二：保障时间灵活：在保障期限上，消费型重疾险的选择是很多的，10年、20年、30年甚至70、80岁到终身，都是可选的，根据自己的需要挑选保障期限。
重疾险买消费型还是返还型划算？看完终于不纠结了
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刚接触保险的朋友，在选择重疾险的时候，可能会纠结一个问题：
重疾险买消费型还是返还型划算？
前者保费便宜，但不包含身故保障和返还功能；后者保费贵，但是“有病治病，没病返钱”。
有些人觉得还是返还型划算，因为消费型重疾险如果一直没用到，钱就算白交，一分都拿不回。
到底是不是这样呢？今天奶爸就跟大家说清楚：
01
消费型VS返还型重疾险，保障内容差在哪儿？
常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：
简单来说一下这三者的的区别：
消费型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。
当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。
具体要看每款产品是如何约定的。
储蓄型重疾险：
是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。
合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。
不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。
返还型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。
也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。
由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。
那么买谁更划算呢？
有人说，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。
也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。
接下来我们通过产品来进一步对比一下：
02
消费型和返还型重疾险产品对比
以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，
前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，
附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。
非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。
而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。
但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。
从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。
还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：
满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；
如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。
也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。
03
奶爸总结
总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；
如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。
而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。
因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。
普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；
在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。
也就是说，保险归保险，理财归理财。
如果想用一份保单同时解决这两大问题，则一定要仔细看清楚产品形态是否符合自己的预期。
对保险还有其他疑问的，可以联系文末规划师，1V1咨询。
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返还型和消费型的重大疾病保险，哪个更合算？
消费型重疾险就是只用来防范重疾风险，不带有储蓄和返还功能，保费只有在发生理赔时有价值体现。如果没有发生理赔，保费就没有得到利用。返还型重疾险则具有储蓄和返还的功能，即使保障期限内未发生理赔事件，保费也可以返还。下面是二者的详细比较。从保费上看在保费方面，消费型重疾险要比返还型便宜很多，一般会便宜50%左右，具体视不同年龄、不同产品而定，一般来说，相同的保额，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。从保障范围上看消费型重疾险保障内容相对比较少，一般是只有重大疾病保障，返还型重疾险则可保障重疾、轻症等，部分产品还附加了一些医疗健康服务。从保障期限上看消费型重疾险保障期限更加灵活，如掌心保的**定期重疾险，保障期限为1年，此外也有5年、10年等等不同期限的产品，而返还型重疾险的保障期限选择相对少一些。最后，如果更看重保障的全面性，注重保费返还功能，保费预算比较充足的小伙伴，可以选择返还型重疾险。消费型重疾险更适合保险预算比较少，保险意识高的小伙伴，同时也适用于儿童和老年人。消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费，就可以购买高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解的人群，对于收入不太高的工薪阶层和刚工作的青年群体，消费型重疾险是一个较好的选择。
消费型和返还型重疾险是否都应买
看来你对保险理解的非常透彻，这样组合是很好的。且不管它保额多少？保费高低？化不划算？单单就是在保险期间上，你至少延长至了88岁，在伴我无忧至65岁的时候，它的保险责任也就结束了。但此时的被保险人的家庭责任也降低了。保额降低也是适当的。但按你描述，伴我安康在期满生存后给付10万，也就是说88岁依然生存，保险公司还是会给你10万，这和你后面说的“无返还”就矛盾了。其实这两个险种，区别在于：伴我无忧：双倍保额至65岁费率高伴我安康：单倍保额至88岁费率低无论投保哪一个单一险种，都有其*限性。组合一下，在保额和保险期间上都有了层次。所以很合理。
相比消费型重疾险，返还型重疾险的弊端有什么？
学姐发现了一个现象，很多人对各类保险的保障还是不太清楚。比如有粉丝私信问我，生病后【消费型重疾险】能否提供报销，或者配置了【返还型重疾险】后，是不是就没必要再买【消费型重疾险】等产品了。看来小白还是有不少啊，学姐今天就一定为他们讲得明明白白，【消费型重疾险】与【返还型重疾险】之间有啥不同！一、消费型重疾险和返还型重疾险的区别？费型重疾险和返还型重疾险在保费，保险期限，适合的人群等方面都存在很明显的差异，接下来看看究竟有哪些区别：1、消费型重疾险消费型重疾险可以说就是被保人出险后，保险公司会给付一笔钱。如若保障期满后被保人都未曾出险，如此一来保费就不会退还。消费型重疾险一般设置的是定期保障，往往保障10年、30年或者保至70岁和80岁。消费型重疾险包含双重保障，消费者用比较少的保费就能获得比较高的保额。消费型重疾险需要的保费并不多，即使是普通的工薪家庭也可以投保。消费型重疾险比较适宜预算不充足或者很会投资并确保能够储蓄的人群。不过可能有小伙伴担心要是不出险，消费型重疾险的保费是不是白交了呢？小伙伴们看完这篇文章就知道了：《为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！》2、返还型重疾险返还型重疾险需要：被保人在保障期内如果出险了，能享受正常赔付；如若没有出险理赔，如此一来到了合同约定的年限，保险公司将向被保人返回一部分钱。返还型重疾险不仅支持重疾保障，满期如果没有出险的话，能支持一定的金额返还，产品的保费上和消费型重疾险一对比自然高出不少，比较适合高净值人群购买。尽管返还型重疾险是会返还一笔钱，不过我们也应该将通货膨胀的问题的考虑进去。鉴于返还金额的设置是根据当前的费率进行的，可能几十年后，这笔钱就不值钱了。想了解更多关于返还型重疾险的内容的小伙伴，不妨看看这篇文章：《有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！》经过上文的分析发现，消费型重疾险和返还型重疾险存在的不同之处在于，消费型重疾险的保费比返还型的保费更实惠，而返还型重疾险不仅能提供保障，若没出险还能返还本金。二、哪款重疾险最值得买？不光有消费型重疾险和返还型重疾险，另外还有储蓄型重疾险。储蓄型重疾险——同时具备保障功能和储蓄功能的重疾险，属于保险公司，依据消费者需求而制定的一款产品。总而言之就是倘若被保人在保障期限内出险，这样一来可以按照合同约定进行理赔；不过若没有碰到出险的情况，那么等到被保人身故，保险公司会赔一笔钱给被保人。储蓄型设置的的保费位于消费型和返还型中间，能在得到保障同时实现储蓄，所以有很多消费者都很喜欢。目前重疾险市场上有很多储蓄型重疾险，不过产品质量有好有坏，选择也不容易。不过经过学姐的对比分析和观察，发觉同方全球人寿的凡尔赛plus重疾险是一款十分优秀的储蓄型重疾险。这款产品的基本保障内容设置了轻中重症，轻中重症还享有额外赔付，重疾能拥有的最多额外赔付金为80%基本保额。优秀的轻中症的赔付比例是30%和60%。还有身故保险金和保费豁免功能。再者还设置了重疾豁免保费和***性肿瘤-重度扩展保险金可选保障。学姐认为最值得称赞的是它的绿通服务，真的是让学姐感受到了同方全球人寿的财大气粗。凡尔赛plus不但设置了6项基本服务——私人电话医生、在线专家问诊、专业健康资讯、专家门诊预约和陪诊、住院和手术安排、国内知名专家二诊，它还增加了海外多学科会诊服务、海外就医安排服务、博鳌特*服务、CAR-T疗法服务这4项升级服务。优化之后的绿通服务，能够让很多患者看得起医生以及用得起*等等。咱们可以看一下它的海外就医安排服务，让很多在国内得不到最高质量治疗的患者，能够去海外就医，很好地将大部分患者就医难的问题解决了。下文介绍了凡尔赛plus原本的绿通服务对应服务内容和升级后全部的服务内容：如果想看凡尔赛plus的保障内容具体分析，那千万别错过这篇深度测评文：《凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！》综上所述，如果预算有限，那么选择消费型重疾险就好，倘若资金宽裕，想得到更好的保障的同时还不浪费钱，这样的话可以入手储蓄型重疾险，拿凡尔赛plus来说就是特别优质的一款产品，有兴趣买储蓄型重疾险的小伙伴们一点要珍惜机会咯！我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
重疾险到底是买消费型的，还是买返还型的？
你好，我是张岩，
无论是最近后台留言，还是线下活动分享，很多小伙伴都在追问我一个问题，张老师，买重疾险的时候，到底是买消费型的，还是买返还型的？
你是不是也有这样的困惑？选消费型吧，是便宜，但是感觉要是没有发生风险，这个钱就白交了，心里怎么都有点不舒服。
但是买返还型的吧，感觉又贵了很多，特别不值当。
在这两者之间总是犹豫不定，不知道到底选哪个好。
所以，这一讲，咱们就来聊一聊这个话题。
01
定义清晰
我们在谈消费型重疾险和返还型重疾险的时候，首先是要先定义下，到底什么是消费型的重疾险，什么是返还型的重疾险。
因为我在和很多小伙伴交流的时候，发现其实在这个根本的问题上，就存在差异。
我先说下我的理解，我认为的消费型就是保障到一定期限，然后保障到期了，那么如果没有发生风险的话，基本上也退不回来钱了。
我估计这个理解，很多小伙伴和我的理解都是一样的。
唯一的差异点，就是在返还型这块。
因为重疾险返还这块，有两种类型。
第一种就是保障到一定期限的重疾险，也就是咱们说的消费型重疾，附加在一款理财型保险为主险的这种保险上，其实这类保险，看似买的是一款保险，其实你买的是两种保险的组合。
而你的保费也是分成两个部分的，如果你没有发现这个问题，其实只是没有仔细看而已。
那么这类返还型重疾就很好理解了，其实返还的钱，和重疾险的那部分保费就没有什么关系了，因为这个重疾险就是普通的消费型重疾险。
那么返还的钱是哪里来的呢？其实你可能已经猜到了，就是你的理财型保险交的保费，经过时间的累加，产生了一些收益，到保障到期的时候，就把这些本金和收益一并给了你。
把这类消费型重疾险与理财型保险组合在一起，就是我们说的第一类返还型重疾险了。
下面我们在来说第二类，就是保障终身的重疾险，也就是很多小伙伴了解的返还型。因为这类保险是保障到终身的，那么他的现金价值就是成一个增长的形状，最后这个保单的现金价值总额会无限趋近于你的保额。
举一个例子哈，小明买了一份保障到终身的重疾险。小明30岁，每年交的保费是1万元，一共交20年，一共交20万，保额是50万。那么小明保单的现金价值就是随着保险年限的增长而增长，最后在小明105岁的时候，这个现金价值达到最高点，就是50万。
也有很多小伙伴问，如果我都活不到那么久，我就到七八十岁就行了，那个时候现金价值是多少呢？
大概估计一下哈，估计肯定比你一共交的保费高了，预计在30万左右。
所以很多小伙伴就会考虑，如果那个时候我不想要保障了，这不就能退回来30万嘛，就当理财了。
这也就是很多小伙伴理解的返还型重疾险。
无论是我们上面说的第一种，还是第二种，我觉得对于返还型保险的理解都是正确的，因为对于返还型保险，本身就没有一个明确的定义。
我们从字面意思上理解，其实就是能返还的，都可以叫做返还型重疾险。
那么以上两种就都算了。
以上我们说了返还型和消费型重疾险的定义，那么就回到最初的问题，我们到底应该选哪种呢？
02
选择
我们已经把消费型和返还型的重疾险定义清晰了，基本上消费型是没有什么争议的，那么对于两种返还型的重疾险，要如何做选择呢？
咱们先来说，第一种，就是那种附加在理财型保险上的那种保险。
这类要不要买呢，我的建议是不要。
还记得我一直在说的简单原则吗？
如果你想买重疾，那么就可以单独买份重疾。
如果你想买理财型保险，就单独买份理财型保险。
完全没有必要组合着买，这样不但重疾买的贵，理财保险买的收益也低。
这类附加了重疾险的理财保险，大部分都是生死两全保险，算下来的整体平均收益率只有2%-3%左右。
那么你花这个钱，完全不如自己买份理财产品了，就是货币基金也得这个收益吧，而且流动性还比这类理财型保险高。
说完第一种，那么我们在来说第二种。
其实这个时候定义就清晰了很多了，我们已经可以把我们最开始想问的问题，从是选择消费型重疾险，还是选择返还型重疾险，换成，我是应该买份定期的重疾险呢，还是买份终身的重疾险呢？
因为我们在第一小节已经说了，定期型的重疾险就是现金价值最后在你保单到期的时候为归零的，而终身型的重疾险的现金价值随着保单年限的增长而增长的。
定期的便宜，但是现金价值最后为归零。
终身的贵，但是日后有现金价值。
到底怎么选？
我觉得这个没有正确的答案。还是我经常说的那句话，因为每一个家庭的经济情况不一样，而且身体情况也不一样，最后做出的决定就不一样了。
我们分情况讨论，
第一种情况，如果家庭条件比较好，那么肯定是买终身的了，因为很多人纠结买终身和定期，就是纠结钱的问题。
但是如果家庭条件好，就完全不用担心这个问题了，对不对。
第二种情况，身体情况不是特别健康的。
那么趁能买的时候，就肯定先把终身的买上，要不怕以后就买不了了。
第三种情况，如果是身体比较好，但是经济条件不是太好，那么就可以考虑买份定期的。
这样可以弥补一个短期的风险，等以后条件好了，在买终身型。
当然，也可以终身和定期的一起买，因为重疾险是可以累加赔付的。
不过，无论是买定期还是终身，如果买国内的，都没有分红，保额不能递增，日后都是需要在补充保额的。
好，总结一下我们这一讲的主要内容。
首先我们说了消费型重疾险，还有两种返还型重疾险，其中一种是属于终身型的，一种是附加在理财保险上面的。
其次，我们分了三种情况讨论是买消费型的，还是买返还型的。不同情况选择一定不同，各位小伙伴可以对号入座。
重大疾病险买消费型还是返还型？
重大疾病险买消费型，重大疾病保险主要分为三类：消费型、储蓄型和返还型，主要区别如下：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。
当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值，具体要看每款产品是如何约定的。