那些养老保险比较好想给自己和老婆买一份
作为老公就应该关心和爱护自己的老婆，你想为老婆买一份保险，这个想法很不错。女人的身体素质本来就没有我们男人的高，比较容易生病和受伤，我觉得你首先应该考虑为她购买一份重疾险。大都会人寿的重疾险种类很多，保障的也全面，应该可以让你买到适合你老婆的保险产品。
个人养老金产品运作跟踪：137只基金、16只理财产品表现如何？
作者丨唐曜华
编辑丨周炎炎
图源丨视觉***
个人养老金账户专属的基金和理财产品逐步推出，近期个人养老金基金、个人养老金理财产品的业绩表现也陆续浮出水面。21世纪资管研究院研究员梳理后发现，9成个人养老金基金成立以来回报为正收益，5只养老金理财产品今年以来年化收益率超过3%。
三成个人养老基金未达业绩比较基准
据Wind数据，截至3月10日，137只存续个人养老金基金当中，今年前两个月有41只个人养老基金已实现3%的回报，97.08%的个人养老金基金实现正收益。从成立以来的回报来看，有89.78%的个人养老基金实现了正收益，其中16只基金实现超过3%的回报，占比11.68%。
从业绩比较基准对比来看，有94只个人养老金基金的今年前两个月回报超过了业绩比较基准的同期表现，但也有41只基金未达业绩比较基准，占比29.93%。
若将成立以来的回报与业绩比较基准同期的表现进行对比的话，大部分个人养老基金未跑赢业绩比较基准。有52只个人养老金基金跑赢业绩比较基准，有85只未跑赢业绩比较基准，占比62%。究其原因，可能跟去年底债市股市波动尤其是债市大幅波动有关。
截至去年末，137只个人养老金基金的规模合计为20.06亿。目前存续的个人养老金基金均为混合型FOF基金，从风险等级来看，大部分为R3-中风险等级，只有少数为R4中高风险等级。
通常业绩比较基准可从一定程度上反映基金的投资风格和偏好。从个人养老金基金的业绩比较基准来看，约有49只基金体现出偏股的倾向，有24只基金的业绩比较基准中沪深300指数的收益权重比例达到或超过49%占主导，有20只基金的业绩比较基准中中证800指数的收益权重比例达到或超过50%，还有3只基金在计算业绩基准时将中证股票型基金的收益权重设定在50%，有两只基金设定偏股型基金的收益权重为50%或70%。不过即使股票类指数收益权重略高，但大部分基金都是设定股票类指数权重在50%左右，只有少数基金设定股票指数的收益权重在70%以上，体现出个人养老金基金总体追求相对稳健的特点。
此外，在大部分个人养老金基金的业绩比较基准的计算公式中，债券类指数的收益权重更大，体现更多偏债的特点。不过基金实际运作过程中偏离业绩比较基准的情况也有存在，业绩比较基准只能作为一个参考。
从风险指标来看，截至3月10日，大部分个人养老金基金的成立以来年化波动率小于10%，只有15只基金年化波动率大于10%。从成立以来最大回撤来看，只有14只个人养老金基金成立以来最大回撤大于4%，其他产品均小于4%。
5只养老理财产品今年以来年化回报大于3%
个人养老金理财产品由于大多为今年2月份以来才逐步发行，目前大多尚无收益率数据。从截至3月13日今年以来年化收益率来看，有今年以来年化回报数据的16只产品当中，有5只产品今年以来年化回报大于3%。大部分个人养老金理财产品为固收类或固收增强类理财产品，只有约2只产品为混合类理财产品，少数产品还运用了量化策略。从披露募集规模的部分产品来看，大多募集规模在200万-3000万之间。
随着去年以来股市债市波动加大，养老金投资运作压力也增大。据人社部披露的《2022年三季度全国企业年金基金业务数据摘要》，2022年全国企业年金基金的前三季度加权平均收益率为-1.83%，主要是受权益类投资拖累，其中含权益类投资的加权平均收益率为-2.37%，固收类投资的加权平均收益率为2.21%。目前企业年金基金2022年收益情况尚未公布。
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本期编辑黎雨桐实习生余心雨
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透视首批个人养老金基金：看不清的产品、风险、人
读数一帜由《财经》杂志资本证券组创建。数说资本故事，解读财富密码。
养老目标基金风险成色难以穿透、基金管理人质地难以辨识等现实情况，正影响着投资者对此类产品的接受度
文|《财经》记者黄慧玲实习生林晴晴
编辑| 杨秀红陆玲
个人养老金正式上线已经快一个月，首批个人养老金基金卖得怎么样？《财经》记者从业内了解到，销量较为清淡。
究其原因，一方面，作为重要销售渠道的银行，其关注点仍在开户上；另一方面，首批上线的品种全部为养老目标基金，与一般基金相比，此类基金有其特殊性和理解难度，尚未被投资者熟知。而相比一般的“养基人”，以养老为目的的投资者心态更为谨慎。
“养老投资基本上要跨越一个人的整个生命周期，投资者没有第二次重来的机会。因此他对投资收益的确定性要求更高，不能容忍在退休前发现自己当初选择了一个不靠谱的基金经理。”华夏基金养老目标基金经理许利明曾撰文记录他对养老投资者的心态理解。
投资者追求的确定性越多，围绕着养老目标基金产品的问号就越多：养老目标基金是什么？风险高不高？收益怎么样？究竟值不值得买？
此外，《财经》记者梳理发现，在养老目标基金的定期报告、产品设计和实际运作中存在基金风险成色难以获悉、基金经理质地难以辨识等情况，也影响着投资者对此类产品的接受度。
有基金观察人士建议，应针对养老目标基金提高信息披露的精细度。“养老投资关系到老百姓的退休后生活保障，披露标准至少与普通基金齐平，应该明示投资者FOF中有哪些基金属于权益类资产？哪些属于固定收益类资产？穿透到底层资产后，股票、债券、可转债等实际持仓比例各是多少？”
难以看清的风险成色
“业务启动一周后有200多万的自然流入，公司领导还挺满意。”沪上一家中型基金公司产品部人士向《财经》记者表示，自己所在的公司尚未启动直销，只能等待代销渠道的营销安排。“养老目标基金太难卖了，我们还在让直销部门自己评估”。
“现在银行的重点都还在开户上，产品营销是下一步的事了，各家的量都还没有起来。”多家头部基金公司市场人士称。
据《财经》记者从相关渠道处了解，多数头部基金公司的Y份额累计申购量在千万元级别，目前仅有工银瑞信基金的Y份额累计申购额过亿元。
综合业内人士的反馈，投资者关注基金公司品牌、基金经理个人履历、过往业绩等。产品方面，持有期短的比持有期长的产品更受欢迎，目标风险比目标日期更受欢迎，到期日近的比到期日远的更受欢迎。
“一方面年纪大的人更多考虑养老问题，另一方面收入高的人才有节税需求。”华夏基金许利明认为。
投资者是否了解首批个人养老金基金？《财经》记者收集投资者方面意见发现，许多投资者对于养老目标基金的特征、风险、收益并不了解，仍存在较大误区。
此外，《财经》记者梳理全市场养老目标基金发现，与一般基金相比，要想看清楚养老目标基金的风险成色确实不太容易。其中有两大特殊难点：
首先是风险成色的划分和穿透。一些投资者向《财经》记者表示，养老目标基金冠名“养老”，对标的应该是社保基金。实际上，养老目标基金并不是只有一种风险等级。如果按照权益类仓位来划分，可分为偏股混合型、平衡混合型以及偏债混合型三种类型。
偏股混合型是指权益类资产比例上限可达到80%的基金。根据监管的要求，此类基金的持有期必须在五年以上。由于持有期较长的产品市场接受度较低，因此此类养老目标基金数量最少，目前只有34只（不同份额合并计算），目标日期设计最远可达2060年，目标客户为27岁以内的95后人群。
更主流的类型是平衡混合型，权益类资产比例上限为60%，目前共有89只。主要为三年持有期型基金，大部分为目标日期设计在2030年至2050年之间的产品。
偏债混合型也是多数基金公司的选择，权益类资产比例上限约在40%左右。此类基金目前共有86只。主要为一年持有期型基金以及目标日期较临近（2025年至2035年之间）的产品。
上述提及的“权益类资产”界定，正是判断养老目标基金风险成色的关键。由于以FOF形式运作，投资标的大多为公募基金，目前定期报告中并未要求披露清晰的权益类资产比例标识。因此，要看透养老目标基金真正的风险成色，需要投资者穿透标的基金的底层资产才能进一步确定。
为了防止漂移，监管对养老目标基金权益类资产的定义做了较为严格的规定。根据2018年发布的《养老目标证券投资基金指引（试行）》，权益类资产的定义包括了股票、股票型基金、混合型基金和商品基金（含商品期货基金和黄金ETF）。
《财经》记者了解到，由于混合型基金的投资范围不确定性较大，很难将其简单归类为权益类产品，因此该条例曾引发业内争议。从各家公司的招募说明书中可以看到，基金公司对混合型基金做了进一步定义。
从招募说明书中可以看到，早期发行的产品中，多数将其定义为“合同中列明股票投资比例不低于基金资产的50%或最近连续四个季度股票资产占基金资产比例均为50%以上的混合型基金”，最新发行的产品则将比例提高至60%。
也有基金经理表示，权益类资产的界定范围与托管行相关。“有些银行要求风控从严原则，凡是名称里没有债券等固定收益标识的，全算作权益类资产”。
目前为止，业内对什么样的混合型基金属于FOF的权益类资产没有统一界定，加大了投资者的识别难度。穿透当前养老目标基金的底层资产可以看到，股票占比不到50%的偏债混合型基金、不满足“连续四个季度”限定语的灵活配置型基金都被广泛视为非权益类资产，使得基金的底层权益成色可能比理论上更高。
提高权益仓位有利于提高基金的进攻性，但在熊市中也可能带来更大的回撤。《财经》记者梳理今年以来跌幅较大的养老目标基金发现，有偏债型基金跌出了偏股型基金的幅度。
公开数据显示，银华尊和养老2030基金的理论权益仓位不到四成，但今年以来下跌17%，最大回撤19%，位居全市场养老目标基金跌幅第十位。根据该基金契约的规定，2022年权益资产比例为13%-38%，2021年比例为14%-39%，东方财富choice二级分类中将其定义为偏债型基金。《财经》记者根据2021年底全部持仓统计，组合中名义上的权益类投资比例为36%，穿透标的基金后实际股票持仓比例约为54%。
识别养老目标基金风险成色的另一个难点在于，部分产品的风险等级会动态调整，即目标日期型基金随着目标日期的临近，权益类仓位会逐步降低。
值得注意的是，各家公司对于下滑曲线的设定并不一致：一些公司的曲线是滑滑梯式，一些则是阶梯式下滑，还有一些长期保持较高仓位，直到临近目标日期时才开始下滑。
“影响下滑曲线的核心因素有两个。”许利明告诉《财经》记者，“一是下滑曲线模型的设计。模型反映了机构对于不同年龄段不同风险承受能力的判断，不同的机构判断是不一样的。二是参数的选择，包括经济增长速度、资本市场潜在回报率、通货膨胀率、劳动人口平均收入增长率等等，各个机构假设的参数也不尽相同。”
因此，投资者想要了解所投的产品风险成色，需仔细阅读招募说明书中关于下滑曲线的设计。
五花八门的管理人资历
养老目标基金本质上是主动型基金。因此，买主动型基金的难点在养老目标基金上同样存在。“不经历牛熊看不出基金经理的质地，业绩好了又担心离职、规模难题。”有投资者坦言。
与一般类型基金相比，养老目标基金的基金经理们背景更多元化，许多基金经理此前不管理公募产品，没有公开业绩，投资者更难看清基金经理的质地。《财经》记者对全市场养老目标基金的主要基金经理分类统计梳理如下，共计76位：
根据76位基金经理的履历，大致可划分为八类：保险、股票、量化、宏观策略、基金研究、固定收益、复合背景、另类背景等。
人数最多的是固定收益类，达21人；其次是保险17人，量化15人，股票5人，基金研究5人，宏观策略3人，复合背景3人，另类7人。
保险出身的基金经理，多数曾在保险资管中担任过投资经理或投研高管。比如汇添富基金的蔡健林、中欧基金的桑磊等。资料显示，桑磊曾在***平安人寿保险、***平安保险、众安在线财产保险、永诚保险等保险公司任职过资产管理、投资经理等职位。
基金研究出身的基金经理有民生加银的于善辉、海富通的朱赟、南方基金的李文良等。他们曾在天相投顾、申银万国证券研究所、晨星资讯等基金评价机构做过固收、养老相关工作。
一些基金经理从宏观策略做起。包括国投瑞银的周宏成、南方基金的黄俊、兴业基金的王晓辉等。他们都曾有做过宏观策略研究或担任策略分析师的经历，擅长专业的大类资产配置和市场宏观趋势研判。
不少基金经理有复合背景。他们之中，有4位除了有保险从业经历还兼有审计、基金研究、信托、股票、年金等背景，包括兴证全球林国怀、工银瑞信蒋华安、南方基金鲁炳良、博时基金麦静、华商基金孙志远等；还有的基金经理拥有多年研究股票和债券的经验，如浦银安盛基金的缪夏美。
具体来看，以兴证全球的林国怀为例，他曾在天相投顾担任过基金分析师，又在瑞泰人寿保险、合众人寿资管、泰康资管等多家保险资管机构担任投资经理。对基金的选择、评价和资产配置、绝对收益、均衡投资都有所涉猎，这些丰富的经验将对林国怀管理养老FOF有所加成。其管理的兴全安泰平衡养老2019年成立以来收益52%，年化回报11%。
一些FOF基金经理的背景比较难归类，因此归入“另类”之列。如民生加银苏辛，在进入基金公司量化投资部之前，曾任天津财经大学教师、上海证券交易所资本市场研究所研究员。工银瑞信周崟在进入公募基金之前，则是空调公司的助理工程师、科技公司职员。2014年加入工银瑞信后，曾任产品经理、指数投资中心产品及营销支持部负责人兼基金经理，再从指数基金经理转型为FOF基金经理。
除了基金经理的背景，经验及其管理规模也值得关注。
监管方面的要求是：“具备5年以上金融行业从事证券投资、证券研究分析、证券投资基金研究评价或分析经验，其中至少2年为证券投资经验；或者具备5年以上养老金或保险资金资产配置经验”。不过，由于公募FOF诞生时间较短，许多FOF基金经理来自于非公募基金业，没有公募基金经理的累计年限和可查的公开业绩。
数据显示，养老目标基金经理的公募平均投资年限为3.58年。其中，基金经理年限在3年以内的数量最多，有近40位；3年-6年的基金经理也有30位，6年-9年的基金经理则只有7位。
年限最长的是交银基金蔡铮，拥有近十年的投资经验，此前管理较多的产品为指数基金，也曾管理偏债、偏股型基金。旗下交银安享稳健养老规模达155亿元，是全市场最大的养老目标基金。成立于2021年4月，目前回报0.83%。
紧随蔡铮之后的是华夏基金许利明，担任基金经理8.31年，此前管理的产品主要为主动权益类基金。许利明是养老目标基金经理中少见的资深股票型基金经理，其管理的华夏2045目前也是进攻性最强的养老目标基金之一，2019年4月成立至今总回报51%。累计年化回报11.87%，目前位居同类第一。
公募投资年限较长的还有长城基金蔡旻、安信基金占冠良、国泰基金徐皓、浦银安盛基金陈曙亮、南方基金黄俊等，累计任职均超过六年。
过去四年里，养老目标基金经理的更迭也不鲜见。截至2022年12月26日，有数据可统计的197只基金中，136只基金的基金经理自成立以来始终管理着产品，另有三成基金已经经历过至少一轮的人事更迭。
更迭频率最高的一批基金已辗转四位基金经理之手。包括：博时颐泽平衡养老、天弘养老2035三年、天弘永裕稳健养老、华夏养老2050五年持有混合、鹏华养老2035混合等。
以养老为目的的投资者更迫切地希望买到靠谱的基金经理，然而另一个问题在遥远的将来也不得不面对：即使基金经理们靠谱又长情，但也可能比投资者更早退休。
“养老投资是超长期投资，要做好基金经理不会陪你到终点的心理准备。看基金经理之外，更重要的是看基金公司自身的实力以及对产品的重视程度。”一位基金行业观察者建议道，“养老投资关系到老百姓的退休后生活保障，希望未来监管能够针对养老FOF的定期报告做进一步的风险划分，披露标准至少齐平普通基金，明示投资者FOF中有哪些基金属于权益类资产，哪些属于固定收益类资产，穿透底层资产后，股票、债券、可转债等实际比例各是多少？”
（本文刊于12月19日《财经》杂志）
请问有没有推荐的养老基金的产品啊？为什么？
买基金是属于风险投资，有赚钱的可能，也随时都存在着亏***的风险，追求稳健的投资者最好选择债券基金，博时信用债券是国内首批信用债券基金之一，通过投资信用债市场，可获得较高的票面利息收益和资本利得；同时基金还可适时参与一级市场新股申购以及二级市场股票、权证投资(比例不超过基金资产的20%)，强化组合收益。这个基金今年来的收益超过7%，操作既稳健业绩又出色，在同类型产品中排名第一！
建信养老飞跃宝可靠吗？
建信养老飞月宝是个人养老保障管理产品，建信养老金管理有限责任公司发行，投资管理人是天弘基金和建信养老金，建信养老飞月宝是属于正规序列的产品。 支付宝的余额宝那样的属于货币基金， 建信养老飞月宝不是货币基金，收益比余额宝高，风险也大一些，况且，不能像余额宝那样可以随时赎回。总体来看，它作为一个30天短期理财产品，属于中低风险的理财产品，虽然较为稳定，但它是不承诺保本，在极端市场情况下依然存在资金***失的风险。 就我个人而言，比较喜欢买这个，期限短，有一时的资金需求也能及时把钱拿出来。
7只养老基金全部入围首批个人养老金产品，这家基金公司有何秘诀？|基金养老新时代
易方达基金布*养老目标基金已有近4年时间，旗下7只养老目标产品全部入选首批个人养老金投资基金产品名录。该公司不仅有完善的FOF投研体系，团队成员经验亦相当丰富
《投资时报》记者 齐文健
近年来，养老问题受到越来越多人的关注，成为大众茶余饭后的话题。今年以来，个人养老金相关政策密集出台，给居民提供了新思路。
同时，公募基金也从备战个人养老金基金，到了实质性操作阶段。11月28日，多只养老目标基金Y类份额开始发售。
据《投资时报》记者了解，首批入选的个人养老金基金共有129只，易方达基金旗下7只养老目标基金全部被纳入其中，包括3只养老目标日期基金和4只养老目标风险基金。上述7只基金增设的Y类份额管理费率和托管费率均在原基金份额的基础上实施了五折优惠，并且不收取销售服务费。
旗下养老目标基金入围率100%
自2018年2月《养老目标证券投资基金指引》发布以来，养老目标基金即将进入第五个年头。Wind数据显示，截至今年11月29日，公募基金市场共有养老目标基金195只（只统计主代码基金），管理总规模近950亿元。
在现有的养老目标基金中，如何挑选出好产品？
《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》（下称《暂行规定》）显示，个人养老金可投公募基金产品大致分为两类：一是最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金；二是投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健，且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和证监会规定的其他基金。
在此基础上，11月18日，证监会发布首批个人养老金投资基金产品名录，把当前可选择的产品范围进一步缩小。易方达基金旗下入选产品数量相对较多，为7只，且入围率达100%，持有期限分别有一年和三年。为了更好地满足个人养老金投资需求，上述产品皆设置Y类份额。
《投资时报》记者注意到，易方达入围的7只养老目标基金中，养老目标日期基金和养老目标风险基金分别有3只和4只，目标日期有2033年、2038年、2043年，目标风险水平包括稳健和平衡。
其中，易方达汇诚养老2033三年持有混合发起式(FOF)、易方达汇诚养老2038三年持有混合发起式（FOF）、易方达汇诚养老2043三年持有混合（FOF）、易方达汇智稳健养老一年持有混合（FOF）4只基金已成立满3年。
根据基金三季报，截至今年9月末，易方达汇诚养老2033三年持有混合发起式(FOF)、易方达汇诚养老2038三年持有混合发起式(FOF)、易方达汇诚养老2043三年持有混合（FOF）的A类份额近三年收益率分别为16.93%、18.67%、20.41%，相应业绩比较基准收益率分别为8.59%、7.95%、6.59%。而易方达汇智稳健养老一年持有混合（FOF）成立于2019年11月5日，尚无法在今年三季度统计三年业绩。
无疑，持续扩容的养老目标基金业务，将迎来更多的参与者。目前，易方达基金旗下已有一只汇裕积极养老目标五年持有期混合型基金中基金（FOF）在今年11月3日获得“准生证”。
投研、投教皆已打造坚实基础
早在2004年，易方达基金就成为全国社保基金投资管理人，此后的18年间，该公司陆续开展了企业年金、基本养老保险、职业年金、养老目标基金等业务。经过十余年的发展，该公司养老金管理规模位居行业前列，同时在养老领域积累了丰厚的投资管理经验。
据王骏介绍，易方达基金的FOF投研团队成员均来自专业投资机构，具备多资产、多策略、多管理人的多元投资背景，团队成员也经历了不同周期考验，具备成熟的投资策略和丰富的投研经验。
FOF投研体系建设方面，王骏告诉《投资时报》记者，易方达基金FOF业务建立了科学完备并持续优化的投研体系，依托公司强大平台和内部投研积淀，FOF投研团队逐步构建了专业的资产及投资管理人分析、遴选方法，并自主研发了基金研究系统。该系统能够对全市场公募基金进行基金产品、基金经理、基金公司等维度的全面数据分析，提供稳定、成熟的基金研究报告和评级结果，辅助投研团队的基金研究工作，提升了投研团队的投研深度和稳定性。
王骏还透露，作为国内领先的综合型资产管理公司，易方达基金联通共享的投研大平台可以为FOF团队提供强有力的决策支持。
其实，个人养老金业务启动后，产品发售只是第一步。由于个人养老金在我国尚属新兴事物，被大众所熟知和接受仍需时间，投资者教育势在必行。
面对业务开展初期的困难，王骏建议，在制度起步阶段，基金公司需要立足长远，一方面着眼于客户的需求，为客户提供个人养老的投资解决方案，另一方面则大力开展知识普及和理念培养的工作，通过持续不断、深入浅出、形式多样的投资者教育，让更多投资者认识到个人养老的必要性、了解养老基金在养老投资方面的积极作用，进而逐步认可和选择这一产品。同时，要持续提升专业技能、加强过程陪伴，努力帮助投资人更有效地完成全生命周期的养老投资规划，获得良好的养老投资体验。
未来，个人养老金业务将迎来愈发广阔的发展空间。据悉，易方达基金将秉持深度研究驱动、时间沉淀价值的投资理念，努力为投资者提供一站式的养老金投资解决方案和更好的持有体验，助力我国个人养老金事业发展。
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