微众银行是什么？

微众银行是国内首家互联网银行，于2014年正式开业，是国内首家互联网银行和民营银行。微众银行专注为小微企业和普罗大众提供更加优质、便捷的金融服务，运用金融科技探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，并坚持依法合规经营、严控风险。

什么是微众银行？

微众银行是腾讯公司成立的互联网银行。目前国内的互联网银行只有两个。

一个是腾讯公司的微众银行。另一个是阿里巴巴的网商银行。

这两个互联网银行是国家银保监会批准成立的。

也是在国家银保监会监督和管理下运行的。和实体银行的性质是一样的，具有储蓄和贷款功能。你可以放心使用。

各大银行，余额宝和微众银行收益哪个好

余额宝转出分为：普通转出：下一个基金交易日到账、预估2小时内到账、实时到账1.普通转出在下一个基金日到账（工作日当天15点（不含15点整）前为一个交易日，工作日15点后算下一个交易日）。如：周四15:00~周五15：00申请转出，下周一24:00前到账；周五15:00后~下周一15:00前申请转出，下周二24:00前到账。2.预估2小时内到账，支持的银行：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、杭州银行、浦发银行、光大银行、民生银行、广发银行、中信银行、宁波银行快捷、邮储银行快捷、上海银行、华夏银行需要在支付宝手机端操作，需日累计≤5W（其他方式转出，不占用2小时渠道额度），且在支持银行的服务时间范围内。3.实时到账支持的银行：支持光大银行、平安银行、招商银行三家银行的卡通。

微众银行和兴业银行哪个好

微众银行和兴业银行是国内两家大型的商业银行，都具有较强的实力和服务水平，基本上可以满足消费者的需求。但是微众银行的网络覆盖更广，在一些小城市也能找到分支机构，而兴业银行则不具备这样的网络覆盖。

请问:微众银行和腾讯有没有关系？

一、下载微众银行app，打开后看到如下展示页：　　二、在首页点击“开户”　　三、跳转页面可以看到，可选择“微信登录”或“qq”登录（这里从容网小编选择微信登录测试）　　四、点击“微信登录”后跳转至授权页，点击“确认登录”　　五、等待一段时间后弹出如下页面，点“x”关闭该页面　　六、进入正式开户步骤，首先是填写基本资料，填好后点击“下一步”。这里要填写真实的信息，经测试，身份证号填错一位都会显示错误，还有就是要验证手机号　　七、设置交易密码，需要输入两遍　　八、输入密码后自动跳转到“绑卡验证”步骤，这里只需要填写“卡号”，该卡应是绑定了验证过的手机号的银行卡，填好后点击“下一步”　　九、开户成功！由于之前从容网小编是微信登录的，这里绑定账号显示的是微信名。点击“完成”，就可以在腾讯微众银行进行存款和理财了。

微众银行总部在哪里

很好找位置的，直接地图一下，地址：深圳市南山区田厦国际中心36楼,37楼

微众银行是什么银行？

互联网民营银行

它是由腾讯、百业源、立业集团等知名企业共同发起成立的一家互联网民营银行。

它的业务主要有三项：1、消费金融业务，其代表性产品是微粒贷；2、大众理财业务，它拥有众多理财产品；3、平台金融业务，通过和有数据有用户的互联网企业关联，将它的金融产品应用到它们的服务中去

微众银行有多会赚钱？存款余额猛增28倍，净利增九成，总资产是其他9家民营资产总和，堪称巨无霸

营收首次突破100亿大关（达到100.3亿），同比增长48.63%；净利润同比增长7成接近25亿，是其余9家民营银行净利总和的1.66倍。贷款余额同比增长1.5倍，存款余额增长27.95倍；使得该行总资产达到2200.37亿元，也高于其他9家民营银行资产总和———这是微众银行2018年年报最为显著的记忆点。

微众堪称民营银行“巨无霸”。但我们对它的关注，显然不止于几个业绩指标。

虽然微众银行顶着“最能赚钱的民营银行”名头，但事实上，微众银行已经在实行定价下调。去年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。这也使得该行资产收益率由2017年的2.17%降低至2018年的1.64%。

5月10日，微众银行发布2018年年报显示，资产规模、营收净利等多项数据增速亮眼。

2018年微众银行实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%。其中净利息收入55.2亿元，同比增长25.58%；手续费及佣金净收入44.24亿元，同比增94.56%。此外，同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

截至2018年末，该行总资产达2200.37亿元，同比增长169.31%；贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198.17亿元，同比增长151.16%；各项存款余额1544.78亿元，比年初增长2795.02%。

各家银行都在高呼的“普惠金融”，微众银行业务呈现三个能阐释“普惠”内涵的特性：

一是零售产品“微粒贷”主要主动授信客户为中低收入人群，客户遍布全国31个省、直辖市、自治区，其中，80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业；

二是深入服务实体经济，全线上、纯信用、随借随还的对公产品“微业贷”，其客户66%客户为首次获得银行贷款，77%客户年营业收入低于1千万元；

截至2018年末，微业贷服务小微企业34万户，其中，46%为制造业和高科技企业，38%为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人。

三是积极金融科技布*、服务不间断，50%的借款发生在非工作时间。

“（2018年）年末有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市；授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。”微众银行行长李南青在年报中称，“72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款，充分体现了本行的普惠金融定位和特色。”

微众银行的规模快速发展之际，资产质量也在改善。2018年末，该行不良率为0.51%，同比下降0.13个百分点；拨备覆盖率为848.01%，贷款拨备率为4.30%，比去年初均下降。

从财务数据看，民营银行去年经营情况向好。

目前17家民营银行中，10家披露了去年的财务状况，5家银行去年营收增长逾2倍；9家银行净利润全部为正，四川新网银行、威海蓝海银行和辽宁振兴银行实现扭亏为盈。

在2017年新开业的江苏苏宁银行、威海蓝海银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行去年营业收入增长均翻了约一倍；威海蓝海银行去年营收4.24亿元、比上年增长了4倍多，增幅最高。

营收高增长伴随着规模快速扩张。对于上述几家新开业银行而言，尽管体量相对较小，但过去一年，在资产规模快速扩张之际，存贷款余额增速较快。如蓝海银行、中关村银行、客商银行也均实现了贷款余额2倍以上的增长。

不过，总体来看，和往年类似，各家民营银行资源禀赋差异大，因股东实力、互联网技术和渠道差异，银行间差距也在持续拉大，数家互联网银行保持了领跑的增长势头。

比较典型的是新网银行，去年营业收入同比增长近3倍，扭亏为盈实现净利润3.68亿元。该行广为业内所知的打法是，依靠股东方或与流量巨头们合作，融入到流量巨头们的生态中去，实现通过B端的合作服务C端客户，从而发展步入快车道。

截至2018年末，首批两家互联网银行微众银行、网商银行，资产总额分别为2200亿元、958.64亿元，两家已远远超过披露数据的其他8家银行。

从盈利水平来看，银保监会数据显示，2018年四季度末17家民营银行实现净利润45亿元；据计算，当前10家民营银行去年净利润合计14.93亿元，占比高达88.16%。

从年报披露情况看，金融科技在民营银行经营扩张发挥重要作用；且随着业务模型不断发展，经营成本也在不断下降。

相比天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行等相对传统型银行，应收款项类投资按地区分布集中于注册地本省或者相邻地区，微众、网商、新网银行凭借互联网股东的技术优势，已在全国跑马圈地。

微众银行称，截至2018年末，共建成229个关键系统、1202个子系统，有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平；得益于开源技术与分布式架构的充分运用，致使单账户IT运维成本持续下降45%，远低于国内外同业平均水平。

这也使得该行可以降低客户端贷款利率：“截至2018年末，微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。”

年报显示，2018年末该行员工总数720人，没有一位信贷员，累计覆盖1227万小微企业。2018年6月初，网商银行称，每笔贷款平均运营成本仅2.3元，其中2元为技术投入；随着大数据征信、智慧云计算等技术模型的成熟，实际运营成本比2.3元/笔更低。

网商银行行长金晓龙向券商中国记者介绍，截至4月30日，网商银行已累计为超过1600万小微企业主提供贷款；技术模型成熟也让该行不断让利小微企业主，“2017年，（小微企业贷款）利率下降了1个百分点。2018年，在上一年的基础上，再下降了1.2个百分点。”

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互联网银行的模式：网商银行与微众银行的对比

随着大数据、人工智能等技术在金融领域的应用，互联网银行在银行业中有了一席之地我国现存的互联网银行一共有9家，其中以网商银行与微众银行为代表形成了以由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的互联网银行模式。本文将从互联网银行的概念、与传统银行的对比、网商银行与微众银行的对比以及对互联网银行的未来发展建议几个方面具体分析。

作者| 杨宇馨、王婧、崔文锐、钱良辰、张靖雨

编辑|孙翼

一、互联网银行介绍

1.1概念

互联网银行是指通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格*的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。

1.2发展历程

随着互联网信息技术的不断发展，“互联网+”模式深入到金融行业，金融业不断与其融合，2005年以前主要是传统金融业务的互联网化，之后不再仅仅*限于技术层面，逐渐深入到业务领域；2011年央行颁发了第一批第三方支付牌照；2013年之后，网络众筹、网络保险、网络借贷等兴起，“余额宝”的推出更是促进了全民互联网金融意识的觉醒；2015年中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对这种新兴业态进行了定义。2015年之后，我国的互联网金融进入了新一轮的爆发阶段，各种新型的金融业务模式如雨后春笋般涌现，互联网金融作为一种金融和科技的融合创新业务，不断整合金融资本和产业资本，正对我国传统的银行业产生着强烈影响。

1.3特点

我国现存的互联网银行一共有9家，以微众银行与网商银行为代表其特点是由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的银行，其在服务模式上不设立物理网点，主要基于互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务。

二、互联网银行与传统银行的对比分析

本文将从机构设置、业务定位、盈利能力、服务对象、风险差异、风控手段六个方面来具体分析介绍互联网银行与传统银行之间的差异。

（1）机构设置：传统银行为多营业网点、多产品条线；互联网银行为平台化、无实体店；一行一店、低成本。由于监管机构不允许民营银行异地经营，且要求其只能设立总行营业部1个线下营业网点，互联网银行遵循“一行一店”的原则，在总行所在城市仅设立1家营业部，且不能跨区域经营。 

（2）业务定位：传统银行产品自动化和单一化，业务服务包括但不限于存贷汇；互联网银行则以客户为中心，借助移动客户端使客户轻松获得全方位服务体验。互联网银行主营业务以存款、贷款以及支付、结算、清算等业务为主，通常以支付业务为切入点，发挥其技术优势，利用大数据开展贷款业务，存款业务在II类账户功能受限的影响下规模较小。

（3）盈利能力：成本管控方面，互联网银行一方面节省了线下网点建设所需的租金和购置固定资产的资本性支出以及人工成本，另一方面，通过技术手段提升运营效率、降低运营成本。例如得益于强大的线上服务处理性能，网商银行贷款运营成本仅为2.3元，以电费和存储硬件费用为主，远低于传统银行。由于互联网银行客户群体以小微企业和利率敏感性较低的个人消费者为主，其净息差高于传统银行净息差水平，例如2017年，微众银行和网商银行的净息差分别为7.02%和5.42%，明显高于传统银行。

（4）服务对象：传统的金融机构一般门槛较高，是因为传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。服务对象主要为中小微企业、“三农”和个人消费者等传统银行难以覆盖的长尾客户群体。

（5）风险差异：由于互联网金融发展较快且有关部门未来得及出台详尽的监管政策和法律法规，并且尚未全面加入中国人民银行的全国征信系统，相对于传统银行业严格成熟的风险把控体系和征信系统的使用，互联网金融的风险较大；同时，由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，因此容易出现较大的风险问题。

（6）风控手段：得益于互联网行业多年发展积累的大数据（社交数据、交易数据和行为数据），互联网银行构建了完善的评分模型和风控体系，使其贷款审批效率远高于传统银行，且能保持低于传统银行的不良贷款率。截至2018年末，微众银行和网商银行的不良贷款率分别仅为0.51%和1.3%，传统四大行则在1.5%左右。

其次，互联网银行与传统银行之间主要存在以下联系：

互联网银行在初入市场阶段，会通过低价策略来抢占传统银行市场份额，互联网银行深入并占据一定的市场份额之后，传统银行为维护自身市场份额会进行一定限制，互联网银行则通过不断加强技术创新来提升竞争力。

互联网银行离不开传统银行庞大的资金支持，传统银行也可借助互联网金融海量数据为客户提供更优质的服务，两者有较大的合作空间。

传统银行通过学习互联网和大数据技术，加强互联网平台建设，可以有效提高场景化服务质量，实现“网点→网上银行→场景”完美融合的服务模式。

三、网商银行与微众银行的异同

本文将对网商银行与微众银行两家典型的互联网银行的进行具体的对比分析，以两家银行的背景、主要业务、运营模式、征信体系、普惠性以及金融科技的运用作为研究对象。

3.1背景介绍

浙江网商银行是中国首批试点的4家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、万向三农集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、金字火腿股份有限公司等共同发起设立。网商银行的注册资本40亿人民币，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。微众银行是由腾讯等知名企业发起设立、国内首家开业的民营银行，于2014年12月获得由深圳银监*颁发的金融许可证。其注册资本达30亿元人民币。腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。

3.2主要业务

两家银行的宗旨可以体现出其主要业务略有不同，都与背后互联网公司的企业文化有关。网商银行的宗旨是“帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展”，主要针对的是小微商户的贷款，侧重b端，这与阿里的“让天下没有难做的生意”一脉相承。网商银行主要是基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行董事长井贤栋在开业仪式上表示，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。因此网商银行推出的业务包括企业网银、余利宝、网商贷、网商贴、余额宝、消费者金融宣传等，其中大家较为熟悉的是余利宝、网商贷、余额宝，余利宝和余额宝投资后可以获得一定的收益，在个人需要借款时可以通过网商贷申请。

3.3运营模式

网商银行是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。网商银行自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。而在具体的盈利模式上，网商银行采取了自营+平台的模式来开展业务，通过自营会产生一定的利润。此外，平台也模式会通过收费方式产生赢利。且农村金融也是网商银行未来的着力点之一。

微众银行的主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。它的官网从上线开始就更注重移动端。主要依托互联网为目标客户群提供服务，更无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。根据微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。同时，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。总之，在运营模式上两家银行“撞脸”，都想打造“轻资产、平台化、交易型的银行，做成不考虑存款，跟同业合作”的“互联网民营银行”。

3.4征信体系

两家银行都纳入了互联网与传统金融双渠道数据的综合征信体系。两家银行依托的征信数据都是在央行征信、公共信息（税务拖欠、套票）、法律信息、合作银行提供的金融交易与信贷数据的基础上，辅以电商数据或社交数据。

网商银行的征信数据库主要来自于阿里电商数据的支持，这也与他们的主要服务对象为小微电商企业有关。数据主要涵盖了网店的经营流水、销售情况、支出与库存等情况，相对而言较能反映企业的还款能力和资质，网商银行是可以直接采用的。同时网商银行还通过与统计机构合作，获取更多的征信数据。如2015年8月下旬，网商银行推出了流量贷，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，CNZZ变相提供网站的流量统计数据，该数据能一定程度反映网站经营指标。在这个基础上，再辅以网站经营者的个人信用等因素，以此进一步完善征信体系。

3.5金融服务

  本文主要从活期、定期和贷款等方面对网商银行、微众银行的金融服务进行对比分析，具体如下：

（1）活期基金：网商银行的活期分为真活期和余利宝，真活期年化0.42%，而余利宝年化2%左右，是天弘基金的一个货基，跟余额宝不尽相同。微众银行的活期是国金众赢货币基金，年化3%左右，是国金基金专为微众银行打造的，活期余额可以实时转出，每天限额300万。活期余额还可以用来投资微众银行里的其他产品。

（2）活期理财：微众银行的短期理财主要是一些货基和类货基，如太平洋增益（太平洋证券），广发多添利（广发证券）等，限时限购。网商银行没有活期理财产品。

（3） 定期产品：网商银行的定活宝3年到期利率为3.85%，定活宝提前支取的利率却达3.2%。微众银行的3年定期产品的利率则为4.1%，比定活宝略高。微众银行提前支取部分按照活期存款利率计息，一般年化利率在0.35%左右。

（4）贷款业务：网商银行的信任付是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务。旺农贷主要针对的则是农村金融的目标群体，需要村淘合伙人的审核。网商贷则是针对创业或小微企业群体。微商银行的微粒贷目前给用户的授信额度为500元-30万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借500元-4万元之间，无需抵押和担保，不需要提交任何纸质材料。

此外，网商银行和微众银行的财务状况也存在差异。截至2019年末，微众银行年末资产总额2912亿元，同比增长32.7%，负债总额2751亿元，同比增长32.2%；同期，网商银行资产总额1395.5亿元，同比增长8.2%，负债总额1290亿元，同比增长42.5%。从这些数据我们可以看出，在资产规模方面，微众银行全面碾压网商银行，在资产增速上也差距很大。其实在2018年，网商银行的负债结构变化不大，但是微众银行进行了负债结构的改变，资金来源的重心已从同业拆转到吸收存款，这离不开2018年微众银行推出的揽储神器“智能存款+”。对互联网银行来讲，智能存款、大额存单是吸收存款的主要手段。微众银行这样的负债结构是良性的，如果一直依赖拆借，会不利于银行的发展。

表1  2018-2019年资产负债情况对比

如下为微众和网商2018、2019年的营收与纯利润表。从表中可以得知，微众银行2019年营收超过148亿元，净利润39.5亿元，而同期的网商银行营收66亿元，净利润12.6亿元。在营收与净利润方面，微众银行同样交出了一份亮眼的数据，远超网商银行。实际上微众银行一直被认为是民营银行“一哥”，这些年的净利润保持稳定增长，领跑同业。相比之下，网商银行的盈利能力则惨淡得多。

表2 2018-2019年盈利情况对比

3.6普惠性

微众银行的普惠性则体现在对个人客户的服务上。微众银行对一部分个人用户主动授予白名单。七成贷款客户为大专及以下学历，其中大部分从未在任何金融机构获得过融资。商业银行的个人信贷覆盖了高信用资质的4.2亿客户，互联网消费性融资则是重点面向7.31亿网民中的剩余人群，主要是缺乏信贷记录的年轻白领、蓝领，特别是90后新兴消费群体。截至2017年末，服务了6000多万用户，累计发放个人贷款1亿多笔，在线发放贷款8700亿元，平均每笔贷款额度约8700元，充分体现了贷款“额度小、频次高”的特点。

3.7金融科技的运用

网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，拥有处理高并发金融交易，海量大数据和弹性扩容的能力。网商银行称希望利用互联网技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。它的310模式——也就是三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，全流程线上信用贷款模式，满足了小微企业“小、急、频”的碎片化贷款需求。同时，它依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，包括超过10万项的指标体系，100多个预测模型以及3000多种风控策略等，可将不良率控制在1%左右。

微众银行启动了人工智能各模块底层算法的技术研究、进一步推动FISCOBCOS区块链开源平台的技术升级。在应用方面，微众银行的服务、营销、风控、运维等领域均已广泛采用人工智能、大数据等技术，并向金融和非金融的各类合作伙伴输出。前年微众银行新成立了分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。

四、风险提示及未来发展建议

首先，互联网银行要提高公众信任度和认可度：互联网民营银行的发展需要做到对当前市场的深入认识，以此来为社会大众提供更为合适的金融服务，确保社会大众能够感受到互联网民营银行的金融服务质量提升，让社会大众对互联网民营银行产生认可，增强信赖。其次，互联网银行应以低价策略和创新优势获取市场份额。最后，在与银行系统对接、同业资金拆借、经济资金头寸安排、国家经济趋势分析等方面，互联网银行应与传统银行无缝合作、资源共享。

**部门和监管机构作为市场的管理和监督者，除了完善互联网银行监管制度，更重要的是建立健全的市场体系和公平的竞争机制。这样才能维持竞争秩序，避免一方垄断和不当竞争现象的发生，力求为互联网银行和传统银行营造健康积极的竞争与合作环境，促进二者互利共赢，推动我国金融市场和普惠金融的健康发展。

参考文献：

[1]戴德宝,王瑾,薛铭.竞争主导下互联网银行与传统银行的竞合博弈[J].财会月刊,2019(04):170-176.

[2]李睿宇,许学军.传统商业银行与新兴互联网银行的经营效率分析——基于两阶段关联的VRS-Tobit模型[J].农场经济管理,2019(01):40-43.

[3]吴辉.互联网银行与传统银行有啥不一样[J].理财,2018(02):42-43.

END

编辑/孙翼

责编/孙翼

【延伸阅读】

微众银来自行和百信银行哪个更安全

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