我是卡奴老司机，我喜欢我骄傲。

卡奴老司机，简单来说就是“狡猾”的刷卡主为了节省自己资金而所做的一些列策略。别笑话我，我穷我节约，我富我节俭。

第一步：算必须花销

住：

吃：

工作日：早餐混沌一份4元，每月88元；中午餐计算在15元之内，每月330元；晚餐15内，每月330元。工作日均按照每月22天计算，总计748元，约计800元。

周末：早餐没有，中午吃面（2元/周，每月8元），晚上大餐不定约计200以内（2人餐），每月800元。两张电影票100元以内，每月400元，总计1208元，约计1200元。

综上必须花销总计3500元，以上为估算值，那么我们接下来看一下作为卡奴老司机如何华丽变身做节俭的任务。

第二步：支付宝

我缴纳房租+水电网费全程靠支付宝转账。为啥？因为方便安全赚积分。

支付宝积分能干啥？支付宝积分是支付宝用户在支付宝网站的活跃度、贡献值的集中体现，用户可以通过使用支付宝交易、通过支付宝认证参与支付宝网站的活动等方式来获得支付宝积分，也可用积分兑换精美礼品或参与支付宝的各类抽奖活动，最重要的是它能在他们合作的商家当钱花，比如下图

以上图什么意思呢？我画框的是与支付宝合作的商家，后面的积分可以通过这些积分即可兑换相对应商家的活动。但是有些是有条件限制的，比如最上面两种（优酷黄金会员买一赠一、账户安全险是只有符合支付宝黄金会员的身份才可以使用）

在支付宝里面还有两个常用的花销功能，比如：花呗，借呗。字如其意，花呗就是根据你的信誉度给予一定的额度，供你在合作商家内消费，还款时候可以月还分期付款。而借呗相当于信用贷款，它是根据你在支付宝的消费以及还款信誉给予额度，相当于你的信用卡，按月照还无利息，反之有，其自动根据时间而加息，使用方便。

第三步：优惠券

当你去到一家新店或开店不久的店都会在你消费之后给予一定的优惠券，15元-30元不等。

买电影票其实也有优惠，关于买电影票的客户端有很多，但是我常用的是百度糯米，因为价格是最为优惠的，消费过后有一定的优惠券赠送可以再下次购买电影票时抵钱用。注意：每次买完电影票后一定要分享朋友圈（如果感觉影响效果不好，可以分享给跟自己一起看票的人，这样你就可以再次获取下次的优惠券，福利双收，哈哈）。

按照这个折扣的话这次消费是66.8元，如果每周都是按照这个计算，那么一个月267.2元，约计270元。

工作日：早餐混沌一份4元，每月88元；中午餐计算在15元之内，每月330元；晚餐15内，每月330元。工作日均按照每月22天计算，总计748元，但是除了早餐的88元，我基本都使用支付宝中的信用卡消费，中间又牵扯到商家的折扣以及中午以及晚餐可能或涉及到花销情况的少等情况，所以这个费用可以约计700元。省48元也是不少的，一年576元，一个月的周末餐的花销出来了。

每个月就只花现金88元，你是有多么开心？反正我是挺开心的，可是有一步，我们一定要预防，虽然说是每个月只花在早餐的费用是88元，但是谁都会有遇上急事的时候，一定要取现500——1000元放在你的钱包，以备不时之需。

剩下的钱可以做基金定投，按月按周都是可以的，但是在购买基金时一定要注意调查一下你购买基金的行情，狂跌下底就不妙了。

当然，如果你再有个男朋友或者女朋友的话，你的钱肯定有的地方可以剩下来的，比如电影票、周末吃饭，再深一步房租水电费都有可能省下来呦，不过我还是建议你们在同居之前先见见家长。

支付宝黄金定投是什么意思？

您好！就是购买黄金，定投就是固定时间设定好了，他就会直接购买。并不是黄金实物，只是贵金属交易，根据黄金涨幅结算。

黄金定投也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买，所以中间没有任何手续费用。因此，购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格的风险。采用定期定额的方式，可以达到强制储蓄，轻松理财的目的。由于可以兑换金条或首饰，也是一种不错的积累黄金的方法。

教育金，还能挖出啥宝贝？

谁还没关注我的视频号！

大家好，我是cici~

前几天呢

我们分别在【增额寿】、【养老年金】、【万能账户】的的花园里面挖呀挖，可以看到，挖出来的宝贝就是这么多了

5月，在年金险里面继续挖呀挖..

5月，在3.5的增额寿里面，挖呀挖呀挖...

万能账户保姆级科普~

而且这个半个多月过去了，宝贝也是越来越少，差不多要到这个月底，也就是6月30号，现在能看到的第一梯队的产品，基本上都要团灭。

所以，各位领导且买且珍惜啊~

今天呢，换一个花园试试，那就是【教育金】

不得不说啊，现在的小朋友逢年过节收到的红包压岁钱，要比很多打工人都要富有。而且啊，很多领导现在也很重视孩子的【财商教育】。

与其把这笔巨款买零食、买玩具造了，还不如把钱给孩子存起来，留着以后上学用。然后保险公司就很合时宜的设计出了一种产品叫做【教育金】。

其实呢，教育金跟养老年金一样，也是一种年金险产品。

但跟养老年金险不同的是，教育金的主要目标是孩子的教育，也就是25岁之前上高中、上大学、研究生深造等用钱场景。

需求就很明确，用钱的场景也比较确定。

产品形态呢，主要就是定期，比如22岁或者25岁，合同就到期了。

领取方式呢，通常都是在上大学、研究生的时候，可以返还一部分，然后在合同满期的时候，再返还大部分。

目前市场上的教育金产品其实也并不多，我梳理了一下，差不多就是以下几款

产品从销售渠道上区分：

经代渠道的包括：渤海人寿的大富翁、恒安标准的智盈未来、筑梦未来领航版、中邮杨帆1号、复星保德信星宝贝

还有就是支付宝上面的蚂蚁保和泰康人寿推出的全民保·新教育金、蚂蚁保和招商信诺推出的真爱宝少儿教育金

再就是微保上面的超级宝宝教育金

具体的产品保障责任，都很类似：

投保年龄呢，基本上都是在12岁之前。

保障周期呢，也基本上都是到22岁或者25岁。个别产品，像复星保德信的星宝贝、中邮人寿的扬帆1号可以保至30岁。

保障责任，都比较一致。就是现在存一笔钱，等到上学的时候，开始领取。部分产品呢，也还带有一些增值服务，也有的产品会附赠一个万能账户，如果这笔钱用不上，就可以放进万能账户里面继续增值。

身故赔付责任呢，基本上都是【现金价值】&【已交保费】的最大者进行赔付。而支付宝上面的全民保·新教育金就有点特别，在18岁开始领取之后，如果身故就会把确定领取，但还没有领取的金额一次性赔付。相当于保证领取的意思。

这几款产品中，渤海的大富翁属于预定利率4.025%的老产品，跟其他几款预定利率3.5%的产品比起来，收益确实有点不讲道理。

我用0岁的男宝，分别计算趸交50万，年交10万缴费5年的收益方案。

趸交：

因为几款产品的领取方式都会有一些差异，所以对比总领取金额的话，会有些不公平。

所以，我们就核心关注产品IRR表现。

可以看到，

渤海大富翁的IRR达到了3.9394%，而其他几款产品都没有超过3.5%。复星保德信的星宝贝，还可以达到3.4905%排在第二，而微保上面的超级宝宝IRR只有3.2817%在几款产品中排名垫底。

当然对于很多领导来说，教育金趸交压力都比较大，更多的是会选择分期缴费的形式。所以，即便渤海大富翁的趸交收益再高，其实也是很难去选的。

当然，渤海大富翁也支持追加保费，可以按月定投追加，也可以随时不定期不定金额追加。

但是呢，

如果把趸交的资金分散到10年，按月进行追加。那么，大富翁就像是丢掉了灵魂，IRR直线下降。我之前做过一个测算对比，分期追加的IRR只有3.25%。

或许这也是为啥渤海大富翁卖的并不好，趸交压力太大，按月追加的收益确实有点拉跨。就算是预定利率4.025%，但就是没人买?

接下来我们看下5年缴费，年交10万的情况。

具体的产品形态大家可以看下表

因为渤海大富翁的缴费方式，没办法按照5年定期缴费来测算，我们就不对比他了。

另外，支付宝的全民保，微保的超级宝宝分期缴费的话，只能是选择按月定投，我就按照月缴1万，年交12万的方式进行测算。

就像前面说的，我们不看具体的领取金额。还是对比产品的IRR表现。

可以看到，

比较稳的是中邮人寿的扬帆1号，IRR还能达到3.3983%排在第一。恒安标准的两款产品，以及复星保德信星宝贝，这3个产品IRR还能再3.3%以上。其他几款产品就有点拉胯了，特别是支付宝上的两款产品连3%的达不到。

至于3年缴费或者10年缴费的表现，我没有重复计算。不过能想到的是，3年缴费的IRR都会比现在高一些，10年呢就更低一些。

写到这里，可以简单总结一下：

1、如果是真的要趸交，那么渤海大富翁绝对是天花板，不仅收益高得离谱，而且还可以后续追加保费进去。但如果后续追加的保费规模也比较大的话，那还是考虑一下别的产品。

另外，渤海人寿的规模相对来说不大，而且投保地区也是限制北京地区。所以选择方面还是要再多考虑一下呢~

2、如果是要分期缴费，那么中邮人寿的扬帆1号、复星保德信星宝贝，还有恒安标准的两款产品也还可以考虑。

但扬帆1号和星宝贝的领取周期有点长，要到30岁的时候才能把大部分的资金拿回来。说实话，确实有点太久了。等孩子30岁的时候，差不多都有自己的孩子了，难不成这笔钱是给孙辈准备的吗?

相对来说，恒安标准的两款产品就比较合理。18岁上大学就开始每年领一笔钱，一直到25岁的时候，不管是读研，还是刚进入社会工作几年，能有一笔稳定的资金支持，都还是不错的。

3、如果是想以更低的门槛上车，那么支付宝的全民保，还是微保的超级宝宝，都是支持按月、甚至按周定投追加的。这样投保的门槛就比较低。

但是呢，这个收益也着实太扯了...既然是给孩子做【财商教育】，那么当父母的自己的【财商】也得在线呀~

那结论就是这样了吗？

当然不是，现在才开始讲重点~

前面也讲了，教育金其实本质上是一个中短期的定期年金险。那既然是定期产品，那么就要面对一个问题：

到期之后用不到这笔钱，那这笔钱该怎么安置？

毕竟利率下行是一个不可逆的大趋势，20年后市场上还能买到目前这种高收益的产品吗？

大概率是不能的，所以如果能有一个终身锁利，并且能够满足教育金的领取场景，而且收益比较高的产品，那是不是就很完美了？

这种产品其实就是【增额终身寿险】。

之前也讲过很多次了，增额寿是目前市场上非常好的中长期储蓄工具。可以终身锁定接近3.5%的复利，而且可以灵活减保，应对孩子教育、婚嫁、创业，甚至个人养老等诸多场景。

那增额寿在教育金场景的应用，我就用金玉满堂做个示例。

同样是0岁，男宝，年交10万，缴费5年。我们先测算出金玉满堂的现价表现，然后分别模拟几个教育金产品的领取方式。

具体测算数据如下：

可以看到，

不管金玉满堂按照哪一款教育金的领取方式进行减保，到满期金领取的时候，他的现金价值都不为0。这也就意味着，

同样的预算，增额寿金玉满堂不仅可以满足教育金的应用场景，而且收益要高于其他任一产品的。

更重要的是，如果这笔钱我们到时候用不到，那也不必把钱取出来，可以继续放在增额寿里面复利升值。

这样的话，主动权就完全在我们自己的手中了，要知道【控制欲】这可是人的本性啊?

都是成年人，别把自己搞得没得选，这就太尴尬了呢~

当然，上面只演示了5年缴费的情况。如果是趸交，那增额寿的收益同样是打不过渤海大富翁的，但其他产品应该还是绰绰有余。

如果是3年缴费，或者10年缴费，应该也是差不多的情况。我实在是懒得再去重复做数据对比了。

到这里，再总结一下

1、如果是趸交，而且这笔资金用途非常非常的确定，就是要在孩子上学的时候取出来用，那么渤海大富翁了。

2、如果是分期缴费，那不管是专款专用，还是说想给自己留一些后路，多一些选择，而且能拿到更高的收益，那么肯定就是增额寿最适合了。

不过呢，也不是所有的增额寿都有这样的表现。但目前市场上第一梯队的产品，基本上都可以满足上述的这种需求。

但问题是，好产品是越来越少了

和泰增多多泰山版已经暂停了【15年】【20年】两种缴费方案；

弘康金满意足3号将在6月7号停售；

中意永续我爱已经暂停了【趸交】缴费方案；

...

所以啊，各位领导真的要抓紧时间了~

差不多就是这么多内容了，今天聊这些，无非就是给各位领导算个账，提供一个更稳妥的思路。

如果看不懂，那就多看几遍?

那今天就到这了

瑞思拜~

#推荐

余额宝定投是怎么回事？

余额宝的定投是指支付宝与蚂蚁聚宝推出的“轻定投”理财产品，这款定投不支持手动取消，如果想要取消可将支付渠道设置为银行卡，且该银行扣款失败或扣款不能及时返回余额宝转入结果；余额宝基金份额不足；支付宝账户状态异常，如账户注销、挂失、冻结、止付等，只要连续3个扣款日定投扣款失败，那么，定投计划会自动终止。

定投期数是什么意思？我买基金周期我知道但是下面的定投期数我不知道是什么意思他说的是1-999的任意

你可以理解为1到999个月或者周。在这个范围内选择定投期数。

定投基金是什么意思?

就是每月拿出相同的资金，到期银行会自动扣款定投基金的方式。和零存整取的方式差不多。虽然基金也是风险投资，但定投基金是上涨买入的基金份额较少、下跌买入的基金份额较多，长期下来即可有效摊低投资成本、降低投资风险、从而达到获取较好收益的目的。

买基金5个点具体是什么意思？买基金的正确方法和技巧？ - 巴中在线

买基金5个点是指买涨了5个点或者跌了5个点，即基金上涨或者下跌的点数，购买基金通常都是参照净值，也就是基金单位净值，这个就是每一份基金资产的真正的价值。

如果基金是涨了5个点，那么就是相关基金上涨了5个百分点，基金净值每个工作日股市收盘后，基金公司才会复核才会发布净值。

投资者需要注意基金在购买和赎回时都是有一定的相关手续费的。

一、选出适合基金

这里呈现的就是支付宝上正在销售的基金，不过琳琅满目，我们应该怎么选出适合自己的呢?

玩基以第一步：选出适合自己的好基金

支付宝上现在给很多基金标注了“金选”标签的基金，都是长期高收益的老牌牛基。(以下截图为举例参考)

这类基金都是经过专业人士评判审核过的，定投买入这类型的基金，长期来看稳稳跑赢市场的。只要有足够的耐心，年平均收益率在10%左右并不难。

除了支付宝为我们做了筛选外，如果你想要通过自己的筛选找出好基金。我推荐用下晨星网这个网站，它是国际知名的评级网站，持续三五年均为5星的基金可值得格外关注。

因为文字原因，晨星网怎么使用在这就不展开来说了，以前我在自己的公//号专门做过分享，如果你感兴趣可以关注【甚解基本论】，号内搜索晨星网查看。

我们在筛选基金的时候，要看基金3年以上的收益表现，而不是关注基金的短期业绩。

除了基金的收益率，还有一个我们需要关注的地方，就是基金经理从业年限。尽量选择那些资深的，经历过牛熊转换的基金经理。

选出好基金之后，接下来我们需要确认的投资方法。我在这里推荐小白学生*使用基金定投的方式进行投资。

基金定投完全不需要去盯盘，无需研究深奥的技术指标，你只需要设置好定投自动扣款，静静等就可以!

玩基以第二步：定投基金怎么玩

定投，则是指定期定额地投入资金去购买具体某一只基金。这个也是通过平台设置好了定投计划即可。

在支付宝现在有普通定投和智能定投两种方式。普通定投指的是每月定期定额投入一笔资金。

智能定投顾名思义就是智能化的基金定投，第三方平台会根据基金的涨跌情况灵活的调整投资金额，在基金便宜的时候多买，在贵的时候少买，以实现收益更大化

根据以往投资业绩来看，智能定投会比普通定投收益更高，在支付宝中点开对应基金的定投，即可看到有智能定投的开关。支付宝的智能定投策略有两种，分别为估值策略和均线策略。

支付宝的估值策略就是它会根据基金估值进行扣款，只在基金低估时操作，高估时不扣款，这种策略的好处是能够保证你买入所有指数基金的位点都在低估区，买的便宜，避免了高估买入的风险。对于一些低估时期较短的指数，如上证50、中证500，你得耐得住长时间不投的寂寞。

均线策略是参考指数走势的均线来买，如果指数涨势很猛，远超参考的均线时少买，如果指数下跌严重，位置远低于均线时就多买。点开参考均线，可以选择参考180日、250日、500日三种方式。

要提醒的是主动型基金是没有估值参考的，支付宝中可以选择估值策略的基金非常少，大部分基金只能选择均线策略做智能定投，还有一些基金是只能进行普通定投。

均线策略虽然比较严谨，但它实际的投资方式需要根据均线高低、波动幅度等进行比较后才做调整，加投或者少投。在A股震荡不止的现阶段，它跟普通定投的区别不太大。

至于你要选择普通定投还是智能定投，我建议是普通定投。

因为你现在还是学生，很难保证账户有2.1倍定投金额的盈余资金，从而确保每笔投资扣款成功。

在坚持定投一段时间，你可能发现自己的收益忽上忽下已经达到了20%，那是否要卖出落袋为安呢，看到这可以双击屏幕两下，会有意想不到的惊喜，然后我们接着往下读。

玩基以第三步：基金收益上涨何时止盈

业界素来说，会买的是徒弟，会卖的才是师傅，下面这些止盈方法你能学会，逐渐也能从小白迈入高手行列。

首先要了解止盈的陷阱，并非是简单的收益高了就要止盈。定投作为一项投资周期较长的方式，有时候行情来了，刚刚开始定投，可能一月就达到了20%，那要不要止盈呢。

我给的建议是不要止盈，因为刚刚开始，比如5000块投进去了，绝对收入才刚刚1000，对于长期投入来说，这点钱才刚刚开始，我们止盈不仅要看绝对收益率更要看实际收益额的多少。

下面是一些核心的止盈方法，看之前点赞鼓励下呗。

1、目标收益率止盈

这是最常用的一种止盈方法，当基金收益率达到设定的收益率就开始卖出止盈。

用这种方法止盈点不能设置太低也不能太高。综合考量历史情况以及***GDP增速，建议比较稳的止盈区间为年化10%-15%。达到这一点位即可开始考虑卖出。

即到达自己设置的止盈点后一次性全部赎回，然后开始新的定投。新一轮定投既可仍然投资这只基金，也可以更换新的更优质的投资标的。这要看当前基金的估值如何，以及原来买入的原因是否已经发生了改变。

这种方式预期是未来该基金还会继续上涨，适用于市场处在一个中位数的时候使用，如果未来继续上涨，逐步卖出。以获取收益的最大化，比如先卖出50%，然后再每上涨5%再卖出一部分。

这种方式适用于市场处在较高点位时使用，因为猜不到最高点，那就在市场开始剧烈波动回撤的时候止盈，比如设置5%，在收益持续放大过程中一旦达到5%的回撤就全部或者分批卖出。

这个策略适合指数基金的止盈。当估值较低时候就坚持定投，在估值持续走高达到高估时候卖出。

当然这个过程还要注意市场的整体情况，但A股整体已经达到高估，也需要降低仓位配置。

相关的指数估值数据可以参考且慢和蛋卷两家的估值数据。

且慢估值：

这是两种常见的估值平台，想要掌握更多估值的方法.

我希望大家购买【稳健】的基金，而不是业绩最好、市场最热、最流行的基金，因为最热门的基金往往预示着基金经理冒着很大的风险，如果市场行情发生轮动而基金经理没有及时调整组合，投资者可能还要承受更大的***失，而更可悲的是投资者总是在最热的时候选择进场，而在它冷却的时候选择赎回。怎么挑选稳健的基金，上文提到过的北大金融教授理财课里也有教。

玩基以第四步：基金投资实操建议

1、坚决不买新基金。新基金存在最多3个月封闭期，纯属浪费时间。买新基金还不如买这个基金经理的老基金。而且同一基金经理新基金可能存在给老基金抬轿子的情况出现。

2、买主动型基金就是买基金经理。主动型基金收益怎么样，基本全在于基金经理的水平，好的基金经理能长期跑赢市场指数，差的基金经理亏的爹妈都不敢认。神坑就是说的这类基金。

3、买指数型基金一定要买费率低的。指数型基金，尤其是被动跟踪指数的基金，一定要买费率低的那个，指数基金之父约翰伯格的著作《共同基金常识》几乎全篇都在强调这点。

4、基金公司正在推的基金慎重买。基金公司如果正在推这只基金，那说明这只基金近阶段的涨幅已经较高，曾跟基金公司市场部的童靴打过交道，这个时候慎重购买，即使是只好基金，也要考虑当前的价格是不是太贵了，这时候入手往往短期会出现回撤。

5、千万不要追涨。3000点你买入了1000元，势头不错，涨到4000点加仓到1万元，市场继续涨，到5000点，投入了10万。这种追涨策略99%都是亏的。千万不要追涨，谨记，2016崩盘很多人亏***都是因为这个原因!!!

6、一定要及时止盈。在A股投资一定要设定止盈点，2002年的时候指数3000点左右，2019年的时候仍然3000点左右，***股市波动性大，存在牛短熊长的特点，一定要及时止盈，才能收获财富的增值，落袋为安，我见过太多以为一直定投就能获得不错收益，结果却是亏***的例子了，所以学会止盈很重要。

7、有些周期性行业收益很好。比如在股市上涨的时候，适合投资证券行业，这种强周期性行业把握好能收获巨大的超额收益。

8、同一类基金不要买太多。市场基金太多，很多持股也非常相似，重复买是没有太大意义的，至于怎么鉴别是否重复。主动型基金可以看重仓股，指数型基金严谨点可以去中证指数公司查询编制方案比对，简单的方法直接百度搜索相关的两只基金。

9、买基金前要有明确的目的。很多人并不是买的基金太差亏钱，而是买的不适合自己亏钱。开始买基金之前，要明确的知道自己的投资收益诉求，比如这笔钱你准备每年获得6%左右的收益，那就去买债基，别看到股基收益更高，手一滑买了股基。

10、买之前选基金的过程很重要。赚不赚钱，买之后的操作占比20%，买之前选基是否正确占比80%。选对了操作才有意义，选错了再操作也难以赚取好的收益。至于怎么选?相信长期的力量，选择那些基金经理和基金长时间(5年)表现都好的，这样未来才大概率表现好。

11、多看少动，心态放平。基金买入之后，在已经判定其为一只好基金，且基金经理未变动的前提下，不要频繁操作，每笔交易都是费用。多看少动，长期持有，慢慢增值。

方法教给你了，但要是你看完之后还是觉得云里雾里，不知道该从哪下手的话，我建议可以另辟蹊径——放弃自学，选择更靠谱的学习方法。

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